Rozsudok ,
Potvrdené Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 2. marec 2016

Súd: Okresný súd Žilina
Spisová značka: 17C/464/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5115229850
Dátum vydania rozhodnutia: 02. 03. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Anna Majeriková

ECLI: ECLI:SK:OSZA:2016:5115229850.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

OkresnýsúdŽilina,vkonanípredsamosudkyňouJUDr.AnnouMajerikovou,vprávnejvecinavrhovateľa:

CETELEM SLOVENSKO a.s. so sídlom Panenská 7, 812 36 Bratislava, IČO 35 787 783, zastúpeného
Advokátska kancelária JUDr. Marek Czompoly s.r.o. so sídlom Ventúrska 16, Bratislava, proti odporcovi:
E. R., nar. XX.X.XXXX, bytom D. XXXX/XX, W., o zaplatenie 609,34 eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Súd návrh navrhovateľa o zaplatenie sumy 609,34 eur s príslušenstvom z a m i e t a .
Odporcovi súd náhradu trov konania n e p r i z n á v a .

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom na začatie konania doručeným na tunajší súd dňa 12.10.2015 domáhal
rozhodnutia, ktorým by súd v návrhu označeného odporcu zaviazal na zaplatenie sumy 609,34 eur
s úrokmi z úverovej istiny 22,68 % ročne zo sumy 513,16 eur do zaplatenia úrokmi z omeškania vo

výške 8,05 % ročne zo sumy 591,44 eur od 17.1.2015 do zaplatenia a náhradu trov konania. Svoj návrh
odôvodnil tým, že dňa 9.9.2011 uzavrel ako veriteľ s odporcom ako dlžníkom zmluvu o revolvingovom
spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty a rámcovú zmluvu o poskytovaní platobných služieb.
Obsahom úverovej zmluvy bol záväzok navrhovateľa poskytnúť odporcovi revolvingový úver vo forme
úverového rámca do výšky 5.000,- eur na financovanie kúpy spotrebného tovaru u predajcu uvedeného
naúverovejzmluveasúčasnezáväzokodporcuvrátiťposkytnutýrevolvingovýúverspolusdohodnutými
úrokmi a poplatkami formou dohodnutých mesačných splátok. Odporca svoj záväzok splácať poskytnutý

úver riadne a včas neplnil. Uhradil len časť dlžnej sumy a to sumu vo výške 2.137,61 eur. Z dôvodu
neplnenia dohodnutých splátok zo strany odporcu navrhovateľ vyhlásil dňa 16.1.2015 mimoriadnu
splatnosť úveru, čím sa stal dlh odporcu splatný v celom rozsahu. Vzhľadom k vyššie uvedeným
skutočnostiam má odporca voči navrhovateľovi neuhradené záväzky po lehote splatnosti v celkovej
výške 609,34 eur (513,16 eur z titulu zvyšku dlžnej úverovej istiny, 68,48 eur z titulu dlžných úrokov z
úveru, 9,80 eur z titulu dlžného poistného z úveru, 17,90 eur z titulu nákladov spojených s uplatnením
pohľadávky). Okrem toho je odporca povinný zaplatiť navrhovateľovi úroky z dlžnej úverovej istiny vo

výške 22,68 % ročne zo sumy 513,16 eur od 17.1.2015 až do zaplatenia a úroky z omeškania vo výške
8,05 % ročne zo sumy 591,44 eur od 17.1.2015 do zaplatenia.

Odporca sa k návrhu na začatie konania písomne nevyjadril.

Na nariadené pojednávania sa nedostavili účastníci konania. Právny zástupca navrhovateľa písomne
ospravedlnil svoju neúčasť na pojednávaní, súhlasil, aby súd vec rozhodol v jeho neprítomnosti na

základe predložených dôkazov a v intenciách žalobného návrhu. Odporca mal doručenie predvolania
vykázané náhradným spôsobom. Zásielku v odbernej lehote neprevzal. Súd preto pojednával podľa §
101 ods. 2 OSP v neprítomnosti navrhovateľa a odporcu.Na základe vykonaného dokazovania oboznámením sa s listinnými dôkaznými prostriedkami a to najmä
návrhom,zmluvou o revolvingovom spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty zo dňa 9.9.2011,
oznámením o vyhlásení mimoriadnej splatnosti revolvingového úveru, výpisom z úverového účtu,

potvrdením odfinancovania peňažných prostriedkov, potvrdením o prijatí splátok, ako i celým spisovým
materiálom dospel súd k nasledovným skutkovým zisteniam:

Účastníci konania uzatvorili dňa 9.9.2011 zmluvu o revolvingovom spotrebiteľskom úvere a
vydaní kreditnej karty, predmetom ktorej bolo poskytnutie revolvingového spotrebiteľského úveru

navrhovateľom odporcovi do výšky schváleného úverového rámca a za podmienok dohodnutých v
ZoRSU. Prvé čerpanie revolvingového úveru bolo viazané na nákup tovaru alebo služby. Odporca
bol povinný poskytnutý revolvingový úver vrátiť, zaplatiť dohodnuté úroky a poplatky a plniť ďalšie
povinnosti dohodnuté v ZoRSÚ. Jednotlivé podmienky zmluvy boli stanovené takto: výška úverového
rámca 5.000, eur, aktuálna výška úverového rámca 500,- eur, výška mesačnej splátky min. 5 % z
aktuálnej výšky úverového rámca, splatnosť 1. mesačnej splátky 10. deň v mesiaci nasledujúcom po

mesiaci, v ktorom bolo uskutočnené 1. čerpanie revolvingového úveru, cena tovaru alebo služby 455,99
eur, výška 1. čerpania revolvingového úveru 409,99 eur, poplatok za správu revolvingového úveru:
podľa sadzobníka poplatkov, výška úrokovej sadzby 22,68 % p.a. fixná, RPMN 39,44 %, priemerná
RPMN 23,97 %, splatnosť mesačnej splátky 10. deň v mesiaci, zvolený súbor poistenia: základný súbor
poistenia, poplatok za poistenie 3,33 %, spôsob prvého čerpania revolvingového úveru: jednorazovo

bezhotovostne, priama platba predajcovi: 46,- eur.
Podľa výpisu z úverového účtu, ako i podľa potvrdení o odfinancovaní peňažných prostriedkov a o
prijatí peňažných prostriedkov odporca čerpal na úverovom prípade č. 42699511199100 celkovo sumu
2.105,50 eur a uhradil celkovo sumu 2.137,61 eur.

Listom zo dňa 22.1.2015 navrhovateľ oznámil odporcovi, že vzhľadom na to, že poskytnutý revolvingový
úver nesplácal riadne a včas a to ani po opakovaných výzvach na úhradu, vyhlásil mimoriadnu splatnosť
úveru. Ku dňu 16.1.2015 sa stal záväzok odporcu splatný v celom rozsahu. Zároveň vyzval odporcu na
úhradu dlžnej sumy vo výške 609,34 eur zloženej z úverovej istiny 513,16 eur, dlžných úrokov, poplatkov
a poistného 78,28 eur, nákladov spojených s uplatnením pohľadávky 17,90 eur.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných
prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo
obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi

Podľa § 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov na účely tohto zákona sa rozumie
a/ spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b/ veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

d/ zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové
náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.

Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre

spotrebiteľov zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane
najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné
spotrebiteľovi.
Podľa ods. 2 v znení účinnom v čase uzavretia zmluvy zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u

veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.
Podľa ods. 9 od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré
nie sú ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

Podľa § 11 ods. 1, písm. b/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a
pôžičkách pre spotrebiteľov poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov,
ak zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y).Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Navrhovateľ pri uzatváraní predmetnej zmluvy konal v rámci predmetu svojej podnikateľskej činnosti,
nakoľko z jeho výpisu z obchodného registra vyplýva, že predmetom jeho činnosti je okrem iného
aj poskytovanie úverov z vlastných zdrojov. Odporca zmluvu uzatváral ako spotrebiteľ, keďže sa
jedná o fyzickú osobu, ktorá pri uzatváraní predmetnej zmluvy nekonala v rámci svojho podnikania

alebo povolania. Pri zákonnom posudzovaní konkrétneho prípadu súd preto vychádzal z príslušných
ustanovení zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a subsidiárne z ustanovení Obchodného
zákonníka upravujúcich zmluvu o úvere. Vykonaným dokazovaním mal súd preukázané, že medzi
navrhovateľom a odporcom bola dňa 9.9.2011 uzavretá zmluva o revolvingovom spotrebiteľskom úvere,
nazákladektorejposkytolnavrhovateľodporcoviúverovýrámec,zktoréhoodporcačerpalcelkovosumu
2.105,50 eur. Odporca na splatenie úveru poukázal navrhovateľovi sumu 2.137,61 eur.

I keď úverová zmluva, od ktorej navrhovateľ odvodzuje svoje nároky v tomto konaní, má charakter
revolvingového úveru, pri ktorom nie je možné určiť všetky obsahové náležitosti vyžadované zákonom
č. 129/2010 Z.z. v ustanovení § 9 (napr. RPMN, konečná splatnosť), súd má za to, že v predmetnej
zmluve chýba údaj podľa ust. § 9 ods. 2 písm. k) zákona č. 129/2010 Z. z. o výške splátok istiny, úrokov.

Ak výška mesačnej splátky závisí od dlžnej čiastky a nie je možné v peniazoch vyjadriť výšku splátky
istiny, úrokov, je potrebné toto vyjadriť aspoň pomerne, t.j. aká časť zo splátky je započítavaná na istinu,
ktorá na úroky, príp. poplatky (napr. percentuálne). Predmetná zmluva v bode 4.3 umožňuje veriteľovi
splátku použiť na úhradu dohodnutých úrokov, poplatkov podľa ZoRSÚ, prípadne podľa aktuálneho
sadzobníka poplatkov zverejneného veriteľom vrátane čiastky určenej na úhradu poistného, pokiaľ je

dlžník poistený a príslušnej časti úverovej istiny. Takéto zmluvné dojednanie tak umožňuje veriteľovi
prednostne započítavať uhradené splátky na úroky, príp. poplatky, ktorým postupom sa dlžná istina
úveru neznižuje, príp. znižuje minimálne, v dôsledku čoho vzniká veriteľovi nárok na dlhšie úročenie
nesplatenej istiny úveru. Pokiaľ sa týka dojednania o započítavaní splátky na poplatky podľa aktuálneho
sadzobníka poplatkov veriteľa zverejneného veriteľom (podľa výpisu z úverového účtu boli účtované

napr. poplatky za sp. úveru, popl. za sprac. zlož.), navrhovateľ ako veriteľ tieto nemôže od odporcu ako
spotrebiteľa požadovať, nakoľko tieto nie sú ustanovené zákonom, ani zmluvou o spotrebiteľskom úvere
(§ 9 od. 9 zák. č. 129/2010 Z.z.). Nedostatok obsahovej náležitosti zmluvy o úvere podľa § 9 ods. 2,
písm. k/ zákona č. 129/210 tento v ustanovení § 11 ods. 1, písm. b/ sankcionuje tým, že takýto úver
sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. Vychádzajúc z uvedeného tak pri konštatovaní, že odporca

čerpal z poskytnutého úverového limitu sumu 2.105,50 eur a uhradil navrhovateľovi sumu 2.137,61 eur,
je nutné konštatovať, že odporca svoj dlh voči navrhovateľovi z predmetnej úverovej zmluvy už splnil.
Súd preto návrh navrhovateľa zamietol.

O náhrade trov konania súd rozhodol podľa § 142 ods. 1 OSP, podľa ktorého zákonného ustanovenia

účastníkovi, ktorý mal vo veci plný úspech, súd prizná náhradu trov potrebných na účelné uplatňovanie
alebo bránenie práva proti účastníkovi, ktorý vo veci úspech nemal.

Odporca, ako úspešný účastník v spore, má právo na náhradu trov konania. Nakoľko si však túto
neuplatnil, súd o trovách konania rozhodol tak, ako je uvedené vo výroku tohto rozsudku.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia prostredníctvom
podpísaného súdu na Krajský súd v Žiline, v 2 vyhotoveniach.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podľa § 42 ods. 3 OSP ( t.j. ktorému súdu je určené,

kto ho robí, ktorej veci sa týka, čo sleduje, musí byť podpísané - každý rovnopis vlastnou rukou, pri
právnických osobách opatrený popisom osoby oprávnenej konať za subjekt, ako aj odtlačkom razítka a
datované) tiež uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa toto rozhodnutie napáda,
v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy,
potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým
zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy,
ktoré doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie treba predložiť s potrebným počtom rovnopisov a s prílohami tak, aby jeden rovnopis zostal
na súde a aby každý účastník dostal jeden rovnopis, ak je to potrebné. Ak účastník nepredloží potrebný

počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví kópie na jeho trovy.

V prípade, že nebude dobrovoľne splnená povinnosť uložená týmto rozhodnutím, môže sa osoba
oprávnená z rozhodnutia domáhať uspokojenia svojho nároku návrhom na výkon rozhodnutia alebo na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona (Zákon č. 233/1995 Z.z. v platnom znení).