Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 23. november 2015

Súd: Okresný súd Poprad
Spisová značka: 12C/223/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8714209961
Dátum vydania rozhodnutia: 23. 11. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. František Zelený

ECLI: ECLI:SK:OSPP:2015:8714209961.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Poprad samosudcom Františkom Zeleným v právnej veci navrhovateľa F. C., A..C.., C. C.

I. X, E., Q.: XX XXX XXX, I.. P.. K.. J. C., M. H.Á. C. C. N., J. X, proti odporcovi Ľ. R., E. I., C. XXXX/XX,
štátne občianstvo Slovenská republika, v konaní o zaplatenie 435,56 eur s prísl.,

r o z h o d o l :

Odporca je povinný zaplatiťnavrhovateľovi190,70eursúrokomzomeškaniavovýške5,5%ročne
od 5.6.2013 do zaplatenia, to všetko v splátkach po 30,- eur mesačne, pričom prvá splátka bude splatná
do 20-teho dňa v mesiaci, ktorý nasleduje po mesiaci, v ktorom rozsudok nadobudne právoplatnosť,
ďalšie vždy do 20-teho dňa toho -ktorého mesiaca nasledujúceho mesiaca až do úplného zaplatenia,
a to pod stratou výhody splátok.

V prevyšujúcej časti návrh z a m i e t a .

Náhradu trov konania účastníkom n e p r i z n á v a .

N a r i a ď u j e sa vrátiť navrhovateľovi zaplatený súdny poplatok vo výške 26,- eur prostredníctvom
prevádzkovateľa systému C. I., A..C.., F., W., L. X, R., do 30 dní od doručenia právoplatného rozhodnutia
súdu.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom doručeným súdu dňa 27.8.2014 domáhal, aby zaviazal odporcu zaplatiť mu

435,56 eur spolu so zmluvným úrokom vo výške 39 % ročne zo sumy 337,40 eur od 4.6.2013 do
zaplatenia, úrokom z omeškania vo výške 8,5 % ročne zo sumy 435,56 eur od 5.6.2013 do zaplatenia
a trovy konania. Návrh v písomnom podaní odôvodnil tým, že účastníci dňa 13.3.2012 uzavreli zmluvu
o spotrebiteľskom úvere, obsahom ktorej bol záväzok navrhovateľa poskytnúť odporcovi spotrebiteľský
úver vo výške 390,- eur na nákup spotrebného tovaru. Odporca sa zaviazal úver splatiť formou 13
mesačných splátok po 39,86 eur so splatnosťou prvej splátky 15.4.2012. Odporca svoj záväzok splácať
poskytnutý úver riadne a včas neplnil. Dňa 4.6.2013 sa stal splatným dlh žalovaného vo výške 435,56

eur, ktorý vznikol čerpaním peňažných prostriedkov. S prihliadnutím na stav úverového účtu žalovaného
ku dňu podania návrhu eviduje navrhovateľ voči odporcovi pohľadávku vo výške 435,56 eur. Pretože
zmluvný úrok bol vypočítaný k u dňu podania prípadu na vymáhanie, t. j. k 3.6.2013, navrhovateľ sa
domáha úroku vo výške 39 % ročne odo dňa nasledujúceho. V písomnom podaní zo dňa 2.11.2015
ďalej uviedol, že na základe uzatvorenej zmluvy o úvere odporca mal uhradiť sumu v celkovej výške
518,18 eur predstavujúcich poskytnutý úver 390,- eur, zmluvne dohodnuté úroky 94,38 eur a poplatky
za poistenie úveru vo výške 33,80 eur. Každá splátka zahŕňala úverovú istinu, zmluvne dohodnutý

úrok a poplatok za poistenie úveru. Odporca prijal poistenie úveru podľa bodu c) vo výške 6,99 % z
dohodnutej mesačnej splátky. Odporca na poskytnutý spotrebiteľský úver uhradil iba sumu v celkovej
výške 199,30 eur do dňa vyhlásenia mimoriadnej splatnosti úveru. Poskytnutá finančná čiastka bola
použitá na úhradu splátok splatných v mesiacoch apríl až október 2012 v celkovej výške 136,32 eur,zmluvné úroky 65,52 eur a poplatok za poistenie 18,20 eur. O vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru
bol odporca informovaný.

Odporca v písomnom podaní uviedol, že má záujem svoj dlh riešiť, avšak je schopný dlh voči spoločnosti
vyrovnať iba v splátkach. Na pojednávaní ďalej uviedol, že v roku 2012 v predajni Z. kupoval bývalej
priateľke notebook. Priateľka sa zaviazala poukazovať splátky úveru, čo neurobila. V čase uzatvárania
zmluvy pracoval, mal vedomosť o podmienkach. Nie je si istý, či mu bola predkladaná ďalšia osobitná
zmluva o poistení. Jeho súčasný príjem predstavuje suma 40,- eur mesačne. Prejavil ochotu čiastku, na

ktorú bude zaviazaný, splácať v splátkach po 30,- eur mesačne.

Súd na základe vykonaného dokazovania oboznámením listinných dôkazov, a to zmluvy o
spotrebiteľskom úvere, prehľadu úverového účtu, oznámenia o vyhlásení mimoriadnej splatnosti úveru,
potvrdení navrhovateľa, oznámenia NBS o priemerných úrokových mierach z úverov poskytnutých v
eurách zistil nasledovný skutkový stav:

Dňa 13.3.2012 účastníci uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere a zmluvu o revolvingovom
spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty, na základe ktorej sa navrhovateľ zaviazal odporcovi
poskytnúť úver za účelom úhrady ceny tovaru alebo služby vo výške 390,- eur. Výška úrokovej sadzby
bola vyčíslená na 39 % ročne, RPMN 46,78 %, priemerná RPMN 45,23 %, výška mesačnej splátky

39,86 eur, počet mesačných splátok 13. Celková čiastka k zaplateniu 484,38 eur, poplatok za poistenie
6,99 %, splatnosť prvej mesačnej splátky 15.4.2012, konečná splatnosť úveru 15.4.2013. Listom zo
dňa 11.6.2013 navrhovateľ odporcovi oznámil vyhlásenie mimoriadnej splatnosti úveru a vyzval ho
na úhradu dlžnej sumy vo výške 435,56 eur. Podľa potvrdenia navrhovateľa boli pripísané finančné
prostriedky v prospech odporcu vo výške 390,- eur dňa 21.3.2012. Odporca na úhradu úveru poukázal

5 splátok po 39,86 eur v období od 18.4.2012 do 19.9.2012, celkom sumu 199,30 eur. Podľa prehľadu
úverového účtu dlžná čiastka k 4.6.2013 predstavovala sumu 435,56 eur, z toho istina 337,40 eur, úroky,
poistenie,ostatné44,46euranáklady53,70eur.Podľavyčísleniaodporcunákladyspojenésuplatnením
pohľadávky boli 81,56 eur, z toho poštovné 5,50 eur, telekomunikačné služby 7,46 eur, mzdové náklady
46,51 eur a ostatné režijné náklady 22,09 eur. Podľa sadzobníka poplatkov platného d 1.1.2012 boli

vyčíslené poplatky spojené s kreditnou kartou a ostatné poplatky.

Podľa § 54 ods. 1 OZ, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od
tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré
mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky

predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky
spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixnáalebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom

úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých

zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na
spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.

(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.

(9) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú
ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere alebo jej prílohách.

(10) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú
odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu,

na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia
spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí,
ak ide o účet podľa § 708 až 715 Obchodného zákonníka osobitného zákona 18a) alebo o osobitnú
službu, ktorá nie je podmienkou úverového vzťahu a ktorej podmienkou poskytnutia je písomný súhlas
spotrebiteľa.

Podľa § 11 uvedeného zákona
(1) Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

(2) Ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je oprávnený vyžadovať od
spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého porušenia povinnosti
podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé porušenie povinnosti podľa
§ 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom bez akýchkoľvek údajov o
príjmoch,výdavkocharodinnomstavespotrebiteľaalebobeznahliadnutiadopríslušnejdatabázyúdajov

o spotrebiteľoch na účely posudzovania ich schopnosti splácania úverov.

S poukazom na vyššie uvedené skutočnosti a citované zákonné ustanovenia mal preukázané, že návrh
navrhovateľa je čiastočne dôvodný. Účastníci dňa 13.3.2012 uzavreli zmluvu o spotrebiteľskom úvere.

Z tejto nepochybne vyplýva, že odporcovi bola poskytnutá pôžička vo výške 390,- eur. RPMN úveru bola
vyčíslená na 46,78 % a celková čiastka k zaplateniu 484,38 eur. Navrhovateľ do RPMN nezapočítal
celkovénákladyatopoplatok-odplatuzadoplnkovéslužby-poistenievovýške6,99%zcelkovejčiastky
k zaplateniu. pričom z obsahu zmluvy je nepochybné, že bez týchto ďalších nákladov by úver odporcovi
poskytnutý nebol. Stal sa tak súčasťou odplaty bez rozdielu, kto je oprávneným z tejto platby. Pri

takomto zohľadnení celkových nákladov 39,86 x 13 predstavuje celková čiastka k zaplateniu 518,18,-
eur a RPMN 59,21 % . RPMN bola teda stanovená v neprospech spotrebiteľa. Nesprávne uvedenie
RPMN v neprospech spotrebiteľa má za následok, že úver je poskytnutý bezúročne a bez poplatkov.
V takomto prípade je povinnosťou odporcu vrátiť iba poskytnuté neuhradené finančné prostriedky bezúrokov a poplatkov. Na splatenie pôžičky odporca uhradil sumu celkom 199,30,- eur. Argumentácia
je súladná s judikatúrou slovenských súdov a interpretáciou Smernice rady 93/13/EHS o nekalých
podmienkach v spotrebiteľských zmluvách zo dňa 5.4.1993. Po odpočítaní odporcom zaplatenej istiny

zostatok neuhradenej pohľadávky predstavuje sumu 190,70 eur.

O úroku z omeškania súd rozhodol podľa § 517 OZ a § 3 nar. vlády SR č. 87/1995 Z. z. v platnom
znení, a to so zákonným úrokom z omeškania k prvému dňu nasledujúcemu po vyhlásení mimoriadnej
splatnosti úveru.

V prevyšujúcej časti súd návrh zamietol.

Náhradu trov konania súd účastníkom nepriznal, pretože odporca, ktorý bol v konaní úspešnejší
vychádzajúc z ust. § 142 ods.2 O.s.p. si náhradu trov konania neuplatnil.

Navrhovateľ uhradil súdny poplatok dňa 9.1.2015 na výzvu súdu vo výške 26,- eur a 12.1.2015 opäť
sumu 26,- eur. Z uvedeného dôvodu súd v súlade s ust. § 11 ods. 1, 4 nariadil vrátenie neskôr
uhradeného súdneho poplatku bez krátenia.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie, ktoré je možné podať v lehote 15 dní odo dňa

jeho doručenia, a to prostredníctvom Okresného súdu Poprad na Krajský súd v Prešove v troch
vyhotoveniach.

Podľa § 205 ods. 1, 2 OSP, v odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu

považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že
a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré

doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh
na súdny výkon rozhodnutia.