Rozsudok ,
Potvrdené Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 7. marec 2018

Súd: Okresný súd Prievidza
Spisová značka: 9Csp/131/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3817211759
Dátum vydania rozhodnutia: 07. 03. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Beata Gešvantnerová

ECLI: ECLI:SK:OSPD:2018:3817211759.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Prievidza samosudcom JUDr. Beatou Gešvantnerovou v právnej veci žalobcu: W. I., nar.

XX.XX.XXXX, bytom S. XXX/X, XXX XX C., proti žalovanému: Home Credit Slovakia, a.s., IČO: 36 234
176, so sídlom Teplická 7434/147, 921 22 Piešťany, zast. AK V. GAS. s.r.o., so sídlom 1. mája XXX/XX,
XXX XX D., o určenie, že poskytnuté úvery sú bezúročné a bez poplatkov, takto

r o z h o d o l :

I. Súd určuje, že úver poskytnutý na základe Zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 18.12.2012,
uzatvorenej medzi žalobcom a žalovaným je bezúročný a bez poplatkov.
II. Súd určuje, že úver poskytnutý na základe Zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 31.01.2014,
uzatvorenej medzi žalobcom a žalovaným je bezúročný a bez poplatkov.

III. Súd určuje, že úver poskytnutý na základe Zmluvy o úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 25.03.2015,
uzatvorenej medzi žalobcom a žalovaným je bezúročný a bez poplatkov.
IV. Žiadny z účastníkov nemá nárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1.Žalobca sa podanou žalobou doručenou súdu 18.8.2017 domáhal proti žalovanému určenia, že úvery
poskytnuté na základe Zmlúv o úvere č. XXXXXXXXXX zo dňa 18.12.2012, č. XXXXXXXXXX zo
dňa 31.01.2014, č. XXXXXXXXXX zo dňa 25.03.2015, uzatvorenej medzi žalobcom a žalovaným sú
bezúročné a bez poplatkov. Žalobu odôvodnil tým, naliehavý právny záujem na tomto určení je daný tým,
že rozhodnutím súdu bude ovplyvnené právne postavenie spotrebiteľa, že úverová zmluva neobsahuje

všetky povinné náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 Zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, termín
konečnej splatnosti, RPMN, a výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, príp.
poradie v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými
sadzbami spotrebiteľského úveru na účel jeho splatenia, dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a
termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru a adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť
reklamáciu alebo sťažnosť, na základe čoho sa spotrebiteľské úvery považujú za bezúročné a bez
poplatkov. O trovách navrhoval rozhodnúť tak, že žiadny z účastníkov nemá nárok na náhradu trov

konania.

2. Žalovaná sa k podanej žalobe vyjadrila v podaní doručenom súdu 29.1.2018. Uviedla, že v zmysle
§ 9 ods. 2 písmeno k/ zákona č. 129/2010 Z.z. informácie o splátkach sú upravené v časti textu
zmluvy označeného úver, kde sú obsiahnuté presné údaje o výške mesačnej splátky pod bodom 52, o
počte splátok pod bodom 53, o lehote splatnosti pod bodom 62 a tiež o termínoch splatnosti splátok,
kde je uvedený dátum prvej splátky pod bodom 59, úhrada nasledujúcich splátok vždy do 20. dňa v

kalendárnom mesiaci pod bodom 60. Názor žalovaného na splnenie uvedenej zákonnej náležitosti je
plne v súlade aj s rozsudkom Súdneho dvora EÚ z 9.11.2016 vo veci C-42/15. Ďalej uviedol, že adresa
veriteľa je uvedená hneď pod názvom zmluvy - úverová zmluva, takže žalobca ako klient mal presné
údaje o adrese veriteľa, o čom svedčí aj samotný fakt, že klient pri podávaní žaloby presne vedel adresuveriteľa, ktorú má do žaloby uviesť. V súvislosti so započítaním dohodnutých služieb uviedol, že do
celkovej čiastky splatnej spotrebiteľom v úverovej zmluve č. XXXXXXXXXX neboli zarátané doplnkové
služby, nakoľko klient nebol povinný si ich navoliť. Poistenie týkajúce sa danej zmluvy, o ktoré žalobca

prejavil záujem pri uzatváraní zmluvy, bolo dobrovoľné, od jeho zvolenia nezávisel vznik úverovej zmluvy
a z toho dôvodu nebolo a nemuselo byť na základe uvedeného ustanovenia v zákone Č. 129/2010 Z.z.
započítané do celkovej čiastky splatnej spotrebiteľom. Žalobca pri uzatváraní zmluvy so žalovaným bol
informovaný o možnosti poistenia výdavkov v súvislosti s touto zmluvou, nebola to ale jeho povinnosť,
nakoľko v samotnej zmluve je uvedené, že dané poistenie je dobrovoľné. V úverovej zmluve, konkrétne v

bode48jemožnévidieť,žežalobcasizvolilBalíčekPLUS,ktorýmsažalobcastávapoistenýmpreprípad
dlhodobej pracovnej neschopnosti, a ďalej pre prípad invalidity alebo smrti následkom úrazu, Úhrada za
poistenie PLUS 1, 7geur (3,98 % z pravidelnej mesačnej splátky úveru bez poistenia}".Súčet uvedenej
doplnkovej služby nezarátanej do celkovej čiastky splatnej spotrebiteľom je 150,36eur (1,79*84). Pokiaľ
teda prirátame uvedenú čiastku k celkovej čiastke splatnej spotrebiteľom uvedenej v úverovej zmluve,
skutočne vyjde suma 3.972,84 eur. Rovnaký postup bol použitý aj pri úverovej zmluve XXXXXXXXXX,

kde okrem poistenia vo výške 4,57 eur si klient navolil aj doplnkové služby spočívajúce v zmene výšky
a počtu splátok uvedené pod bodom 52 a služby odložené splátky v bode 53., obe v mesačnej výške
1,49 eur. Prirátaním výšky doplnkových služieb k celkovej čiastke splatnej spotrebitelľom (4,57*60+
1,49*60+ 1,49*60) vyjde čiastka 3.891 eur. Uvedený postup považuje za správny a v súlade so zákonom.
Treba ešte dodať, že predmetné úverové zmluvy mal žalobca možnosť preštudovať si a ich záväznosť

vyplývalaažzjejznáslednéhopodpísania.Pretospoukazomnavšetkouvedenénavrholpodanúžalobu
v celom rozsahu zamietnuť ako nedôvodnú. Náhradu trov konania nežiadal priznať. Žalovaný svoju
neúčasťnapojednávaníospravedlnil,pretosúdvecprejednalvjehoneprítomnostivzmysle§180C.s.p..

3. Žalobca na pojednávaní uviedol, že úverové zmluvy neobsahujú všetky zákonné náležitosti, výšku,

počet a termíny splatnosti istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne poradie ako sa budú splátky
priraďovať k jednotlivým nesplateným splátkam. Práve preto že tieto zmluvy toto neobsahujú, spôsobuje
to, že spotrebiteľské úvery sú bezúročné a bez poplatkov. Požiadal súd, aby podrobil zmluvy súdnej
kontrole ex offo.

4. Súd vo veci vykonal dokazovanie listinnými dôkazmi pripojenými v spise 9Csp/131/2017, a to
Zmluvami o úvere čl. 3 - 9, listom čl. 9, vyjadrením žalovaného čl. 13 - 21 a zistil nasledovný skutkový
a právny stav:

5. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľským úverom na

účelytohtozákonajedočasnéposkytnutiepeňažnýchprostriedkovnazákladezmluvyospotrebiteľskom
úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom
spotrebiteľovi.

6. Podľa § 2 písm. a), b) a d) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch, na účely tohto

zákonasarozumiespotrebiteľomfyzickáosoba,ktoránekonávrámcipredmetusvojhopodnikaniaalebo
povolania, veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský
úver v rámci svojej podnikateľskej činnosti a zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ
zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom.

7. Podľa § 497 Obchodného zákonníka zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

8. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka (ďalej len OZ) spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva
bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

9. Podľa § 52 ods. 3 OZ dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná
v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

10. Podľa § 52 ods. 4 OZ spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy
nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.11. Zo zmluvy o hotovostnom úvere a zmluvy o revolvingovom úvere čXXXXXXXXXX (čl. 3) zo dňa
18.12.2012 vyplýva, že na jej základe bol žalobcovi poskytnutý úver 2000 eur, celková čiastka splatná
spotrebiteľom sa dohodla vo výške 3777,48 eur, mesačná splátka 46,76 eur, počet splátok 84, ročná

úroková sadzba 18,76%, RPMN od 22,1 do 22,9%, priemerná hodnota RPMN 19,37%, poplatok za
vedenie účtu 1,99 eur, lehota splatnosti 84 mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15. teho dňa v
poslednom mesiaci. Termín splatnosti splátok: prvá splátka je splatná po mesiaci od poskytnutia úveru.
Pokiaľ kalendárny mesiac nasledujúcim po poskytnutí úveru neobsahuje poradové číslo dňa poskytnutia
úveru, je splatnosť prvej splátky posledný deň v tomto kalendárnom mesiaci. Dátum splatnosti druhej

a nasledujúcich splátok je vždy 15. deň v kalendárnom mesiaci, počínajúc kalendárnym mesiacom
nasledujúcim po mesiaci, v ktorom je splatná prvá splátka.

12. Podľa § 9 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. účinného v čase uzavretia tejto Zmluvy o úvere Zmluva
o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno
jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

Podľa ods. 2 tohto ustanovenia Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa
Občianskeho zákonníka 18) musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,13. Podľa § 11 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. účinného v čase uzavretia Zmluvy o úvere poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa

§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

14. Zo zmluvy o hotovostnom úvere a zmluvy o revolvingovom úvere č. XXXXXXXXXX(čl. 4) zo

dňa 31.1.2014 vyplýva, že na jej základe bol žalobcovi poskytnutý úver 1600 eur, celková čiastka
splatná spotrebiteľom sa dohodla vo výške 3438 eur, mesačná splátka 64,85 eur, počet splátok 60,
ročná úroková sadzba 34,47%, RPMN 41,1%, priemerná hodnota RPMN 19,35%, lehota splatnosti 60
mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15. teho dňa v poslednom mesiaci. Termín splatnosti splátok:
prvá splátka je splatná po mesiaci od poskytnutia úveru. Pokiaľ kalendárny mesiac nasledujúcim po
poskytnutí úveru neobsahuje poradové číslo dňa poskytnutia úveru, je splatnosť prvej splátky posledný

deň v tomto kalendárnom mesiaci. Dátum splatnosti druhej a nasledujúcich splátok je vždy 15. deň v
kalendárnom mesiaci, počínajúc kalendárnym mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom je splatná
prvá splátka.

15. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z., účinného v čase uzavretia Zmluvy o úvere zmluva o

spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať
(okrem iných aj) tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

16. Podľa § 11 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. účinného v čase uzavretia Zmluvy o úvere poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),

c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.17. Zo zmluvy o hotovostnom úvere a zmluvy o revolvingovom úvere č. XXXXXXXXX4(čl. 7) zo dňa
25.3.2015 vyplýva, že na jej základe bol žalobcovi poskytnutý úver 2600eur, celková čiastka splatná

spotrebiteľom sa dohodla vo výške 5183,64 eur, mesačná splátka 61,71 eur, počet splátok 84, ročná
úroková sadzba 22,55%, RPMN 25,3%, priemerná hodnota RPMN 16,16%, lehota splatnosti 84
mesiacov po poskytnutí úveru a to do 15. teho dňa v poslednom mesiaci. Termín splatnosti splátok:
prvá splátka je splatná po mesiaci od poskytnutia úveru. Pokiaľ kalendárny mesiac nasledujúcim po
poskytnutí úveru neobsahuje poradové číslo dňa poskytnutia úveru, je splatnosť prvej splátky posledný

deň v tomto kalendárnom mesiaci. Dátum splatnosti druhej a nasledujúcich splátok je vždy 15. deň v
kalendárnom mesiaci, počínajúc kalendárnym mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v ktorom je splatná
prvá splátka. Informácie o splátkach boli uvedené na www.SpravaFinancii.sk .

18. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z., účinného v čase uzavretia tejto Zmluvy o úvere zmluva o
spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať

(okrem iných aj) tieto náležitosti:
(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

19. Podľa § 11 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. účinného v čase uzavretia Zmluvy o úvere poskytnutý
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.20. Podľa § 137 Civilného sporového poriadku (ďalej len CSP) žalobou možno požadovať, aby sa
rozhodlo najmä o ...d) určení právnej skutočnosti, ak to vyplýva z osobitného predpisu.

21. Súd na základe vykonaného dokazovania dospel v prvom rade k záveru, že zmluvy o úvere, uzavretá
medzi žalobcom a žalovaným sú spotrebiteľskou zmluvou (s prihliadnutím na povahu účastníkov
(žalovanýkonalpriuzatváraníaplnenízmluvyvrámcipredmetusvojejobchodnejčinnosti-poskytovanie
spotrebiteľských úverov) a tiež s prihliadnutím na obsah zmluvy a vopred pripravený text zmluvy na

predtlačenom formulári. Preto na vzťah medzi veriteľom (žalovaný) a dlžníkom (žalobca) je potrebné
aplikovať ustanovenia spotrebiteľského práva. Zmluvy sú zároveň zmluvou o spotrebiteľskom úvere v
zmysle zákona č. 129/2010 Z.z. a preto musia spĺňať náležitosti ustanovené týmto zákonom. Absencia
niektorých týchto náležitostí, resp. ich nesprávne uvedenie má za následok, že spotrebiteľský úver sa
považuje za bezúročný a bez poplatkov.

22. Žalobou možno v zmysle ustanovenia § 137 písm. d/ CSP možno požadovať aj to, aby sa rozhodlo o
určeníprávnejskutočnosti,aktovyplývazosobitnéhopredpisu.Podľanázorujevtomtoprípadetakýmto
osobitnýmpredpisomustanovenie§11ods.4zák.č.129/2010Z.z.,účinnéod1.1.2018,ktoréumožňuje,
aby súd určil na návrh spotrebiteľa bezúročnosť a bezpoplatkovosť poskytnutého spotrebiteľského
úveru a to v prípade, pokiaľ zmluva o spotrebiteľskom úvere nespĺňa náležitosti podľa § 9 ods. 2 Zák.

č. 129/2010 Z.z., uvedené v § 11 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. Súd teda na základe žaloby preskúmal
Úverové zmluvy, či uvedené náležitosti spĺňajú.

23. Z obsahu zmluvy z 18.12.2012 súd zistil, že zmluva o úvere podľa názoru súdu nespĺňa náležitosti
podľa § 9 ods. 2 písm. g/ a písm. j/ zák. 129/2010 Z.z. RPMN je v zmluve uvedená od 22,1 do

22,9%, správne mala byť uvedená 24,27 ( www.kalkulačky RPMN sme. ekonomika. sk) Celková čiastka
splatná spotrebiteľom je tak v zmluve uvedená nesprávne. Podľa názoru súdu je v prípade prvého
spotrebiteľského úveru nesprávne uvedená aj ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) a to v
neprospech spotrebiteľa. Táto je uvedená intervalom: „od 21% do 21,7%“. Takto uvedený údaj je podľa
názorusúdunesprávny,pretoževzmyslezákonajeveriteľpovinnýuviesťvzmluveRPMNvypočítanúna

základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere. Keďže v deň uzatvorenia
zmluvy musí veriteľ disponovať presnými údajmi relevantnými pre výpočet RPMN, je možné uviesť tento
údaj aj presným číslom. Vzhľadom na uvedené, zmluva o úvere nespĺňa náležitosti podľa § 9 ods. 2
písm f), j),k) a úver sa preto považuje za bezúročný a bez poplatkov podľa § 11 ods. 1 písm a), b).

24. Z obsahu zmluvy z 31.1.2014 súd zistil, že zmluva o úvere podľa názoru súdu nespĺňa náležitosti
podľa § 9 ods. 2 písm. g/ a písm. j/ zák. 129/2010 Z.z. Celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť
tvorí súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a celkových nákladov spotrebiteľa spojených so
spotrebiteľským úverom. Do celkových nákladov spotrebiteľa je potrebné zahrnúť aj dohodu na službe

zmeny výšky splátok a počtu splátok a služby odložené splátky, teda náklady sú 4069,8 eur. RPMN je
v zmluve uvedená 41,1%, správne mala byť uvedená 56,13 ( www.kalkulačky RPMN sme. ekonomika.
sk) V zmluve o spotrebiteľskom úvere je teda uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov
v neprospech spotrebiteľa. Aj z uvedeného dôvodu sa predmetná zmluva o spotrebiteľskom úvere v
zmysle § 9 ods. 2 písm f), j),k) § 11 ods. 1 písm. a),b) zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch

v stave účinnom pri podpise zmluvy a podpise dodatku k zmluvy považuje za bezúročnú a bez poplatkov.

25. Z obsahu zmluvy z 25.3.2015 súd zistil, že zmluva o úvere podľa názoru súdu nespĺňa náležitosti
podľa § 9 ods. 2 písm. g/ a písm. j/ zák. 129/2010 Z.z. Celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť
tvorí súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a celkových nákladov spotrebiteľa spojených so

spotrebiteľským úverom. Do celkových nákladov spotrebiteľa je potrebné zahrnúť aj dohodu na službe
zmeny výšky splátok v cene 1,49 eur mesačne a počtu splátok a služby odložené splátky 1,49 eur
mesačne, v takom prípade sú celkové náklady 5433,96 eur. RPMN je potom v zmluve uvedená 25,3%,
správne mala byť uvedená 27,23% ( www.kalkulačky RPMN sme. ekonomika. sk) Predmetná zmluva o
spotrebiteľskom úvere v zmysle § 9 ods. 2 písm. f), j), k), § 11 ods. 1 písm. b)d) zákona č. 129/2010 Z.

z. o spotrebiteľských úveroch v stave účinnom pri podpise zmluvy a podpise dodatku k zmluvy považuje
za bezúročnú a bez poplatkov.26. Vo všetkých troch zmluvách o spotrebiteľskom úvere nie je uvedená konečná splatnosť
spotrebiteľského úveru vo forme pôžičky určite, zrozumiteľne a nezameniteľne a tiež neobsahuje
ani termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov považujú sa predmetné spotrebiteľské úvery za

bezúročné a bez poplatkov v zmysle § 11 Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch.
V zmluvách je uvedený termín konečnej splatnosti uvedený ako príslušný počet mesiacov splátok-
mesiacov po poskytnutí úveru a to 15. deň v mesiaci. Teda konečná splatnosť nebola v zmluvách
uvedená dostatočne určito ako termín, a preto ako keby ani uvedená nebola. Zároveň predmetné zmluvy
neobsahujúkonkrétnydátumprvejaposlednejsplátkyaanitermínyplátokistiny,úrokyainýchpoplatkov.

Zmluvy boli formulované tiež tak, že žalobca musel pri zmluvách z 18.12.2012 a z 31.1.2014 zároveň
uzavrieť i zmluvu o poistení - pretože zmluvy iný postup podľa ich obsahu nepripúšťali. Z týchto dôvodov
súd žalobe v celom rozsahu vyhovel.

27. Podľa § 255 ods. 1 Civilného sporového poriadku (ďalej len CSP) súd prizná strane náhradu trov
konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

28. Podľa § 262 ods. 1 CSP o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

29. Žalobca bol v spore prevažne úspešný, mal by tak nárok na pomernú časť náhrady trov konania.

Keďže si náhradu trov neuplatnil a žiadne trovy jej nevyplývajú ani z obsahu spisu, súd žiadnej zo strán
náhradu trov konania nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia písomne na Krajský
súd v Trenčíne. Odvolanie sa podáva na Okresný súd Prievidza v dvoch vyhotoveniach. Odvolanie

musí obsahovať okrem všeobecných náležitostí ( ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa
týka, spisovú značku, čo sa ním sleduje a podpis), označenie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa toto rozhodnutie napáda, z akých dôvodov sa toto rozhodnutie považuje za nesprávne
( odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha. Odvolanie môže byť odôvodnené len skutočnosťami
uvedenými v § 365 ods. 1,2 CSP.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený podať
návrh na vykonanie exekúcie podľa ustanovení o výkone rozhodnutia Civilného sporového poriadku a
Exekučného poriadku.