Rozsudok Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 3. máj 2017

Súd: Okresný súd Žiar nad Hronom
Spisová značka: 22Csp/9/2016

Identifikačné číslo súdneho spisu: 6416206384
Dátum vydania rozhodnutia: 03. 05. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Zuzan

ECLI: ECLI:SK:OSZH:2017:6416206384.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Žiar nad Hronom v konaní pred sudkyňou JUDr. Janou Zuzan v právnej veci žalobcu:

Československá obchodná banka, a.s., IČO: 36 854 140, so sídlom Michalská 1/, 815 63 Bratislava,
proti žalovanému: M. Š.U., T.. XX.XX.XXXX, H. R. XXX/XX XXX XX Ž. T. R., o zaplatenie 174,53 € s
príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 174,53 € spolu s úrokom z omeškania vo výške
8,15 % ročne zo sumy 155,16 € od 1.5.2016 do zaplatenia.

II. Súd žalobu vo zvyšku z a m i e t a .

III. Žalobca m á p r á v o na náhradu trov konania v rozsahu 100 %.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou zo dňa 12.7.2016, doručenou súdu dňa 14.7.2016 domáhal proti
žalovanému zaplatenia sumy 174,53 € spolu s úrokom 19,50 % ročne zo sumy 113,94 € od 1.5.2016
do zaplatenia a úrokom z omeškania vo výške 8,15 % ročne zo sumy 155,16 € od 1.5.2016 do
zaplatenia. Zároveň žiadal nahradiť trovy konania. Žalobca použil nasledovné prostriedky procesného
útoku: Uviedol, že dňa 20. 11. 2012 vystavil žalobca na základe žiadosti žalovaného oznámenie o
poskytnutí úveru k ČSOB ku kreditnej karte k žiadosti registračné číslo XXXXXXXXXR, ktorým došlo

v súlade s príslušnými ustanoveniami zákona číslo 513/1991 Zb. ako aj zákona číslo 510/2012 Z.z.
o platobnom styku a o zmene a doplnení niektorých zákonov, k uzatvoreniu zmluvy o úvere číslo
005402878R. Neoddeliteľnou súčasťou zmluvy boli tiež obchodné podmienky, ako aj podmienky pre
vydanie a používanie ČSOB kreditnej karty. Predmetom zmluvy bol záväzok žalobcu poskytnúť za
splnenia dohodnutých podmienok žalovanému peňažné prostriedky na čerpanie, do výšky úverového
limitu dohodnutého zmluvnými stranami na sumu 450,- €. Žalovaný bol oprávnený čerpať úver počnúc
dňom 20. 11. 2012. Žalovaný sa zaviazal uhradiť žalobcovi zostatok čerpaného úveru, úroky a všetky

príslušné poplatky ku dňu uzávierky, najneskôr v deň splatnosti t. j. 25. deň v mesiaci, v ľubovoľnej výške,
najmenej však vo výške minimálnej splátky. Minimálna výška splátky bola dohodnutá 15, - €. Žalobca
žalovaného písomne vyzval na zaplatenie dlžnej sumy a určil predčasnú splatnosť úveru poskytnutého
na základe zmluvy ku dňu 25. 8. 2014 a opätovne vyzval žalovaného na úhradu dlžnej sumy. Žalobca si
uplatnil aj zmluvný úrok v zmysle všeobecných obchodných podmienok vo výške 19,50 % ročne zo sumy
113,94 € odo dňa omeškania si žalobca uplatnil podľa § 517 Občianskeho zákonníka úrok z omeškania
vo výške 8,15 % ročne z dlžnej sumy odo dňa 1. 5. 2016.

2. Žalobca pripojil k podanej žalobe ako dôkaz listinu s názvom oznámenie o poskytnutí úveru k
ČSOB kreditnej karte ku žiadosti registračné číslo 005402878 R, z ktorej vyplýva že žalovanému bolo
oznámené na základe žiadosti zo dňa 20. 11. 2012 že banka mu poskytne úver do výšky úverovéholimitu 450,- €. Dňom splatnosti bude 25. deň v mesiaci. Úver môže byť čerpaný odo dňa 20. 11. 2012.
V listine uvedená výška úrokovej sadzby 18,90 % ročne a výška debetnej úrokovej sadzby 30 %
ročne. Ďalej je uvedené v listine, že týmto je medzi žalobcom a žalovaným uzatvorená zmluva o úvere,

ktorej neoddeliteľnou súčasťou sú podmienky, všeobecné obchodné podmienky, predzmluvný formulár
(štandardné európske informácie o spotrebiteľskom úvere).

3. Žalobca ďalej súdu predložil listinu s názvom „ štandardné európske informácie o spotrebiteľskom
úvere “, z ktorej vyplýva výška spotrebiteľského úveru 450, - €, druh spotrebiteľského úveru - úver

ku kreditnej karte, doba trvania zmluvy - na dobu neurčitú, v listine uvedené výška splátok, počet
splátok nie je určený. Celková, ktorú bude spotrebiteľ musí zaplatiť je suma 497,74 €. Úroková sadzba
spotrebiteľského úveru bola uvedená 18,90 % ročne, ročná percentuálna miera nákladov 20,93 % ročne
a priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov 26,70 % ročne.

4. Z výzvy na zaplatenie dlžnej čiastočným zo dňa 26. 5. 2014 vyplýva, že žalovaný bol vyzvaný, aby

zaplatil dlh, ktorý ku dňu 25. 5. 2014 predstavuje sumu 60,11 € vrátane príslušenstva. Z fotokópie
doručenky vyplýva, že táto bola doručená žalovanému dňa 29. 5. 2014. Listinou zo dňa 26. 8.
2014 žalobca oznámil žalovanému, že zosplatnil úver a vyzval ho na zaplatenie celej zvyšnej čiastky,
ktorá predstavuje sumu 113,89 €. Z fotokópie doručenky vyplýva, že listinu žalovaný prevzal 2. 9.
2014. Žalobca pripojil k žalobe obchodné podmienky pre ČSOB kreditnú kartu, výpis čerpania úveru,

vyčíslenie pohľadávky ku dňu 30. 4. 2016, preukázanie výšky úrokovej sadzby o podmienky pre vydanie
a používanie ČSOB kreditnej karty. Dodatočne súdu žalobca doložil listinu ktorá preukazuje výpis z
úverového účtu žalovaného, z ktorého vyplýva zostatok úveru 113,94 €.

5. Žalovaný sa v konaní nevyjadril, nepoužil žiadne prostriedky procesnej obrany.

6. Súd uvádza ako posúdil skutkové tvrdenia sporových strán, z ktorých dôkazov pri rozhodovaní
vychádzal, ako vec právne posúdil a vyhodnotil dôkazy:

7. Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka v znení platnom a účinnom v čase uzatvorenia zmluvy,

spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom.

8. Podľa § 9 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, v znení platnom a účinnom
v čase uzatvorenia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná

strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré
je dostupné spotrebiteľovi.

Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí
obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,

ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

9. Podľa § 497 Obchodného zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka
poskytne v jeho prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

10. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má

veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

11. Súd vykonal dokazovanie oboznámením žalobcom predložených listín a má za preukázané, že

medzi žalobcom a žalovaným došlo k uzatvoreniu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej
bol žalovanému poskytnutý úverový limit 450,- €. Žalovanému vznikla povinnosť pri dohodnutých
podmienkach poskytnutý úver splácať. Žalovaný v konaní nepreukázal, že by žalobcovi splatil z
poskytnutého úveru viac, ako žalobca uviedol v žalobe a preukázal listinným dôkazom - výpisom z
úverového účtu.

12. Súd považuje zmluvu o poskytnutom úvere za spotrebiteľskú spadajúcu pod úpravu Obchodného
zákonníka (§ 497), všeobecných ustanovení Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách a
Zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov,
pretože žalobca v danom zmluvnom vzťahu vystupoval ako dodávateľ, ktorý konal v rámci predmetu

svojej podnikateľskej činnosti a žalovaný vystupoval ako fyzická osoba - spotrebiteľ, ktorý si úver bral
ako bezúčelový, spotrebiteľský. Súd preto zmluvu o spotrebiteľskom úvere podrobil kontrole, či obsahuje
náležitosti, ktoré podľa citovaného ustanovenia § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch obsahovať
musí. Po preskúmaní predloženej zmluvy súd zistil, že táto je v súlade s príslušnými ustanoveniami
zákona o spotrebiteľských úveroch a neobsahuje žiadne neprijateľné podmienky.

13.Súdpovykonanomdokazovanípovažovalnárokžalobcuzadôvodnývsume174,53€.Predloženými
listinami mal súd preukázaný nárok na istinu vo výške 113,94 €, vyčíslený zmluvný úrok 41,22 € a úrok
z omeškania 19,37 € (ku dňu 30.4.2016).

14. Čo sa týka zmluvných úrokov uplatnených po 1.5.2016, t.j. po mimoriadnom zosplatnení úveru, súd
uvádza, že zmluvný úrok predstavuje určitú cenu peňazí v zmysle ceny obetovanej príležitosti veriteľa,
ktorý tým, že nemá istinu úveru k dispozícii, nemôže s touto nakladať a produkovať zisk. Predčasné
a mimoriadne zosplatnenie úveru veriteľa oprávňuje na jednorazové vrátenie požičanej istiny úveru,
vrátane úrokov kapitalizovaných ku dňu zosplatnenia úveru. V tomto prípade svojím právnym úkonom

veriteľ navodzuje stav, v ktorom má právo získať okamžite späť celú sumu požičaných peňažných
prostriedkov, v dôsledku čoho na jeho strane odpadá obmedzenie jeho práva na dispozíciu s istinou
úveru, a tým obmedzenie obchodovania s peniazmi, ktoré už dlžník nemá právo vrátiť v režime výhody
splátok. Nastal stav, kedy spotrebiteľ už nemá právny titul mať peňažné prostriedky u seba a tieto
užívať a teda niet dôvodu ani na to, aby veriteľ inkasoval úroky, ktoré by mu patrili výhradne za stavu

oprávnenej držby prostriedkov spotrebiteľom. V opačnom prípade by bol založený krajne nespravodlivý
a ústavne nekomformný stav, kde spotrebiteľ by bol vystavený všetkým sankčným mechanizmom
vynútenia povinnosti a plnenia a veriteľ by naďalej inkasoval úroky zo sumy, ktorú by mu spotrebiteľ
na výzvu nevrátil. Z toho vyplýva ďalší záver, spočívajúci v tom, že jednorazovým zosplatnením vzniká
spotrebiteľovi povinnosť jednorazovo vrátiť sumu požičaného úveru, navýšenú o kapitalizované úroky

ku dňu zosplatnenia a počnúc prvým dňom omeškania spotrebiteľa ide o protiprávny stav založený
sankčným jednostranným predčasným zosplatnením úveru. S protiprávnym stavom sa prirodzene
spájajú výhradne sankcie, keďže spotrebiteľ je v omeškaní s vrátením uvedenej sumy. Naopak s
protiprávnym stavom sa nikdy nebudú spájať odplatné plnenia, ktoré sa spájajú len so stavom lege artis,a teda stavom oprávneného držania peňažných prostriedkov podľa podmienok spotrebiteľskej zmluvy.
Povedané inak v protiprávnom stave patria zmluvným stranám len sankcie a na tento účel je kogentným
určujúcim pravidlom § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka v spojení s § 3 a § 3a nariadenia vlády č.

87/1995 Z. z. (rozsudok Krajského súdu v Prešove z 30. júna 2015 sp. zn. 6Co/190/2014).

15. Z vyššie uvedených dôvodov súd žalobcovi uplatnené zmluvné úroky po 1.5.2016 do zaplatenia
nepriznal a v tejto časti žalobu zamietol. Súd priznal žalobcovi od 1.5.2016, v zmysle žalobného petitu
úrok z omeškania vo výške 8,15 % ročne zo sumy istiny a kapitalizovaných úrokov 155,16 € až do

zaplatenia.

16. O trovách konania súd rozhodol v zmysle § 255 ods. 1 a § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku,
podľa ktorého súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci. O nároku na
náhradu trov konania rozhodne súd aj bez návrhu v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí. Žalobca mal
v konaní úspech (neúspech len v časti uplatnených zmluvných úrokov po zosplatnení), preto mu súd

ich náhradu priznal v plnej výške 100%.

Poučenie:

Odvolanie proti tomuto rozsudku je prípustné podať do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom
súde Žiar nad Hronom v dvoch písomných vyhotoveniach.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci
sa týka, čo sa ním sleduje, podpis a spisovú značku tohto konania) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu
smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie
dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).
Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie

odvolania.
Odvolanie možno odôvodniť len tým, že:
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1 § 365 CSP, ak

táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.
Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.
Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak

a) sa týkajú procesných podmienok,
b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, môže oprávnený podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/95 Z.z. - Exekučný poriadok.