Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 6. december 2016

Súd: Okresný súd Nitra
Spisová značka: 18C/394/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4115221666
Dátum vydania rozhodnutia: 06. 12. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Mariana Podbehlá

ECLI: ECLI:SK:OSNR:2016:4115221666.4

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Nitra sudkyňou JUDr. Marianou Podehlou v právnej veci žalobcu : Československá

obchodná banka, a.s., so sídlom Bratislava, Michalská č. 18, zast. HMG & PARTNERS s.r.o., so sídlom
Bratislava, Štefanovičová č. 12, proti žalovanému : Y. C., nar. XXXX, bytom A., ul. l. P. č. XXX/X, o
zaplatenie sumy 3.796,89.-eur s prísl. takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi sumu 3.664,59.-eur s 8,05 % úrokom z omeškania ročne zo sumy
1.851,74.-eur od 7.7.2015 do zaplatenia, ktoré je žalovaný povinný zaplatiť do 15 dní od právoplatnosti
rozhodnutia.
Vo zvyšku súd žalobcu zamieta.

Žalobca má právo na náhradu trov konania v rozsahu 80%.

o d ô v o d n e n i e :

1.Žalobca sa písomne podanou žalobou zo dňa 14.7.2015 domáhal, aby súd zaviazal žalovaného na
zaplatenie sumy vo výške 3.796,87.-eur istiny s prísl.,

2.Na pojednávanie sa nedostavili sa strany sporu, súd podľa § 180 CSP pojednával v ich neprítomnosti.

3.Právnyzástupcažalobcuuviedol,ževplnomrozsahutrvánapodanejžalobeažiada,abysúdrozhodol
v zmysle žalobného petitu. Žalovanému bol poskytnutý úver vo výške 2.500.-eur na základe zmluvy o

spotrebiteľskomúverestým,žepredmetnýúverbolzaslanýžalovanémunaúčetdňa3.2.2012.Žalovaný
zaplatil sumu 7 x 139,58.-eur a 1 x 100,15.-eur. Žalovaná suma pozostáva z istiny vo výške 1.851,74.-
eur, úroku vo výške 1.256,45.-eur, pričom k predmetnej sume dospeli tak, že s poukazom na bod 4
zmluvy bola úročená suma 1.851,74.- eur, úrokom vo výške 24,90 % za čas od 15.2.2013 do 6.7.2015.
Predmetom konania je i vyčíslený úrok z omeškania. Uplatňuje si sumu titulom poplatkov a to sumy vo
výške 10 eur za upomienku zo dňa a18.10.2012, 3 x 35 eur, výzva zo dňa 30.10.2012, druhá výzva
zo dňa 19.11.2012 a posledná výzva zo dňa 3.1.2013. Zároveň si uplatňuje 2 eura za správu úveru

a to zo dňa 4.11.2012, 14.12.2012, 14.1.2013, 14.2.2013, sumu 1,02.-eur za poistenie počas PN a to
dňa 14.12.2012, 14.11.2012, 14.12.2012 a 14.1.2013, sumu 2,08.-eur za poistenie pre prípad smrti a
invalidity-14.11.2012 a 14.1.2013.

4.Súd sa vo veci oboznámil so správami o pobyte žalovaného, všeobecnými obchodnými podmienkami,
Zmluvou o bežnom účte a balíku produktov a služieb ČSOB Pohoda, oznámením o zrušení účtu,
ZmluvouoČSOBspotrebiteľskomúvere,výpisomzúčtu,oznámenímozosplatneníúveru,sadzobníkom

a zistil nasledovný skutkový stav :

5.Dňa 3.2.2012 bola uzatvorená medzi stranami sporu uzatvorená Zmluva o spotrebiteľskom úvere
číslo 004700004R, ktorej neoddeliteľnou súčasťou sú všeobecné obchodné podmienky. Na základepredmetnej zmluvy boli žalovanému poskytnuté finančné prostriedky do výšky úverového limitu 2.500
eur, ktoré žalovaný mohol čerpať jednorázovo dňa 3.2.2012. Žalovaný uhradil splátky vo výške
1.077,21.-eur, pričom na istinu bola započítaná suma vo výške 648,26.-eur, na úroky vo výške 388,15.-

eur, a na poplatky vo výške 40,80.-eur. Zároveň strany sporu uzatvorili Zmluvu o bežnom účte a balíku
produktov a služieb ČSOB Pohoda, na základe ktorej žalobca zriadil bežný účet pre žalovaného, ku dňu
1.6.2013 bol na bežnom účte nepovolený debetný zostatok vo výške 17.-eur.

6.Podľa § 1 ods. 2 zák. č. 129/ 2010 Z.z., spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné

poskytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskomúverevoformepôžičky,úveru,
odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

7.Podľa § 9 ods. 1 citovaného zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá
zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom
médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

8.Podľa § 9 ods. 2 citovaného zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo

referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení

spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo

uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

9.Podľa § 11 ods. 1 citovaného zákona, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez
poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,

b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

10.Základnú charakteristiku spotrebiteľských zmlúv upravuje Občiansky zákonník v ustanovení § 52.
Ak zmluvnými stranami sú na jednej strane dodávateľ, na druhej strane spotrebiteľ, ktorý nemohol

individuálne ovplyvniť obsah dodávateľom vopred pripraveného návrhu na uzavretie zmluvy. Dodávateľ
je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej
alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Špeciálna úprava
spotrebiteľského úveru je obsiahnutá v zákone č. 129/2010 Z.z. Do Občianskeho zákonníka bola

spotrebiteľská zmluva zakomponovaná novelou č. 150/2004 účinnou od 01.04.2004 a režim typových
zmlúv bol do nášho právneho poriadku zavedený novelou Zákona o ochrane spotrebiteľa č. 310/1999
účinnou od 01.01.2000. Základnou črtou spotrebiteľských zmlúv je to, že sú pre spotrebiteľa vopred
pripravené a nie je vytvorený priestor na dojednanie obsahu zmluvy alebo jeho zmeny. Základnou
zásadou spotrebiteľských zmlúv je, že nesmú obsahovať neprijateľnú podmienku, t.j. ustanovuje, ktoré

spôsobuje značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa
a to pod sankciou absolútnej neplatnosti takejto podmienky. Neprijateľné podmienky v spotrebiteľských
zmluvách sú absolútne neplatné.

11.Podľa§551Občianskehozákonníka,uspokojeniepohľadávkymožnozabezpečiťpísomnoudohodou

medzi veriteľom a dlžníkom o zrážkach zo mzdy; zrážky zo mzdy nesmú byť väčšie, než by boli zrážky
pri výkone rozhodnutia.

12.Podľa § 5a ods. 1písm. a) zákona č. 250/2007 Z.z. o ochrane spotrebiteľa, neprípustné je
zabezpečenie uspokojenia pohľadávky alebo splnenie záväzku zo spotrebiteľskej zmluvy dohodou o

zrážkach zo mzdy a z iných príjmov v prospech predávajúceho alebo inej osoby, ibaže táto dohoda bola
uzavretá vo forme osobitnej listiny, spotrebiteľ bol poučený o dôsledkoch jej uzavretia a mal možnosť
ju odmietnuť.

13.Podľa § 37 Občianskeho zákonníka, právny úkon sa musí urobiť slobodne a vážne, určite a

zrozumiteľne; inak je neplatný.
14.Podľa § 3 ods. 1 Občianskeho zákonníka, výkon práv a povinností vyplývajúcich z
občianskoprávnych vzťahov nesmie bez právneho dôvodu zasahovať do práv a oprávnených záujmov
iných a nesmie byť v rozpore s dobrými mravmi.15.Podľa § 39 Občianskeho zákonníka, neplatný je právny úkon, ktorý svojím obsahom alebo účelom
odporuje zákonu alebo ho obchádza alebo sa prieči dobrým mravom.

16.Vzhľadom k uvedeným skutočnostiam treba na zmluvu strán sporu pozerať ako na spotrebiteľskú
zmluvu. Spory týkajúce sa zmlúv o spotrebiteľských úveroch sú občianskoprávnymi vecami a podstata
vzťahu založeného poskytnutím spotrebiteľského úveru je občianskoprávna (uznesenie Krajského súdu
v Nitre č. k. 6Co/56/2011-86 z 29.03.2011).

17. Na základe vykonaného dokazovania súd mal za preukázané, že žaloba bola podaná dôvodne v
časti zaplatenia sumy 3.664,59.-eur. Súd priznal predmetnú sumu, ktorá pozostáva z nezaplatenej istiny
vo výške 1.851,74.-eur ( poskytnutý úver 2 500 eur- 648,26.-eur, suma zaplatená žalovaným), zo sumy
vyčísleného úroku 1. 256,45 .-eur ( úrok vo výške 24,90% zo sumy 1 851,74.-eur za čas od 16.10.2012
do 15.10.2012, posledná úhrada zo strany žalovaného), ako i zo sumy 539,40.-eur, čo predstavuje

vyčíslené úroky z omeškania a zo sumy 17 eur, nepovolený debetný zostatok uplatnený na základe
Zmluvy o bežnom účte. Súd z týchto dôvodov priznal žalobcovi celkovo sumu vo výške 3.664,59 .-eur.

18. Súd nepovažoval žalobu za dôvodne podanú v časti uplatnených poplatkov vo výške 132,30.-
eur. Súd sa stotožňuje s rozhodovacou líniou potvrdenou Vrchným Krajinským súdom Karlsruhe z 3.

mája 2011 (17 U192/10), podľa ktorej je pre spotrebiteľa vždy neprijateľné spoplatňovanie akýchkoľvek
úkonov a služieb dodávateľa, ktorými spotrebiteľovi neposkytuje skutočné protiplnenie, ale naopak tieto
sú poskytované a vykonávané vo vlastnom záujme dodávateľa. Keďže na poplatky nie je žiadny zákonný
nárok, súd v tejto časti žalobu zamietol.

19.Zároveň predmetom konania boli nezaplatené úroky vo výške 24,90% ročne od 7.7.2015 do
zaplatenia. Súd v tejto časti žalobu zamietol ako i v časti debetného úroku 25% ročne, nakoľko
uplatňovaný nárok je v rozpore s právnymi predpismi s poukazom na uznesenie NSSR 4Obo/143/98,
keď dohodnuté úroky z poskytnutých prostriedkov patria len do zosplatnenia úveru.

20.Zároveň súd žalobcovi priznal i úrok z omeškania s poukazom na § 3 vl. nar. č. 87/95 Zb., § 517 ods.
1,2 Obč. zák. odo dňa kedy sa žalovaný dostal do omeškania, potom ako bol vyzvaný na zaplatenie
peňažného dlhu.

21.O priznaní náhrady trov konania rozhodol súd podľa § 255 ods. 2 CSP a náhradu trov konania

pomerne rozdelil. Žalobca sa domáhal zaplatenia sumy 3.796,89.-eur, úrokov vo výške 24,90% ročne
od 7.7.2015 do zaplatenia, 25% debetného úroku ročne, (100%) úspešný bol v časti zaplatenia sumy
3.664,59.-eur (90%),úspech žalovaného bol 10%. Čistý úspech žalobcu je v rozsahu 80% a preto súd
priznal žalobcovi nárok na trovy konania v rozsahu 80%. O výške trov konania bude rozhodnuté po
právoplatnosti tohto rozhodnutia a to samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník (§262 ods.2

CSP).

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu možno podať odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresný
súd Nitra v dvoch vyhotoveniach.
V prípade, že si povinný dobrovoľne nesplní čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený

podaťnávrhnavykonanieexekúciepodľaosobitnéhozákona,akideorozhodnutieovýchovemaloletých
detí, návrh na súdny výkon rozhodnutia.
V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 zákona č. 160/2015 Z. z. Civilný
sporový poriadok, ďalej CSP) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z
akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha

(odvolací návrh).
Podľa § 365CSP, odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.