Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa piatok 30. november 2018

Súd: Okresný súd Trnava
Spisová značka: 33Csp/111/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 2117212990
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 11. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Kamila Nagyová

ECLI: ECLI:SK:OSTT:2018:2117212990.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Trnava v konaní pred sudkyňou Mgr. Kamilou Nagyovou v právnej veci žalobcu: Intrum

Slovakia, s. r. o., so sídlom Mýtna 48, Bratislava, IČO: 35 831 154, zastúpený advokátom JUDr. Jánom
Šoltésom,sosídlomKaradžičova8,P.O.Box205,Bratislava,protižalovanému:F.X.,nar.XX.XX.XXXX,
bytom Ľ. Š.H. XX, P., o zaplatenie 173,-Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Súd žalobu zamieta.

II. Súd žalovanému nepriznáva nárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobou doručenou súdu dňa 15.05.2017 sa žalobca domáhal, aby súd zaviazal žalovaného zaplatiť
173,-Eur s príslušenstvom. Žalobu odôvodnil tým, že pôvodný žalobca, Consumer Finance Holding

a. s. a žalovaný uzatvorili dňa 24.07.2013 zmluvu o pôžičke evid. č. 20474377, na základe ktorej
poskytol žalobca žalovanému celkovú sumu pôžičky 459,-Eur na kúpu spotrebného tovaru, notebook.
Kúpna cena tovaru bola 459,-Eur, žalovaný pri podpise zmluvy uhradil akontáciu 0,-Eur. Podľa zmluvy o
pôžičke mal žalovaný splácať pôžičku v pravidelných 12 mesačných splátkach v sume 53,57 Eur až do
celkovej sumy pôžičky 642,84 Eur. Prvou neuhradenou splátkou bola splátka splatná dňa 20.05.2014,
poslednú úhradu eviduje žalobca z 27.08.2015. Do dnešného dňa (pozn. súdu ku dňu podania žaloby)
uhradil žalovaný z vyššie uvedenej zmluvy sumu 486,07 Eur. Vzhľadom na to, že žalovaný porušil svoju

povinnosť splácať poskytnutú pôžičku resp. jednotlivé povinné splátky riadne a včas t. j. v súlade so
zmluvou a podmienkami k zmluve, žalobca dňa 21.05.2014 listom - predžalobná upomienka - vyzval
žalovaného k úhrade dlžných splátok a žalovaného upozornil na možnosť vyhlásenia splatnosti celého
úveru. K úhrade dlžných splátok nedošlo, preto žalobca dňa 19.07.2014 úver zosplatnil. Do dnešného
dňa žalovaný dlžné splátky neuhradil. Žalobca si uplatnil zákonné úroky z omeškania a neuplatnil si
zmluvnú pokutu vo výške 21,41 Eur, ktorá je evidovaná v priloženom prehľade splátok a úhrad ako
„pokuta“. Ku dňu podania žalobného návrhu mal žalovaný uhradiť sumu 486,07 Eur. Na základe vyššie

uvedeného, celkovú výšku dlžnej sumy žalovaného tvorí istina (639,31 Eur) plus náklady na vymáhanie
pohľadávky (19,76 Eur) mínus prijaté úhrady (486,07 Eur), 173 Eur.

2. Uznesením č. k. 33Csp/111/2017 - 18 zo dňa 17.10.2017 súd na návrh pôvodného žalobcu pripustil
zmenu subjektu konania na strane žalobcu v prospech Intrum Justitia Slovakia s. r. o.; uznesenie
nadobudlo právoplatnosť dňa 28.08.2017.

3. Žalovaný sa k žalobe písomne nevyjadril.

4. Nakoľko išlo o otázku jednoduchého právneho posúdenia veci, skutkové tvrdenia strán neboli sporné
a hodnota sporu bez príslušenstva neprevyšovala 1.000 Eur, súd dňa 19.10.2018 oznámil na úradnejtabuli súdu a na webovej stránke súdu, že dňa 30.11.2018 o 13:20 hod. v pojednávacej miestnosti č.
149 bude vo veci verejne vyhlásený rozsudok.

5. Súd sa oboznámil so žalobou, Žiadosťou/zmluvou č. XXXXXXXX o poskytnutí pôžičky Quatro zo dňa
24.07.2013, Predžalobnou upomienkou zo dňa 21.05.2014, Prehľadom splátok a úhrad, ako aj ostatným
spisovým materiálom na vec sa vzťahujúcim a zistil nasledovný skutkový a právny stav veci.

6. Zo zmluvy č. XXXXXXXX o poskytnutí pôžičky Quatro zo dňa 24.07.2013 (ďalej aj len „zmluva“)

vyplýva, že ju uzavrel žalovaný ako spotrebiteľ, keďže nie je vymedzené iné jeho postavenie údajmi
odlišnými od identifikačných údajov fyzickej osoby, s právnym predchodcom žalobcu ako dodávateľom
s predmetom podnikania poskytovanie úverov. Predmetom pôžičky bolo požičanie 459,-Eur s celkovými
nákladmi spotrebiteľa vo výške 142,32 Eur, celková čiastka s poistením na úhradu 642,84 Eur s
dojednanou mesačnou splátkou s poistením vo výške 53,57 Eur, celkový počet splátok 12, s termínom
konečnej splatnosti 07/2014, RPMN 68,06 %, priemernou hodnotou RPMN 39,20 %, úrokovou sadzbou

68,06 %.

7. Z predžalobnej upomienky zo dňa 21.05.2014 vyplýva výzva veriteľa na uhradenie nedoplatku na
splátkach vo výške 171,43 Eur s upozornením, že ak do 05.07.2014 nedôjde k úhrade splátky splatnej
v mesiaci 03/2014, bude Consumer Finance Holding, a. s. oprávnená úver zosplatniť.

8. Z prehľadu splátok a úhrad vyplýva vykonanie úhrad šiestich splátok žalovaným dňa 19.08.2013,
22.10.2013, 06.11.2013, 22.11.2013, 10.12.2013, 31.01.2014 po 53,57 Eur, a dňa 17.04.2015 35,-Eur,
dňa 25.05.2015 120,90 Eur, dňa 22.07.2015 2,28 Eur, dňa 27.08.2015 6,47 Eur. Dňa 19.07.2014 došlo
k zosplatneniu celého úveru vo výške 267,85.

9. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení zákona č. 132/2013 Z. z., účinného v
čase poskytnutia úveru dňa 24.07.2013 (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“), spotrebiteľským
úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy

o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

10. Podľa § 2 písm. d) zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva,
ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje

poskytnutépeňažnéprostriedkyvrátiťazaplatiťcelkovénákladyspotrebiteľaspojenésospotrebiteľským
úverom.

11. Podľa § 2 písm. h) zákona o spotrebiteľských úveroch, na účely tohto zákona sa rozumie celkovou
čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a celkových

nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať
písomnú formu.

12. Podľa § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať musí obsahovať tieto

náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m)súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

13. Podľa § 11 ods. 1 písm. b/ zákona o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý spotrebiteľský úver sa

považujezabezúročnýabezpoplatkov,akzmluvaospotrebiteľskomúvereneobsahujenáležitostipodľa
§ 9 ods. 2 písm. a/až k/, r/ a y/.

14. Podľa § 52 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník v znení neskorších predpisov platného a
účinného v čase vzniku úverového vzťahu ( ďalej len „Občiansky zákonník“), spotrebiteľskou zmluvou je

každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o
spotrebiteľských zmluvách,ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné
zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia,sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú
ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali použiť normy obchodného práva.
Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej

obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

15. Podľa § 53 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia,

ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech
spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú
hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne
a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

16. Podľa § 54 ods. 2 Občianskeho zákonníka, v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí

výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

17. Z vykonaného dokazovania mal súd preukázané, že medzi právnym predchodcom žalobcu a
žalovaným bol uzavretou zmluvou o poskytnutí pôžičky zo dňa 24.07.2013 založený spotrebiteľský
vzťah, v ktorom žalovaný vystupuje ako spotrebiteľ a žalobca ako dodávateľ a ktorý spĺňa podmienky

na priznanie zvýšenej hmotnoprávnej a procesnoprávnej ochrany podľa zákona o spotrebiteľských
úveroch a osobitných ustanovení Občianskeho zákonníka a Civilného sporového poriadku. Žalobca
poskytol žalovanému úver vo výške 459,-Eur s dojednanou odplatou označenou ako celkové náklady
spotrebiteľa vo výške 142,32 Eur. Úver sa žalovaný zaviazala splatiť v 12tich splátkach, vo výške
53,57 Eur mesačne vždy k 20temu dňu v mesiaci ( vyplýva z článku 6.2 Všeobecných obchodných

podmienok). Prvýkrát žalovanému vznikla povinnosť úhrady splátky k 20.08.2013. Žalovaný uhradil šesť
splátok, pri druhej bol v omeškaní, a od siedmej splátky splatnej dňa 20.02.2014 do mimoriadneho
zosplatnenia už pravidelné úhrady nevykonal, teda bol v omeškaní. Z prehľadu splátok a úhrad v
spojení s predžalobnou upomienkou vyplýva, že žalobca pristúpil k predčasnému zosplatneniu úveru
dňa 19.07.2014, následkom čoho bolo povinnosťou žalovaného zaplatiť zosplatnených 267,85 Eur.

Súd preskúmal náležitosti zmluvy a zistil, že zmluva neobsahuje obligatórne náležitosti, a to výšku,
počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadne poradie, v ktorom sa budú splátky
priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom, s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru
na účely jeho splácania (§ 9 ods. 2 písm. k/ zákona o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu 24.07.2013). Zmluva totiž neobsahuje rozčlenenie splátky úveru tak, aby bolo zrejmé, aká čiastka

z celkovej výšky splátky 53,57 Eur s poistením (50,11 Eur bez poistenia) predstavuje istinu, úrok a
iné poplatky. Zákonom stanovené členenie a označenie jednotlivých zložiek úveru nie je svojvoľné.
Predstavuje prehľadné vymedzenie, aby sa dlžník ako spotrebiteľ dokázal zorientovať v ponuke a
zároveň aby nebolo možné, že si veriteľ bude voči nemu uplatňovať aj nároky, na ktoré nemá právo.
Absenciu niektorej z náležitosti uvedenej v § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch zákonodarca

nesankcionujeneplatnosťou,aleposkytujespotrebiteľovišpecifickúochranuvtom,žeakniejeniektorýz
týchto údajov v písmene a) až k) a v písmene r) až y) uvedený v zmluve, spotrebiteľský úver sa považuje
za bezúročný a bez poplatkov. Súd taktiež zistil, že v zmluve je v nesprávnej výške uvedená úroková
sadzba (§ 9 ods. 2 písm. i/ zákona o spotrebiteľských úveroch), keď táto je uvedená v totožnej výške
s RPMN. Správne mala byť uvedená po prepočte cez internetovú kalkulačku vo výške 40,05 % a nie

68,06 % ako sa uvádza v zmluve. V dôsledku čoho aj ročná percentuálna miera nákladov predstavuje
92,41 % a nie 68,06 % (§ 9 ods. 2 písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch). Taktiež pokiaľ žalobca
poskytol pôžičku vo výške 459,-Eur a celková čiastka na vrátenie je s poistením vo výške 642,84 Eur, tak
celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom predstavujú ich rozdiel v sume 183,84
Eur, nie v zmluve uvedených 142,32 Eur, keď do celkových nákladov spotrebiteľa je potrebné zahrnúť

aj náklady spojené s poistením úveru v zmysle § 2 písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch.

18. Na vyhodnotenie, že zmluva je bezúročná a bez poplatkov, postačí absencia aj len jednej náležitosti.
Preto súd po zhodnotení porušenia obligatórnych povinností (§ 9 ods. 2 písm. i/, j, k zákona o
spotrebiteľských úveroch) vyhodnotil zmluvu za bezúročnú a bez poplatkov. Na základe uvedeného súd

zhodnotil žalobu ako nedôvodnú, keď po započítaní vykonaných úhrad žalovaným vo výške 486,07 Eur
na dlžnú istinu 459,-Eur nie je žalovaný v omeškaní s plnením si povinnosti. Preto súd žalobu v celom
rozsahu zamietol.19. O trovách konania súd rozhodol podľa § 255 ods. 1 v spojení so základnými princípmi v článku 4, 16,
17 zákona č. 160/2015 Z. z. Civilný sporový poriadok, keď úspešnému žalovanému nárok na náhradu
trov konania nepriznal, nakoľko tento si nárok na náhradu trov konania neuplatnil.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresný súd Trnava.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha ( odvolací návrh).

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa Exekučného poriadku; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí,

návrh na súdny výkon rozhodnutia.