Rozhodnutie ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 27. jún 2016

Súd: Okresný súd Košice II
Spisová značka: 39C/386/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7215217994
Dátum vydania rozhodnutia: 27. 06. 2016

Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr Katarína Jusková
ECLI: ECLI:SK:OSKE2:2016:7215217994.2

Rozhodnutie

Okresný súd Košice II sudkyňou JUDr. Katarínou Juskovou v právnej veci žalobcu: AB 2 B. V.,
registračné číslo 572 79 667, so sídlom Amsterdam, Strawinskylaan 933, PSČ: 1077XX, Holandské
kráľovstvo, právne zast. AK Gabriela Goliašová, so sídlom Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, sídlo :
Piaristická 707/25, 911 01 Trenčín, IČO: 47234679, proti odporcovi : B. V., nar. XX. X. XXXX, trvale bytom
XXX XX R., L. C. XX, t. č. na neznámom mieste, zast. opatrovníkom A. Y., pracovníčkou Okresného

súdu Košice II, v konaní o zaplatenie 334,25 eur s prísl., takto

r o z h o d o l :

Odporca je povinný zaplatiť navrhovateľovi sumu 264,15 eur, vyčíslený ročný úrok 20,31 eur od 15. 3.
2014 do 31. 5. 2015 a úrok z omeškania, vo výške 5,25% ročne zo sumy 318,75 eur od 1. 6. 2015 do
zaplatenia a trovy právneho zastúpenia, vo výške 83,88 eur a zaplatený súdny poplatok, vo výške 20
eur a to do všetko do 15 dní od právoplatnosti rozsudku.
V prevyšujúcej časti návrh z a m i e t a .

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa žalobou, doručenou na súd 17. 6. 2015, domáhal zaviazať žalovaného na zaplatenie 334,25
eur s prísl. a nahradiť trovy konania.

Súd, v súlade s ust. § 29, ods. 2 OSP, ustanovil žalovanému, ktorého pobyt súdu sa nepodarilo zistiť,
opatrovníka.

Súd, v súlade s ust. § 101, ods. 2 OSP, pojednával a rozhodol v neprítomnosti účastníkov konania.

Súd vykonal dokazovanie a zistil tento skutkový stav :

Právny predchodca žalobcu ako veriteľ uzatvoril so žalovaným ako dlžníkom dňa 8. 5. 2013 Úverovú

zmluvu č. 6305007673, predmetom ktorej bolo poskytnutie revolvingového úveru. Neoddeliteľnou
súčasťou Úverovej zmluvy sú Úverové zmluvné podmienky spoločnosti Home Credit Slovakia, a. s.
Žalovaný zároveň
XXC XXX/XXXX
obdŕžal od navrhovateľa ako neoddeliteľnú súčasť Úverovej zmluvy aj príručku pre držiteľa ( ďalej len
príručka ), ktorej súčasťou je Sadzobník poplatkov. Žalovaný podpisom Úverovej zmluvy a Úverových

zmluvných podmienok potvrdil, že bol s nimi oboznámený. Rovnako potvrdil oboznámenie sa s
Metodickou príručkou, ktorej súčasťou bol aj Sadzobník poplatkov. Predmetom konania je zaplatenie
sumy 334,25 eur, vyčíslený ročný úrok z omeškania 21,30 eur s 5,25% ročným úrokom z omeškania zo
sumy 334,25 eur od 1. 6. 2015 do zaplatenia a nahradiť trovy konania.

Z Úverovej zmluvy č. XXXXXXXXXX, zo dňa 8. 5. 2013, vyplýva, že žalovanému bol poskytnutý

bezúčelový revolvingový úver s úverovým rámcom 320 eur. V zmluve je uvedená výška mesačnej
splátky, 4% z dĺžnej čiastky a pri kolónke ročná úroková sadzba sú uvedené dve hodnoty 26,28% a11,88%atovzávislostinavýškevyčerpanejčiastkysodkazomnaSadzobníkvrátaneúdajeopriemernej
hodnote RPMN 26,62%.

Podľa hlavy 5 § 1 úverových podmienok je klient povinný riadne a včas splácať poskytnutý úver a to v
pravidelných mesačných splátkach, kde termín splatnosti a výška mesačnej splátky je určená v úverovej
zmluve. Prvú splátku hradí klient až v mesiaci nasledujúcom po zúčtovacom období, v ktorom vykonal
prvé čerpanie z úverového účtu. Za zúčtovacie obdobie sa považuje jeden kalendárny mesiac.

Podľa hlavy 5 § 2 úverových podmienok, v jednotlivých splátkach sú zahrnuté zmluvne dohodnuté úroky,
príslušná časť úverovej istiny, poplatky a prípadné sankcie. Príslušná časť úverovej istiny je závislá na
výške poplatkov, úrokov a prípadných ďalších záväzkov klienta vzniknutých na základe úverovej zmluvy
v príslušnom zúčtovacom období a je stanovená ako rozdiel pravidelnej mesačnej splátky a záväzkov
klienta vzniknutých v zúčtovacom období predchádzajúcom splatnosti tejto splátky. V prípade záporného
výsledku je príslušná časť úverovej istiny rovná nule.

Podľa § 8 hlavy 5 úverových podmienok, výška pravidelnej mesačnej splátky je stanovená ako
percentuálna časť nesplatenej dlžnej čiastky k poslednému dňu zúčtovacieho obdobia. Výška
pravidelnej mesačnej splátky sa mení v závislosti od výšky nesplatenej dlžnej čiastky. V prípade, že takto
vypočítaná výška splátky by bola nižšia ako 12 Eur platí, že splátka je vo výške splátkového minima.

Podľa § 2 hlavy 8 úverových zmluvných podmienok, je klient povinný celý čerpaný úver a všetky záväzky
voči spoločnosti splatiť na požiadanie spoločnosti v prípade, že:
a) sa oneskoril s platením aspoň dvoch splátok alebo sa oneskoril s platením jednej splátky po dobu
dlhšiu ako tri mesiace;

b) uviedol v návrhu nepravdivé údaje;

c) porušil niektorú z ďalších povinností vyplývajúcich z úverovej zmluvy, úverových podmienok alebo
dokumentov, ktorých predmetom je zabezpečenie pohľadávok vyplývajúcich z úverovej zmluvy,

XXC XXX/XXXX
d) bolo začaté exekučné, konkurzné alebo vyrovnacie konanie na majetok klienta.

Z predloženého výpisu úverového účtu vyplýva, že žalovaný realizoval čerpanie peňažných prostriedkov

z úverového rámca vo výške 318,75 eur, pričom realizoval úhrady v celkovej výške 54,60 eur.

Na základe uvedeného preto právny predchodca žalobcu listom, zo dňa 26. 2. 2014, v dôsledku
omeškania vyzval žalovaného na zaplatenie celého úveru, vo výške 394,25 eur najneskôr do 15 dní od
odoslania predmetnej výzvy.

Podľa § 1 ods.2 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy, spotrebiteľským
úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa § 2 písm. a/ citovaného zákona, na účely tohto zákona sa rozumie

spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania, 5a).

Podľa § 2 písm. b/ citovaného zákona, veriteľom je fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka
alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 2 písm. d/ citovaného zákona, zmluvou o spotrebiteľskom úvere sa rozumie zmluva, ktorou
sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté

peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.Podľa § 9 zák. č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18) musí
obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

XXC XXX/XXXX
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo

referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú platobné
transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie platobných
prostriedkov na platobné transakcieXXC XXX/XXXX
a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za
akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y)priemernúhodnoturočnejpercentuálnejmierynákladovnapríslušnýspotrebiteľskýúverplatnúkudňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

Akzmluvaospotrebiteľskomúverenadobuurčitúobsahujedohoduoamortizáciiistiny,jeveriteľpovinný

poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek počas
celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve

o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či
XXC XXX/XXXX
použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky spotrebiteľského úveru čerpaného
na jej základe.

Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka

zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere. Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,

ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na
spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže,
že nemal úmysel obísť tento zákon. Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber
rozhodného práva k zmluve o spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa

práv, ktoré mu priznáva tento zákon.

Podľa § 11 Zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom ku dňu uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom
úvere, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa

§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,

b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru.

Podľa § 3 Nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z., účinného od 1. 2. 2013, úrok z omeškania bol stanovený

5,25% ročne od 1. 6. 2015 do zaplatenia zo sumy 318,75 eur, teda z dĺžnej sumy.

Vykonaným dokazovaním mal súd za preukázané, že právny predchodca žalobcu poskytol žalovanému
spotrebiteľskýúvervoformerevolvingového,tedaopakujúcehosaúverunazákladeZmluvy,uzatvorenej
zo dňa 8. 5. 2013, formou úverového rámca, vo výške 320 eur, s uvedením výšky mesačnej splátky 4%

z dĺžnej čiastky

XXC XXX/XXXX
splatnej a z dvoch úrokových sadzieb 26,28 % a 11,88 % v závislosti na výške vyčerpanej čiastky s
odkazom na Sadzobník, ako aj údaje o priemernej RPMN.

V zmysle ustanovenia § 9 ods.2 zák.č. 129/2010 Z.z. v účinnom znení, zmluva o úvere okrem
všeobecných náležitostí musí obsahovať podľa písmena j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú
čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia
zmluva o spotrebiteľskom úvere s uvedením všetkých predpokladov použitých na výpočet tejto ročnej

percentuálnej miery nákladov s tým, že pokiaľ spotrebiteľský úver tieto náležitosti neobsahuje, v zmysle
ust. § 11 ods. 1 písm. a) citovaného zákona, sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Súd poukazuje na rozhodnutie Krajského súdu v Banskej Bystrici pod sp.zn. XXCo XXX/XXXX zo
dňa 10.10.2012, ktorý dospel k záveru, že pokiaľ zákon o spotrebiteľských úveroch v § 4 ods. 2

písm. g/ zák. č. 258/2001 Z.z. určil ako zákonnú náležitosť stanovenie RPMN (bez rozlíšenia či ide o
revolving,resp.inýdruhúveru),akcentujúcjejdôležitosťzákonnýmznením,žeakniejeRPMNuvedená,
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, navrhovateľ ako dodávateľ finančnej
služby na profesionálnom finančnom trhu nemôže túto skutočnosť opomínať resp. zanedbávať. Údaj o
RPMN je najdôležitejším údajom pre rozhodnutie spotrebiteľa o výhodnosti či nevýhodnosti ponúkaného

úveru, nakoľko zahŕňa všetky náklady spojené s poskytnutím úveru.

Obligatórnou náležitosťou zmluvy je aj uvedenie ročnej úrokovej sadzby. V tomto konkrétnom prípade
v zmluve sú uvedené dve rôzne úrokové sadzby, pričom žalobca žiadnym spôsobom dôvod takéhoto
postupu nevysvetlil. V tejto časti je preto zmluva pre neurčitosť v súlade s ust. § 37 ods.1 Občianskeho

zákonníka neplatná.

Z predloženého rovnopisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere uzatvorenej so žalovaným mal súd
za preukázané, že táto neobsahuje údaj o RPMN, vrátane predpokladov použitých pre výpočetRPMN, preto s poukazom na neplatné zmluvné dojednanie o výške úrokovej sadzby,, sa predmetný
spotrebiteľský úver považuje za bezúročný a bez poplatkov a žalovanému vzniká iba povinnosť vrátiť
sumu reálne čerpaných prostriedkov z poskytnutého úverového rámca.

Z predloženého výpisu z úverového účtu bolo nesporne preukázané, že žalovaný poskytnutý úverový
rámec čerpal výbermi z bankomatu a platbami u predajcov v celkovej výške 318,75 Eur, pričom v
prospech právneho predchodcu žalobcu realizoval úhrady v celkovej výške 54,60 Eur, preto jeho dlh
predstavuje sumu 264,15 Eur.

Podľa § 160, ods. 1 OSP ak súd uložil v rozsudku povinnosť, je potrebné ju splniť do 3 dní od
právoplatnosti rozsudku, súd môže určiť dlhšiu lehotu. Súd môže určiť, že peňažné plnenie sa môže
vykonať aj v splátkach, ktorých výšku a podmienky zročnosti určí a to aj tak, že omeškanie s plnením
jednej splátky má za následok zročnosť celého plnenia.

O trovách konania súd rozhodol v zmysle ust. § 142, ods. 3 OSP, aj keď mal účastník vo veci úspech
len čiastočný, môže mu súd priznať plnú náhradu trov
XXC XXX/XXXX
konania, ak mal neúspech v pomerne nepatrnej časti alebo ak rozhodnutie o výške plnenia záviselo
od znaleckého posudku alebo od úvahy súdu. V takom prípade sa základná sadzba tarifnej odmeny

advokáta vypočítava z výšky súdom priznaného plnenia. Navrhovateľ mal úspech v konaní 95,71%,
odporca 4,64%, teda čistý úspech navrhovateľa v konaní bol 91,07%, preto mu súd priznal plné trovy
konania, pozostávajúce zo zaplateného súdneho poplatku, vo výške 20 eur a trov právneho zastúpenia,
vo výške 83,88 eur - 2 x RP + 2 úkony právnej služby.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresný súd Košice
II v dvoch písomných vyhotoveniach.
V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 42, ods. 3 OSP - z odvolania musí byť zjavné,
ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka a čo sleduje, musí byť podpísané a datované ),
uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo

postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na vykonanie
exekúcie podľa osobitného predpisu.