Rozsudok ,
Potvrdené, Prvostupňové nenapadnuté opravnými… Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 3. máj 2017

Súd: Okresný súd Žiar nad Hronom
Spisová značka: 22Csp/49/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6416209205
Dátum vydania rozhodnutia: 03. 05. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Zuzan

ECLI: ECLI:SK:OSZH:2017:6416209205.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Žiar nad Hronom v konaní pred sudkyňou JUDr. Janou Zuzan v právnej veci žalobcu:

Poštová banka, a.s., IČO: 31 340 890, so sídlom Dvořákovo nábrežie 4, 811 02 Bratislava, proti
žalovanému: H. H., J.. X.XX.XXXX, G. H.E. X/XXX, XXX XX Ž. J. E., t.č. na neznámom mieste, o
zaplatenie 8589,58 € s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 8536,73 eur spolu s úrokom z omeškania vo
výške 5,05 % ročne zo sumy 7954,13 eur od 23.11.2015 do zaplatenia, všetko v lehote 3 dní odo dňa
právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Súd žalobu žalobcu vo zvyšku z a m i e t a .

III. Žalobca m á p r á v o na náhradu trov konania v rozsahu 98 %.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou zo dňa 31.8.2016, doručenou súdu dňa 6.10.2016 domáhal proti
žalovanému zaplatenia sumy 8589,58 € (z toho suma 59,85 € ako bankové poplatky, suma 7954,13
€ ako istina a suma 575,60 € ako úrok z istiny do vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru) spolu s
úrokom 15,90 % ročne zo sumy 7954,13 € od 10.11.2015 do zaplatenia a úrokom z omeškania vo výške
5,05 % ročne zo sumy 7954,13 € od 23.11.2015 do zaplatenia. Zároveň žiadal nahradiť trovy konania.

Žalobca použil nasledovné prostriedky procesného útoku: Uviedol, že dňa 31. 3. 2015 uzatvoril ako
veriteľ so žalovaným ako dlžníkom zmluvu o úvere LS lepšia splátka číslo 1506873084. Neoddeliteľnou
súčasťou zmluvy boli obchodné podmienky žalobcu pre úver LS lepšia splátka, všeobecné obchodné
podmienky žalobcu a sadzobník poplatkov žalobcu. Žalobca poskytol žalovanému peňažné prostriedky
v sume 8000,- €. Žalovaný sa zaviazal v stanovenej lehote vrátiť žalobcovi istinu a zaplatiť mu úroky,
poplatky a iné peňažné plnenia podľa zmluvných dokumentov. Žalovaný neplnil povinnosti z úverovej
zmluvy riadne a včas. V dôsledku omeškania žalovaného s plnením úveru žalobca v zmysle § 565

Občianskeho zákonníka v spojení so obchodnými podmienkami vyhlásil dňa 9. 11. 2015 úver za
predčasnesplatný.Vžalobeuviedol,ževčasevyhláseniapredčasnejsplatnostibolžalovanýdlžnýistinu
vo výške 7954,13 €, úrok vo výške 575,60 €, čo predstavuje súčet zmluvného úroku a zákonného úroku z
omeškania z istiny od momentu poskytnutia úveru do momentu vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru,
a bankové poplatky za upomienky vo výške 59,85 €. Žalovaný celkovú dlžnú sumu do dňa podania
žaloby neuhradil. Vyhlásenie o predčasnej splatnosti úveru sa podľa žalobcu dostalo do dispozičnej
sféry žalovaného. Banka doručovala oznámenie po vyhlásení predčasnej splatnosti na poslednú známu

adresu žalovaného. V zmysle všeobecných podmienok nastala fikcia doručenia oznámenia dňom
vrátenia tohto oznámenia banke. Od tohto dňa začala plynúť lehota na zaplatenie.2. Žalobca pripojil k žalobe zmluvu o spotrebiteľskom úvere zo dňa 31. 3. 2015, z ktorej vyplýva výška
schváleného úveru 8000,- €, výška mesačnej úhrady 150,10 €, dátum prvej splátky 25. 4. 2015, dátum
každej ďalšej splátky ku 25. dňu v mesiaci, výška úrokovej sadzby 15,90 % ročne, dátumu konečnej

splatnosti úveru 25. 3. 2024, ročná percentuálna miera nákladov banky 17,20 %, počet mesačných
splátok 108, priemerná ročná percentuálna miera nákladov 10,28 %, odplata za poskytnutie úveru 17,41
%, najvyššia prípustná hodnota odplaty 20,56 % a celková čiastkach úveru 14 997,74 €. V zmluve je
uvedená výška poplatkov. Žalobca ako dôkaz predložil aj obchodné podmienky pre spotrebiteľské úvery
žalobcu účinné od 28. 6. 2014, sadzobník poplatkov pre fyzické osoby účinný od 1. 1. 2015. Predloženou

listinou výzvou na úhradu dlžnej sumy má súd preukázané, že žalobca vyzval žalovaného dňa 9. 11.
2015 na zaplatenie dlžnej sumy 8589,58 € v lehote do desiatich kalendárnych dní odo dňa doručenia
výzvy. Tejto výzve predchádzalo upozornenie - výzva na splatenie dlžnej časti úveru zo dňa 22. 10.
2015. Z listiny predloženej žalobcom s názvom „ aktuálny stav úveru ku dňu 31. 8. 2016 “ súd zistil,
že výška poskytnutého a čerpaného úveru bola 8000,- €, z čoho bolo splatené 45,87 € . Celková dlžná
istina zostala 7954,13 € . Z predmetnej listiny vyplývajú vyčíslené úroky 575,60 €, poplatky 59,85 €

a zaplatené poplatky 20,20 €. Z fotokópie doručenky vyplýva, že listina, ktorá bola doručovaná bola
vrátená žalobcovi dňa 18. 11. 2015 ( zásielka sa žalobcovi vrátila s označením „ adresát je neznámy “).

3. Žalovaný sa v konaní nevyjadril, nepoužil žiadne prostriedky procesnej obrany.

4. Súd uvádza ako posúdil skutkové tvrdenia sporových strán, z ktorých dôkazov pri rozhodovaní
vychádzal, ako vec právne posúdil a vyhodnotil dôkazy:

5. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka v znení platnom a účinnom v čase uzatvorenia zmluvy,

spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom.

6. Podľa § 9 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, v znení platnom a účinnom
v čase uzatvorenia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná

strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré
je dostupné spotrebiteľovi.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí
obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernejhodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

7. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

8. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

9. Súd vykonal dokazovanie oboznámením žalobcom predložených listín a má za preukázané, že medzi
žalobcom a žalovaným došlo k uzatvoreniu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej bola
žalovanému poskytnutá suma 8000,- €. Žalovanému vznikla povinnosť pri dohodnutých podmienkach
poskytnutý úver splácať. Žalovaný v konaní nepreukázal, že by žalobcovi splatil z poskytnutého úveru
viac, ako žalobca uviedol v žalobe a preukázal listinným dôkazom - aktuálny stav úveru ku dňu 31. 8.

2016.

10. Súd považuje zmluvu o poskytnutom úvere za spotrebiteľskú spadajúcu pod úpravu Obchodného
zákonníka (§ 497), všeobecných ustanovení Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách a
Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov,

pretože žalobca v danom zmluvnom vzťahu vystupoval ako dodávateľ, ktorý konal v rámci predmetu
svojej podnikateľskej činnosti a žalovaný vystupoval ako fyzická osoba - spotrebiteľ, ktorý si úver bral
ako bezúčelový, spotrebiteľský. Súd preto zmluvu o spotrebiteľskom úvere podrobil kontrole, či obsahuje
náležitosti, ktoré podľa citovaného ustanovenia § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch obsahovať
musí. Po preskúmaní predloženej zmluvy súd zistil, že táto je v súlade s príslušnými ustanoveniami

zákona o spotrebiteľských úveroch a neobsahuje žiadne neprijateľné podmienky.

11. Súd po vykonanom dokazovaní považoval nárok žalobcu za dôvodný v sume 8536,73 €.
Predloženými listinami mal súd preukázaný nárok na istinu vo výške 71954,13 €, vyčíslený úrok 575,60
€ (vyplýva z listiny „aktuálny stav úveru ku dňu 31.8.2016“) a poplatky vo výške 7,- € (2x výzva na

splatenie úveru á 3,50 € v zmysle zmluvy - č.l. 4). Čo sa týka uplatnených poplatkov, podľa názoru
súdu vo zvyšku žalobca neuniesol dôkazné bremeno preukázania svojho nároku. Navyše ani v žalobe
neuviedol, o aké poplatky uplatnené žalobou sa jedná. Súd preto nemohol posúdiť ich dôvodnosť. K
žalobe boli pripojené len 2 výzvy na splatenie dlžnej sumy úveru, preto súd vyhodnotil, že v tejto časti
žalobca preukázal nárok na sumu 7,- €.

12. Čo sa týka zmluvných úrokov po zosplatnení súd uvádza, že zmluvný úrok predstavuje určitú cenu
peňazívzmyslecenyobetovanejpríležitostiveriteľa,ktorýtým,ženemáistinuúverukdispozícii,nemôže
s touto nakladať a produkovať zisk. Predčasné a mimoriadne zosplatnenie úveru veriteľa oprávňuje na
jednorazové vrátenie požičanej istiny úveru, vrátane úrokov kapitalizovaných ku dňu zosplatnenia úveru.

V tomto prípade svojím právnym úkonom veriteľ navodzuje stav, v ktorom má právo získať okamžite späť
celú sumu požičaných peňažných prostriedkov, v dôsledku čoho na jeho strane odpadá obmedzenie
jeho práva na dispozíciu s istinou úveru, a tým obmedzenie obchodovania s peniazmi, ktoré už dlžník
nemá právo vrátiť v režime výhody splátok. Nastal stav, kedy spotrebiteľ už nemá právny titul mať
peňažné prostriedky u seba a tieto užívať a teda niet dôvodu ani na to, aby veriteľ inkasoval úroky,

ktoré by mu patrili výhradne za stavu oprávnenej držby prostriedkov spotrebiteľom. V opačnom prípade
by bol založený krajne nespravodlivý a ústavne nekomformný stav, kde spotrebiteľ by bol vystavený
všetkým sankčným mechanizmom vynútenia povinnosti a plnenia a veriteľ by naďalej inkasoval úroky
zo sumy, ktorú by mu spotrebiteľ na výzvu nevrátil. Z toho vyplýva ďalší záver, spočívajúci v tom, že
jednorazovým zosplatnením vzniká spotrebiteľovi povinnosť jednorazovo vrátiť sumu požičaného úveru,

navýšenú o kapitalizované úroky ku dňu zosplatnenia a počnúc prvým dňom omeškania spotrebiteľa ide
o protiprávny stav založený sankčným jednostranným predčasným zosplatnením úveru. S protiprávnym
stavom sa prirodzene spájajú výhradne sankcie, keďže spotrebiteľ je v omeškaní s vrátením uvedenej
sumy. Naopak s protiprávnym stavom sa nikdy nebudú spájať odplatné plnenia, ktoré sa spájajú lenso stavom lege artis, a teda stavom oprávneného držania peňažných prostriedkov podľa podmienok
spotrebiteľskej zmluvy. Povedané inak v protiprávnom stave patria zmluvným stranám len sankcie a na
tento účel je kogentným určujúcim pravidlom § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka v spojení s § 3 a

§ 3a nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. (rozsudok Krajského súdu v Prešove z 30. júna 2015 sp. zn.
6Co/190/2014).

13. Z vyššie uvedených dôvodov súd žalobcovi uplatnené zmluvné úroky po zosplatnení úveru nepriznal
a aj v tejto časti žalobu zamietol. Súd priznal žalobcovi po zosplatnení, v zmysle žalobného petitu t.j. od

23.11.2015 úrok z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy istiny 7954,13 €.

14. O trovách konania súd rozhodol v zmysle § 255 ods. 2 a § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku,
podľa ktorého ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí.
O nároku na náhradu trov konania rozhodne súd aj bez návrhu v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.
Žalobcamalvkonaníúspechvrozsahu99%(súdmupriznalsumu8536,73€zuplatnenejsumy8589,58

€) a neúspech 1 %, preto mu súd ich náhradu priznal pomerom úspechu v rozsahu 98 %.

Poučenie:

Odvolanie proti tomuto rozsudku je prípustné podať do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom
súde Žiar nad Hronom v dvoch písomných vyhotoveniach.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci
sa týka, čo sa ním sleduje, podpis a spisovú značku tohto konania) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie

odvolania.
Odvolanie možno odôvodniť len tým, že:
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1 § 365 CSP, ak

táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.
Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.
Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak

a) sa týkajú procesných podmienok,
b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/95 Z.z. - Exekučný poriadok.