Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 14. jún 2017

Súd: Okresný súd Trenčín
Spisová značka: 20C/94/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3116208371
Dátum vydania rozhodnutia: 14. 06. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Peter Hvizdoš

ECLI: ECLI:SK:OSTN:2017:3116208371.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Trenčín sudcom Mgr. Petrom Hvizdošom v právnej veci žalobcu: Československá

obchodná banka, a.s., IČO: 36 854 140, so sídlom v Bratislave, Michalská č. 18, právne zastúpený
Malata, Pružinský, Hegedüš & Partners s.r.o., Prievozská 4/B, Bratislava proti žalovanému: T. S., nar.
XX.X.XXXX, trvale bytom C., štátny občan SR, v konaní o zaplatenie X.XXX,XX Eur s príslušenstvom,
takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 338,96 Eur s úrokom z omeškania vo výške
8,25 % ročne zo sumy 278,30 Eur od 1.4.2016 do zaplatenia, do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

II. Vo zvyšku súd žalobu zamieta.

III. Žalovanému súd náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou domáhal, aby súd uložil žalovanému povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu
1.013,01 Eur, úroky vo výške 19,50 % ročne zo sumy 586,23 Eur od 1.4.2016 do zaplatenia, úroky
z omeškania vo výške 8,50 % ročne zo sumy 868,95 Eur od 1.4.2016 do zaplatenia, a náhradu trov
konania. V žalobe uviedol, že žalobca na základe oznámenia o poskytnutí úveru k ČSOB Kreditnej
karte zo dňa X.X.XXXX poskytol žalovanému finančné prostriedky do výšky úverového limitu 450 Eur

s dohodnutou úrokovou sadzbou vo výške 18,90% ročne. Neoddeliteľnou súčasťou zmluvy boli tiež
obchodné podmienky pre ČSOB kreditnú kartu a Podmienky pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej
karty. Žalovaný sa zaviazal uhradiť žalobcovi úver , úroky, príslušné poplatky, najneskôr v deň splatnosti,
t.j. 20. deň v mesiaci v ľubovoľnej splátke, najmenej vo výške minimálnej splátky 5% z dlžnej sumy,
minimálne 16,60 Eur. Žalobca bol oprávnený inkasovať príslušnú splátku z bežného účtu žalovaného,
ktorý bol povinný vytvárať ku dňu splatnosti dostatočné krytie peňažnými prostriedkami na svojom účte.
Žalovaný bol povinný uhradiť splátku úveru po doručení výpisu. Zmluvné strany sa dohodli, že vyčerpaný

a nesplatený úver sa úročí úrokovou sadzbou dohodnutou v zmluve. Podľa čl. 4 bod 4.1.1 VOP je
úrokovásadzbapohyblivá,dohodnutávzmluveažalobcamáprávokedykoľvekmeniťjejvýšku.Nakoľko
žalovaný poskytnutý úver nesplácal a bol v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok a súčasne aj
jednej splátky po dobu dlhšiu ako tri mesiace, žalobca listom vyhlásil predčasnú splatnosť úveru ku dňu
XX.XX.XXXX a vyzval žalovaného na úhradu dlžnej sumy. Žalovaný dlh dobrovoľne neuhradil a žalobca
evidujekudňuXX.X.XXXXvočižalovanémupohľadávkuvyplývajúcuzoZmluvyoúverevcelkovejvýške
X.XXX,XX Eur, ktorú predstavuje istina vo výške 586,23 Eur, úrok z úveru vo výške 282,72 Eur vyčíslený

k 31.3.2016, úrok z omeškania vo výške 144,06 Eur vyčíslený k 31.3.2016.

2. Súd vyzval žalobcu, aby špecifikoval čerpanie úveru uvedením celkovej sumy čerpania, dátumov
a súm jednotlivých čerpaní, kedy sa žalovaný dostal do omeškania, výpočet úroku vo výške 282,72Eur, výpočet úroku z omeškania vo výške 144,06 Eur, uvedením, z akej sumy, v akej sadzbe, za
aké obdobie bol úrok vypočítaný, aby špecifikoval výšku istiny 586,23 Eur uvedením konkrétnymi
neuhradenými splátkami, aby uviedol, v akej výške a kedy žalovaný vykonal jednotlivé úhrady, a na aké

položky pohľadávky (istina, úrok, úrok z omeškania, poplatky, prípadne iné) boli jeho úhrady veriteľom
započítané, s tým, že v prípade úrokov a úrokov z omeškania treba uviesť, z akej sumy, v akej sadzbe,
za aké obdobie bol úrok vypočítaný, v prípade poplatkov na základe akého ustanovenia boli účtované
a spôsob ich výpočtu.

3. Žalobca na výzvu súdu reagoval písomným podaním zo dňa X.X.XXXX, v ktorom uviedol, že
prehľadová tabuľka podrobne zobrazuje nesplatenú istinu za jednotlivé obdobia, hodnotu výsledného
úroku, úroku z omeškania za jednotlivé obdobia ako aj zmenu hodnoty celkového nároku žalobcu
v čase. Nezaplatená istina vo výške 586,23 Eur predstavuje prečerpanú istinu ku dňu 30.8.2016 s
tým, že priložená história z výpisu z účtu zobrazuje výšku dlžnej istiny a platby žalovaného na účte.
Nezaplatené riadne úroky vo výške 282,72 Eur boli vyčíslené tiež ku dňu 31.3.2016 a boli vypočítané

podľa čl. 4.1 obchodných podmienok pre ČSOB Kreditnú kartu len zo sumy nesplatenej istiny úveru,
a to úrokovou sadzbou vo výške 18,90% ročne od 7.3.2012 do 20.2.2014, vo výške 19,50% ročne
od 21.2.2014 do 31.3.2016. V stĺpci Zaplatené úroky úveru je uvedená výška úhrad započítaných
na úrok. Úrok z omeškania vo výške 144,06 Eur bol vyčíslený k XX.X.XXXX a bol počítaný z dlžnej
sumy istiny, úrokov, poplatkov, s úhradou ktorých bol žalovaný v omeškaní. V stĺpci „zaplatené úroky

z omeškania“ sú uvedené úhrady započítané na úrok z omeškania za jednotlivé mesačné obdobia.
Z prehľadovej tabuľky vyplývajú úhrady žalovaného za jednotlivé mesačné obdobia - stĺpec označený
ako „zaplatené celkom“ ako aj spôsob zápočtu úhrad uskutočnených žalovaným. Rovnaká podrobná
charakteristika je predkladaná ku všetkým mesačným úhradám žalovaného a tam, kde bol žalovaný v
omeškaní s úhradou alebo jej časťou , je zároveň zobrazené s akou sumou bol žalovaný v omeškaní

(čo do nezaplatenej istiny, úroku, poplatkov, úroku z omeškania - stĺpce „omeškaná istina“, „omeškaný
riadny úrok“ ...). Z prehľadovej tabuľky vyplýva, že od 21.1.2013-20.2.2013 sa žalovaný dostal do
omeškania s plnením svojich záväzkov voči žalovanému (stĺpec „dlh celkom“) a svoj dlh už v celej výške
nevyrovnal. Žalobca predložil výpisy z úverového účtu žalovaného, pričom stĺpec „balance“ zobrazuje
celkové čerpané prostriedky na úverovom účte, stĺpec „amount“ riadku úr. z prodl. zobrazuje jednotlivé

transakcie žalovaného za jednotlivé dni na úverovom účte, stĺpec „tran code“ označuje typ operácie
žalovaného: CMP - prijatá platba, CMD- čerpanie žalovaného, CMLC - úrok z omeškania, CMMC -
poplatok. V podaní zo dňa 7.12.2016 žalobca oznámil, že žalovaný čerpal istinu úveru vo výške 5.371,52
Eur a uhradil žalobcovi sumu 5.545,22 Eur.

4. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril, napriek tomu, že mu bola doručená spolu s prílohami, výzvou na
vyjadrenie.

5. Na nariadený termín pojednávania sa nedostavil žalobca a jeho právny zástupca, ktorý neprítomnosť
ospravedlnil, nežiadal odročiť pojednávanie. Nedostavil sa ani žalovaný, ktorý neprítomnosť

neospravedlnil, nežiadal odročiť pojednávanie. Na pojednávanaie boli strany riadne a včas predvolané.
Vzhľadom na uvedené skutočnosti súd podľa § 180 zákona č. 160/2015 Z.z. Civilného sporového
poriadku (ďalej len „CSP“) spor prejednal a rozhodol v neprítomnosti žalobcu, jeho právneho zástupcu,
a žalovaného.

6.Súdvykonaldokazovanieoboznámenímžaloby,oznámeniaoposkytnutíúverukČSOBkreditnejkarte
zo dňa 6.3.2012, obchodných podmienok pre ČSOB kreditnú kartu, podmienok pre vydanie a používanie
ČSOB kreditnej karty, oznámenia o zosplatnení úveru zo dňa 21.11.2013, úrokových sadzieb, vyčíslenia
pohľadávky, písomného vyjadrenia žalobcu zo dňa 5.9.2016, prehľadovej tabuľky, výpis z účtu, správ o
pobyte žalovaného, a zistil nasledovný skutkový stav:

7. Sporové strany na žiadosť žalovaného uzavreli dňa X.X.XXXX zmluvu o úvere k ČSOB K. karte č.
XXXXXXXXXR, na základe ktorej sa žalobca zaviazal poskytnúť žalovanému úver s výškou úverového
rámca XXX Eur prostredníctvom ČSOB kreditnej karty. Úver mohol žalovaný čerpať od X.X.XXXX s
tým, že dňom splatnosti je 20. deň v mesiaci, bola dohodnutá ročná úroková sadzba 18,90% ročne,

debetná úroková sadzba 30% ročne a sadzba úrokov z omeškania vo výške 9% ročne. Termín splatnosti
mesačnej splátky je uvedený 20. deň v mesiaci. Zmluvné strany sa dohodli, že úroková sadzba je platná
pokiaľ strany nedohodnú inú sadzbu spôsobom podľa článku VIII bodu 10 podmienok pre vydanie a
používanie ČSOB kreditnej karty. Ročná percentuálna miera nákladov na úver predstavuje 20,92% acelková čiastka, ktorú musí dlžník zaplatiť predstavuje 500,26 Eur za predpokladu, že úver je vyčerpaný
okamžite a v plnej výške. Priemerná ročná percentuálna miera nákladov pre kreditné karty je uvedená
vo výške 23,10%.

8. Podľa čl. VIII bod 3 podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty Výška minimálnej
splátky predstavuje 5% z dlžnej sumy, minimálne však vo výške 15 Eur. Ak je dlžná suma úveru nižšia
ako 15 Eur, je výška splátky zhodná s výškou dlžnej sumy. Klient je oprávnený zvýšiť výšku mesačnej
splátky z 5% dlžnej sumy úveru na vyššiu čiastku v percentuálnej výške podľa aktuálnej ponuky ČSOB

a takto zvýšenú mesačnú splátku opäť znížiť , minimálne na 5% dlžnej sumy.

Podľa čl. VIII bod 10 podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty úroková sadzba je
pohyblivá a je dohodnutá v zmluve na dobu neurčitú. Banka má právo kedykoľvek zmeniť výšku úrokovej
sadzby. Každú zmenu výšky úrokovej sadzby banka oznámi klientovi písomne vo výpise, na výveske v
pobočkáchanainternetovejstránkebanky.Akdržiteľkartysnávrhomnovejúrokovejsadzbynesúhlasía

ak sa zmluvné strany nedohodnú inak, je držiteľ karty povinný túto skutočnosť banke písomne oznámiť.
Oznámenie musí byť banke doručené najneskôr do 15 dní od skončenia platnosti dovtedy dohodnutej
úrokovej sadzby a pokladá sa za výpoveď zmluvy. V období od skončenia platnosti dohodnutej úrokovej
sadzby do splatenia celej výšky dlžnej sumy banka účtuje úrok v dovtedy dohodnutej výške.

Podľa čl. XII bod 5 podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty zmluva, ktorej súčasťou
sú tieto podmienky sa uzatvára na dobu neurčitú.

Podľa čl. XII bod 6 podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty zmluva zaniká dohodou
držiteľa karty a banky, písomnou výpoveďou držiteľa karty alebo banky bez udania dôvodu alebo

zrušením kartového účtu.

Podľa čl. XIV bod 1, 2 podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty V prípade, že nastane
skutočnosť, ktorá znamená, či vyvolá podstatnú zmenu podmienok , za ktorých bola zmluva uzavretá a
ktorámôžepodľaposúdeniaČSOBohroziťvčasnéaúplnésplneniezáväzkovzozmluvy, najmäakklient

bude v omeškaní so splatením akejkoľvek peňažnej čiastky voči ČSOB, je ČSOB oprávnená kedykoľvek
potom ako nastane táto skutočnosť písomným oznámením klientovi vyhlásiť, že všetky pohľadávky z
poskytnutého úveru sú splatné ku dňu uvedenému v oznámení.

9. Podľa prehľadu úrokových sadzieb stanovil žalobca úrokovú sadzbu od 15.4.2016 pre ČSOB kreditnú

kartu standard vo výške 19,50% ročne.

10. Keďže žalovaný napriek viacerým písomným výzvam žalobcu si neplnil povinnosti vyplývajúce
zo zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXR zo dňa X.X.XXXX, oznámením o zosplatnení úveru zo dňa
XX.XX.XXXX oznámil žalobca žalovanému , že jeho celý záväzok vo výške XXX,XX Eur sa stal dňom

XX.XX.XXXX splatným a vyzval žalovaného na jeho úhradu najneskôr do X.XX.XXXX, s upozornením,
že inak sa žalobca obráti na súd. Zároveň žalobca žalovanému oznámil, že vykonal trvalú blokáciu
kreditnej karty a vyzval ho na jej vrátenie.

11. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách

pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy
o úvere /ďalej len „zákon č. 129/2010 Z.z.“/ Spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné
poskytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskomúverevoformepôžičky,úveru,
odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa § 2 písm. a/, b/ zákona č. 129/2010 Z.z. na účely tohto zákona sa rozumie
písm. a/ spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný
účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania,
písm. b/ veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský
úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti,

Podľa§9ods.2zákonač.129/2010Z.z.Zmluvaospotrebiteľskomúvereokremvšeobecnýchnáležitostí
podľa Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnotaročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok..

Podľa § 52 ods. 1, ods. 2, ods. 3, ods. 4 Občianskeho zákonníka v znení účinnom ku dňu uzavretia
zmluvy o úvere Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára
dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia
upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech
zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom

alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní
a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej
činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka Spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré

spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa
(ďalej len "neprijateľná podmienka").

Podľa § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských
zmluvách sú neplatné.

Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

12. Z vykonaného dokazovania mal súd preukázané, že dňa 6.3.2012 uzavreli sporové strany podľa §
497 Obchodného zákonníka Zmluvu o úvere, na základe ktorej žalobca ako veriteľ poskytol žalovanému
ako dlžníkovi obnoviteľný/revolvingový úver s úverovým rámcom 450 Eur, ktorý bol žalovaný oprávnený
čerpať od 6.3.2012 prostredníctvom vydanej kreditnej karty, pričom žalovaný sa zaviazal čerpané
prostriedky spolu s úrokom v dohodnutej sadzbe 18,90% ročne uhrádzať žalobcovi v dohodnutých

splátkach zročných vždy do 20. dňa v mesiaci, s minimálnou splátkou 5% z dlžnej sumy, minimálne
15 Eur mesačne. Jedná sa o spotrebiteľskú zmluvu podľa § 52 ods. 1 a nasl. Občianskeho zákonníka
a v zmysle zákona č. 250/2007 Z.z. o ochrane spotrebiteľa. Žalovaný obsah zmluvy a zmluvných
podmienokpredjejpodpisompodstatnýmspôsobomnemoholovplyvniť.Súdujezrozhodovacejčinnosti
známe, že žalobca vzorový text zmluvy, zmluvných podmienok používal vo viacerých prípadoch pri

poskytovaní úverov iným spotrebiteľom. Žalovanému poskytol finančné prostriedky veriteľ v rámci jeho
podnikateľskej činnosti, bankového povolenia a žalovaný pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy
nekonal v rámci predmetu svojej obchodnej či inej podnikateľskej činnosti, ale ako spotrebiteľ, čo vyplýva
aj z jeho označenia v zmluve. Na zmluvu sa vzťahuje tiež zákon č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských
úveroch, pretože žalobca poskytol spotrebiteľský úver v rámci svojho podnikania a žalovanému bol

poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania.
Zákon č. 129/2010 Z.z. v ustanovení § 9 vyžaduje, aby zmluva o spotrebiteľskom úvere spĺňala prísne
obsahové náležitosti. Z obsahu zmluvy vyplýva, že v nej je uvedená výška úverového limitu, ročná
percentuálna miera nákladov, úroková sadzba, priemerná hodnota RPMN, výška splátky, splatnosť
splátky, celková čiastka, ktorú musí žalovaný ako dlžník zaplatiť a ostatné podstatné náležitosti v zmysle

§9ods.2zákonač.129/2010Z.z..Keďžesajednaloorevolvingovýúver,ktorýmôžetrvaťdobuneurčitú,
a žalovaný mohol splácať úver aj vo vyšších než minimálnych splátkach, nebolo možné priamo v zmluve
určiť počet splátok úveru. Údaje, ktoré vzhľadom na tento druh úveru bolo možné v zmluve uviesť a
ktoré sú potrebné pre to, aby spotrebiteľ poznal rozsah svojho záväzku a podmienky splácania úveru,
boli v zmluve o úvere a v obchodných podmienkach pre ČSOB kreditné karty uvedené.

13. Podľa § 150 ods. 1 CSP Strany majú povinnosť pravdivo a úplne uvádzať podstatné a rozhodujúce
skutkové tvrdenia týkajúce sa sporu. Podľa § 132 ods. 1 CSP má žalobca povinnosť už v žalobe
označiť dôkazy na preukázanie rozhodujúcich skutočností. Z citovaných ustanovení vyplývajú procesné
bremenastrany,atobremenotvrdeniaadôkaznébremeno.Vsporovomkonanísauplatňujeprejednacia

zásada, pričom v rámci bremena tvrdenia zákon ukladá strane povinnosť tvrdiť všetky potrebné
skutočnosti, ktorých okruh je určovaný hypotézou hmotnoprávnej normy, upravujúcej sporný právny
pomer strán. Ak účastník neunesie bremeno tvrdenia alebo dôkazné bremeno, prejaví sa to na výsledkusporu negatívne voči tomuto účastníkovi. Na zistenie podstatných a rozhodujúcich skutočností môže
súd strany podľa § 150 ods. 2 CSP požiadať o ďalšie skutkové tvrdenia.

14. Z prehľadovej tabuľky (špecifikácie úveru) vyplýva, že žalovaný úver postupne čerpal, splácal ho, a
jeho úhrady boli započítavané na istinu aj na riadny úrok v zmluve dohodnutej sadzbe 18,90% ročne.
Žalovaný sa dostal do omeškania s úhradou splátok úveru v mesiaci marec 2013 a nasledujúcich, ktoré
splátky,zročnédo20.dňavmesiaci,riadneavčasneuhradil,atoaninapriekpísomnýmvýzvamžalobcu.
Žalovaný tým porušil svoje zmluvné povinnosti a žalobca využil oprávnenie zakotvené v čl. XIV body 1,

2 obchodných podmienok pre vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty, keď listom zo dňa 21.11.2013
oznámil žalovanému predčasné zosplatnenie úveru ku dňu 20.11.2013. Z prehľadovej tabuľky vyplýva,
že k tomuto dňu bola evidovaná výška neuhradenej istiny úveru 538,30 Eur, výška omeškaného úroku 0
Eur, výška omeškaného úroku z omeškania 6,44 Eur, výška omeškaných poplatkov 0 Eur. Z prehľadovej
tabuľky je však zrejmé, že z úhrad žalovaného vykonaných pred zosplatnením úveru započítal žalobca
celkovú sumu 260 Eur na poplatky ( 10 Eur, 3 x 30 Eur, 4 x 40 Eur). Žalobca napriek výzve súdu učinenej

podľa § 150 ods. 2 CSP, aby špecifikoval na aké položky započítal jednotlivé úhrady žalovaného,
nevysvetlil na základe akého právneho dôvodu a na základe akých skutkových okolností boli tieto
poplatky v uvedených sumách žalovanému účtované a započítavané na úhrady žalovaného. Tieto
chýbajúce tvrdenia žalobcu nemožno nahradiť predložením listín, prehľadu splátok a úhrad a výpisu z
úverového účtu. Súd nemôže nahrádzať nedostatok skutkových tvrdení žalobcu tým, že z výsledkov

dokazovania bude vyvodzovať skutkové tvrdenia o nárokoch žalobcu. Ohľadne oprávnenosti účtovania
týchto poplatkov žalobca teda neuniesol bremeno tvrdenia ani dôkazné bremeno. Preto súd tieto úhrady
žalovaného v sume 260 Eur započítal na istinu úveru, ktorej skutočná výška ku dňu zosplatnenia úveru
potom činila 278,30 Eur (538,30 Eur - 260 Eur). Po zosplatnení už žalovaný nevykonal žiadnu úhradu
titulom úveru.

15. Za nedôvodne uplatnený považoval súd riadny úrok z úveru vyčíslený podľa prehľadovej tabuľky za
obdobie od 21.3.2014 do 31.3.2016 v sume 282,72 Eur a riadny úrok z úveru vo výške 19,50% ročne zo
sumy istiny úveru 586,23 Eur od 1.4.2016 do zaplatenia. Riadny úrok z úveru predstavuje odplatu pre
veriteľa za užívanie istiny úveru dlžníkom po dojednanú dobu. Využitím práva predčasného zosplatnenia

úveru zo strany veriteľa dochádza k zmene obsahu záväzku, dlžník/spotrebiteľ stráca výhodu splátok a
poskytnuté prostriedky už nemá právo užívať po dobu pôvodne dohodnutú, ale musí ich okamžite vrátiť
veriteľovi, čím sa dlžník dostáva do omeškania a je povinný platiť veriteľovi namiesto úrokov z úveru,
úroky z omeškania z dlžnej sumy úveru. Právo na riadny úrok z úveru má žalobca do zosplatnenia istiny
úveru a následne má žalobca ako veriteľ právo už iba na úrok z omeškania. Krajský súd v Prešove v

rozsudku sp. zn. 6Co 190/2014 zo dňa 30.6.2015 uzavrel, že ak v dôsledku predčasného zosplatnenia
úveru nastane stav, kedy spotrebiteľ už nemá právny titul mať peňažné prostriedky u seba a tieto užívať,
niet dôvodu na to, aby veriteľ inkasoval úroky, ktoré by mu patrili výhradne za stavu oprávnenej držby
prostriedkov spotrebiteľom. K totožnému záveru dospel aj Krajský súd v Trenčíne v rozsudku č.k. 5Co
407/2016-129 zo dňa 22.2.2017. Rovnako Ústavný súd SR v uznesení sp. zn. IV. ÚS 476/2012-14 zo

dňa 18.9.2012 vyhodnotil v obdobnej posudzovanej veci ako ústavne konformný taký výklad príslušných
právnych predpisov v rozhodnutiach okresného a krajského súdu, v zmysle ktorého v prípade, že veriteľ
pristúpi k tzv. zosplatneniu úveru, nastupuje režim platenia úrokov z omeškania a nie už úrokov z úveru,
a teda veriteľ má právo na riadne úroky z úveru len do zosplatnenia úveru. Súd sa k týmto rozhodnutiam
priklonil.

16. Celý úver sa teda stal splatným ku dňu 20.11.2013 na základe oznámenia žalobcu, ktorým vyzval
žalovanéhonaúhraduceléhozostatkuúveruaododňanasledujúcehopozosplatnení,t.j.od21.11.2013
je žalovaný v omeškaní so zaplatením zostatku úveru. Od nasledujúceho dňa po splatnosti jednotlivých
splátok a následne od nasledujúceho dňa po dni zosplatnenia celého úveru patrí žalobcovi úrok

z omeškania podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka. Neuhradený úrok z omeškania ku dňu
zosplatnenia úveru podľa prehľadovej tabuľky predstavoval sumu 6,44 Eur, a v tejto časti bol uplatnený
dôvodne;žalobcavdoplnenížalobyvysvetlilspôsobvýpočtutohtonároku.Úrokzomeškaniazaobdobie
od splatnosti celého úveru prináleží v zmysle § 3 ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z. vo výške o
8 percentuálnych bodov vyššej ako bola základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k

prvémudňuomeškania.ZákladnáúrokovásadzbaEurópskejcentrálnejbankykudňunasledujúcemupo
zosplatnení úveru, t.j. ku dňu 21.11.2013 bola vo výške 0,25%. Preto žalobcovi patrí úrok z omeškania
vo výške 8,25 % ročne zo sumy istiny 278,30 Eur od 21.11.2013 do 31.3.2016 (ku ktorému dňu žalobca
vyčíslil úrok z omeškania v žalobe) v súdom vyčíslenej výške 54,22 Eur a táto zákonná sankciavoči žalovanému patrí žalobcovi aj za nasledujúce obdobie zo sumy istiny 278,30 Eur od 1.4.2016 do
zaplatenia. Vo zvyšku bol úrok z omeškania žalobcom nedôvodne uplatnený.

17. S poukazom na uvedené dôvody, súd výrokom I. uložil žalovanému povinnosť zaplatiť žalobcovi
sumu 338,96 Eur ( istina 378,30 Eur + úrok z omeškania do 20.11.2013 v sume 6,44 Eur + úrok z
omeškania od 21.11.2013 do 31.3.2016) s úrokom z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy istiny
278,30 Eur od 1.4.2016 do zaplatenia a výrokom II. súd vo zvyšku žalobu zamietol.

18. Podľa § 255 ods. 1 CSP Súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

Podľa § 255 ods. 2 CSP Ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne
rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.

19. Žalobe bolo vyhovené v časti o zaplatenie sumy 338,96 Eur, čo predstavuje 33,46% zo žalobou

uplatnenej sumy 1.013,01 Eur a úspech žalobcu a žaloba bola zamietnutá v časti o zaplatenie sumy
674,05 Eur, čo predstavuje úspech žalovaného v rozsahu 66,54%. Prevažne úspešnému žalovanému
potom vzniklo podľa § 255 ods. 2 CSP právo na náhradu trov konania v rozsahu 33,08% (66,54% -
33,46%). Vzhľadom k tomu, že zo spisu nevyplýva, žeby žalovanému vznikli trovy konania, súd výrokom
III. vyslovil, že žalovanému náhradu trov konania nepriznáva.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa doručenia prostredníctvom
Okresného súdu Trenčín na Krajský súd v Trenčíne v 2 vyhotoveniach.

Podľa § 127 ods. 1 CSP v odvolaní treba uviesť tieto všeobecné náležitosti: ktorému súdu je určené, kto

ho robí, ktorej veci sa týka a čo sleduje, a musí byť podpísané a datované. Odvolanie treba predložiť s
potrebným počtom rovnopisov a príloh tak, aby jeden rovnopis zostal na súde a aby každý ďalší subjekt
dostal jeden rovnopis s prílohami. Ak sa nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví
kópie podania na trovy toho, kto podanie urobil.

Podľa § 363 CSP v odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému
rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za
nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Podľa § 365 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie.