Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 5. október 2020

Súd: Okresný súd Spišská Nová Ves
Spisová značka: 9Csp/52/2020

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7620201894
Dátum vydania rozhodnutia: 06. 10. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Stanislava Semanová

ECLI: ECLI:SK:OSSN:2020:7620201894.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Spišská Nová Ves, sudca JUDr. Stanislava Semanová, v spore žalobcu: POHOTOVOSŤ,

s.r.o., so sídlom Pribinova 25, Bratislava, IČO 35807598, právne zastúpenom JUDr. Katarínou
Hegedüšovou, Majerníková 3479/3A, Bratislava proti žalovanej: P. O., K.. XX.X.XXXX, I. O. S. XXX, o
zaplatenie 46,- Eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaná je povinná zaplatiť žalobcovi istinu vo výške 46,- Eur s úrokom z omeškania vo výške 5 %
ročne od 4.4.2017 do zaplatenia, všetko v lehote do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti súd žalobu zamieta.

III. Žiadnej zo strán sporu nárok na náhradu trov konania súd nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 6.4.2020 domáhal od žalovanej zaplatenia
istiny 46,- Eur, poplatku za expresné spracovanie úveru 100,- Eur, zmluvnej pokuty vo výške 10 %
ročne zo sumy 46,- Eur od 4.4.2016 do zaplatenia, poplatkov za upomienky 270,- Eur, zmluvného
úroku vo výške 32,22 % ročne zo sumy 300,- Eur od 4.4.2016 do 18.4.2016, zo sumy 299,- Eur od
19.4.2016 do 18.5.2016, zo sumy 298,- Eur od 19.5.2016 do21.6.2016, zo sumy297,- Eur od 22.6.2016
do 18.7.2016, zo sumy 296,- Eur od 19.7.2016 do 23.11.2016, zo sumy 46,- Eur od 24.11.2016 do

zaplatenia, zákonného úroku z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 46,- Eur od 4.4.2017 do
zaplatenia a náhrady trov konania. V žalobe uviedol, že na základe Zmluvy o spotrebiteľskom úvere
č. XXXXXXXXX zo dňa 4.4.2016 žalobca ako veriteľ poskytol žalovanej ako dlžníkovi úver vo výške
300,- Eur. Žalovaná sa zaviazala úver vrátiť a zaplatiť odplatu pri poskytnutí finančných prostriedkov
0,- Eur, úrok spojený so spotrebiteľským úverom v o výške 32,22 % ročne z poskytnutého úveru do
jeho uhradenia a poplatok za expresné spracovanie úveru vo výške 100,- Eur. Veriteľ a spotrebiteľ
sa dohodli, že ak spotrebiteľ neuhradí jednotlivé splátky v lehote ich splatnosti dohodnutej v zmluve ,

spotrebiteľ sa zaväzuje zaplatiť zmluvnú pokutu vo výške 10 % ročne z dlžnej čiastky. Vzhľadom k
tomu, že žalovaná neplnila riadne a včas svoj záväzok, čím porušila dojednania zmluvy a stratila výhodu
splátok, žalobca vyzval žalovanú na úhradu jej záväzku. V zmysle Všeobecných podmienok poskytnutia
úveru sa žalovaná zaviazala uhradiť žalobcovi za každú zaslanú upomienku čiastku 30,- Eur, celkovo
bolo žalovanej odoslaných 9 upomienok. Žalovaná doposiaľ uhradila žalobcovi sumu vo výške 254,- Eur.

2. Žalovanej bola žaloba a listinné dôkazy s ňou predložené, doručené dňa 14.9.2020. Žalovaná sa k

podanej žalobe a doručeným listinným dôkazom v súdom stanovenej lehote nevyjadrila.

3. Podľa § 290 Civilného sporového poriadku, spotrebiteľský spor je spor medzi dodávateľom a
spotrebiteľom vyplývajúci zo spotrebiteľskej zmluvy alebo súvisiaci so spotrebiteľskou zmluvou.4. Podľa § 297 Civilného sporového poriadku, súd na prejednanie sporu nariadi pojednávanie.
Pojednávanie nie je potrebné nariadiť, ak

a) sa vo veci rozhoduje rozsudkom pre zmeškanie v prospech spotrebiteľa,
b) ide iba o otázku jednoduchého právneho posúdenia veci, skutkové tvrdenia strán nie sú sporné a
hodnota sporu bez príslušenstva neprevyšuje 1 000 eur.

5. Vo veci sa jedná o spotrebiteľský spor, ide zároveň o otázku jednoduchého právneho posúdenia

veci, skutkové tvrdenia strán nie sú sporné a hodnota sporu bez príslušenstva neprevyšuje 1 000,- Eur.
Vzhľadom k tomu súd vo veci nenariadil pojednávanie. Rozsudok bol verejne vyhlásený bez nariadenia
pojednávania. V súlade s ustanovením § 219 ods. 3 Civilného sporového poriadku súd oznámil miesto
a čas verejného vyhlásenia rozsudku na úradnej tabuli a na webovej stránke tunajšieho súdu dňa
23.9.2020 t.j. v zákonnej lehote najmenej päť dní pred vyhlásením rozsudku, ktorý bol verejne vyhlásený
dňa 6.10.2020. Sporové strany na verejnom vyhlásení rozsudku neboli prítomné.

6. Súd vykonal dokazovanie, oboznámil sa listinnými dôkazmi a to Zmluvou o spotrebiteľskom úvere,
Všeobecnými podmienkami úveru, súhrnnými informáciami o údajoch o novoposkytnutých úveroch a
zistil nasledovne:

7. Dňa 4.4.2016 medzi žalobcom ako veriteľom a žalovanou ako dlžníkom bola uzavretá Zmluva o
spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX. Z uvedenej zmluvy bolo zistené, že žalobca poskytol žalovanej
bezúčelový spotrebiteľský úver vo výške 300,- Eur a žalovaná sa zaviazala poskytnuté peňažné
prostriedky vrátiť a zaplatiť úrok spojený so spotrebiteľským úverom vo výške 74,40 Eur a poplatok za
expresné spracovanie úveru vo výške 100,- Eur, čo v prípade riadneho splatenia úveru v dohodnutom

termíne predstavuje sumu 174,40 Eur, t.j. zaplatiť celkovú čiastku 474,40 Eur a to v 12 pravidelných
mesačných splátkach tak, že prvé štyri splátky zaplatí vo výške 1,- Eur a ďalšie splátky zaplatí vo výške
58,80 Eur vždy k 4. kalendárnemu dňu v mesiaci, počnúc od 4.5.2016.

8. Úrok podľa článku 3 Zmluvy o spotrebiteľskom úvere, je vo výške 32,22 % ročne z poskytnutého

úveru, čo v prípade riadneho splácania úveru v dohodnutom termíne predstavuje sumu 74,40 Eur.
Ročná percentuálna miera nákladov je v zmluve uvedená vo výške 37,43 %.

9. Doba trvania zmluvy a termín poslednej splátky úveru nastane dňa 4.4.2017.

10. Výška priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov je v zmluve určená v hodnote 21,61 %.

11. V zmysle bodu 06 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, predpoklady
pre výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov sú celková výška úveru, výška odplaty a termín
splátky istiny a odplaty (s výnimkou úroku, notárskych poplatkov, poplatkov za nedodržanie záväzkov

ustanovených v zmluve o spotrebiteľskom úvere a iných poplatkov, kde ich zahrnutie do ročnej
percentuálnej miery nákladov vylučuje všeobecne záväzný právny predpis). Výška ročnej percentuálnej
miery nákladov sa vypočítala v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch podľa vzorca, ktorý je ďalej
v týchto podmienkach uvedený.

12. Podľa bodu 15 Všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru, predpoklady veriteľ
a spotrebiteľ sa dohodli, že ak spotrebiteľ neuhradí včas štyri po sebe idúce splátky, prípadne uhradí
len časti splátok alebo neuhradí včas poslednú splátku alebo časť poslednej splátky stáva sa celý dlh
splatný okamžite.

13. Podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch veriteľmi za
4. štvrťrok 2015 so stavom ku dňu 31.12.2015, ročná percentuálna miera nákladov pri spotrebiteľských
úveroch vo výške do 1 500,- Eur poskytnutých na obdobie od 6 do 12 mesiacov predstavovala hodnotu
21,61 %.

14. Podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch bankami a
pobočkami zahraničných bánk za 4. štvrťrok 2015 so stavom ku dňu 31.12.2015, ročná percentuálna
miera nákladov pri ostatných spotrebiteľských úveroch (okrem kreditných kariet) poskytnutých na
obdobie od 6 do 12 mesiacov predstavovala hodnotu 18,77 %.15. Podľa § 52 ods. 1 až 4 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy,
spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so

spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce
právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej
strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo
účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom
je spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali

použiť normy obchodného práva. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická
osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej
činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

16. Podľa § 53 ods. 1, 2, 3, 5 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy,

spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach
a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka"). To
neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak
tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky
individuálne dojednané. Za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými

mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak
dodávateľ nepreukáže opak, zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa
nepovažujú za individuálne dojednané. Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách
sú neplatné.

17. Podľa § 54 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka v znení platnom ku dňu uzavretia zmluvy, zmluvné
podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech
spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon alebo
osobitné predpisy na ochranu spotrebiteľa priznávajú, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.
V pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

18. Podľa § 544 ods. 1, 2 Občianskeho zákonníka, ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej
povinnosti zmluvnú pokutu, je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď
oprávnenému účastníkovi porušením povinnosti nevznikne škoda. Zmluvnú pokutu možno dojednať len
písomne a v dojednaní musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia.

19. Podľa § 1 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského
úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského
úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa

spojených s poskytovaním spotrebiteľského úveru, podmienky na udelenie povolenia na poskytovanie
spotrebiteľských úverov, podmienky na výkon činnosti veriteľa a ďalšie opatrenia na ochranu
spotrebiteľa.

20. Podľa § 2 písm. a/, b/, g/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku

dňu uzavretia zmluvy, na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,
g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,

provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov
patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä
poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal
spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok.

21. Podľa § 7 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred zmenou tejto
zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou starostlivosťouschopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmä dobu, na ktorú sa
poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa a prípadne aj účel
spotrebiteľského úveru.

22. Podľa § 7 ods. 15 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku
dňu uzavretia zmluvy, veriteľ je povinný postupovať pri poskytovaní spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere obozretne a ponúkať a poskytovať spotrebiteľské úvery
a) spôsobom, ktorý nepoškodzuje spotrebiteľov, a

b) s odbornou starostlivosťou; vynaloženie odbornej starostlivosti je veriteľ povinný hodnoverne
preukázať.

23. Podľa § 7 ods. 16 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, vynaložením odbornej starostlivosti sa rozumie najmä to, že veriteľ
a) poskytne spotrebiteľovi informácie pred uzatvorením zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa § 4 a 5,

b) posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver s ohľadom na získané informácie o
spotrebiteľovi; ak je veriteľom veriteľ podľa § 20 ods. 1 písm. a), banka, zahraničná banka a pobočka
zahraničnej banky, posúdi schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver najmä s ohľadom na údaje
získané z jedného alebo viacerých registrov, do ktorých poskytujú údaje veritelia, ktorých počet sa
rovná aspoň dvojtretinovej väčšine veriteľov, ktorými sú veritelia podľa § 20 ods. 1 písm. a), ktorí sú

zverejnení v zozname veriteľov podľa § 8a, banky, zahraničné banky a pobočky zahraničných bánk, v
čase posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver.

24. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho

zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom

finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko, dátum narodenia, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) odplatu podľa osobitných predpisov,
k) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
l) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

m) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,n) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
o) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
p) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

q) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
r) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
s) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
t) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
u) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
v) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
x) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
y) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23,
z) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok,

aa) názov zmluvy, ktorý obsahuje slová spotrebiteľský úver v príslušnom gramatickom tvare.

25. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom ku dňu
uzavretia zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,

b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až l), s), z) a aa),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa,

e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

26. Podľa § 11 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení platnom
ku dňu uzavretia zmluvy, ak veriteľ nekonal s odbornou starostlivosťou podľa § 7 ods. 1, nie je
oprávnený vyžadovať od spotrebiteľa jednorazové splatenie spotrebiteľského úveru. V prípade hrubého

porušenia povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Za hrubé
porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 sa považuje posudzovanie schopnosti splácať úver veriteľom
bez akýchkoľvek údajov o príjmoch, výdavkoch a rodinnom stave spotrebiteľa alebo bez prihliadnutia
na údaje z príslušnej databázy alebo registra na účely posudzovania schopnosti spotrebiteľa splácať
spotrebiteľský úver.

27. Podľa § 1 ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanoveniaObčianskehozákonníka,odplatupriposkytnutípeňažnýchprostriedkovspotrebiteľovitvoria
úrok, poplatky a akékoľvek iné odplatné plnenia alebo iné náklady, ktoré sú dohodnuté pri podpise
spotrebiteľskej zmluvy a ktoré sú spojené s poskytnutím peňažných prostriedkov alebo vyžadované pri

poskytnutí peňažných prostriedkov. Pri výpočte odplaty sa vychádza z predpokladu, že spotrebiteľská
zmluva zostane platná dohodnutý čas a že dodávateľ a spotrebiteľ si budú plniť svoje povinnosti za
podmienok a v lehotách dohodnutých v spotrebiteľskej zmluve.28. Podľa § 1 ods. 4 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, na účely stanovenia najvyššej prípustnej výšky odplaty podľa § 1a sa použije
priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov bánk a pobočiek zahraničných bánk pre

jednotlivé typy novoposkytnutých spotrebiteľských úverov zverejnená podľa osobitného predpisu,2a)
naposledy v čase predchádzajúcom uzavretiu spotrebiteľskej zmluvy.

29. Podľa § 1a ods. 1 nariadenia vlády SR č. 87/1998 Z.z. ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, ak odseky 2 a 3 neustanovujú inak, odplata pri poskytnutí peňažných

prostriedkovspotrebiteľovinesmieprevýšiťdvojnásobokpriemernejročnejpercentuálnejmierynákladov
podľa § 1 ods. 4 pri obdobnom úvere alebo pôžičke ročne. Na účely tohto nariadenia vlády sa obdobným
úverom alebo pôžičkou rozumie obdobný produkt, ktorý je svojou povahou najbližší forme poskytnutia
peňažných prostriedkov spotrebiteľovi podľa predchádzajúcej vety.

30. Zmluva o úvere uzavretá medzi stranami sporu dňa 4.4.2016 je spotrebiteľskou zmluvou podľa

všeobecných ustanovení Občianskeho zákonníka, ako aj osobitných ustanovení zákona č. 129/2010
Z.z.. Z predloženej zmluvy je zrejme, že žalobca pri uzavretí zmluvy konal v rámci predmetu svojej
činnosti podľa výpisu z Obchodného registra. Žalovaná je spotrebiteľom, keďže uzatvorila zmluvu ako
fyzická osoba. Pre spotrebiteľské zmluvy je charakteristické, že sa jedná o zmluvy, ktoré sú uzatvárané
opakovane s veľkým počtom zákazníkov, pričom návrhy týchto zmlúv sú pripravené na vopred

predtlačených tlačivách a spotrebiteľ nemá možnosť zmeniť obsah takto navrhnutých zmlúv. Týka sa to
aj predmetnej veci, pretože zmluva o úvere bola vyplnená na vopred pripravenom predtlačenom tlačive,
do ktorého boli len vpísané údaje týkajúce sa žalovanej.

31. Keďže sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu súd zisťoval, či uvedená zmluva obsahuje všetky zákonom

predpísané náležitosti spotrebiteľskej úverovej zmluvy v zmysle právnych predpisov platných v čase
uzavretia tejto zmluvy a teda či sú tu dôvody, pre ktoré je potrebné úver poskytnutý na základe tejto
zmluvy považovať za bezúročný a bez poplatkov.

32. V tejto súvislosti súd uvádza, že Zmluva o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX zo dňa 4.4.2016

bola uzavretá v písomnej forme, úver je v zmluve označený ako bezúčelový spotrebiteľský úver. V
predmetnej zmluve sú tiež uvedené zmluvné strany a to žalobca ako veriteľ jeho obchodným menom,
sídlom a identifikačným číslom a zároveň sú tu uvedené aj údaje jeho mandatára a meno, priezvisko,
sídlo podnikania a údaj o zápise v registri. Žalovaná je v zmluve označená menom, priezviskom,
dátumom narodenia, trvalým pobytom, rodným číslom a číslom občianskeho preukazu. V zmluve nie je

uvedená adresa veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť poukazujúc na
§ 9 ods. 2 písm. c/ zákona č. 129/2010 Z.z..

33. Termín konečnej splatnosti úveru, ako aj doba trvania Zmluvy o spotrebiteľskom úvere č.
XXXXXXXXX sú v predmetnej zmluve dostatočne určito vymedzené uvedením konkrétneho dátumu

t.j. dňa, mesiaca a roka ukončenia zmluvy. V zmluve je tiež uvedená celková výška úveru konkrétnou
sumou, ako aj mena, v akej sa úver spláca.

34. V zmluve je tiež uvedená priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov a to vo výške
21,61 %, ktorá zodpovedá údajom vyplývajúcim zo Súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých

spotrebiteľských úveroch veriteľmi zverejňovaných Ministerstvom financií SR pre Ostatné spotrebiteľské
úvery vo výške do 1 500,- Eur so zmluvnou splatnosťou od 6 do 12 mesiacov pre 4. štvrťrok roku 2015,
ktoré sú relevantné pre stanovenie uvedenej hodnoty priemernej ročnej percentuálnej miery nákladov.

35. Súd ďalej konštatuje, že najvyššia prípustná výška odplaty podľa § 1a v spojení s § 1 ods. 4

nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z.z. ku dňu uzavretia zmluvy o spotrebiteľskom úvere predstavovala
hodnotu 37,54 % (t.j. 2 krát 18,77 %) a to podľa súhrnných informácií o údajoch o novoposkytnutých
spotrebiteľských úveroch bankami a pobočkami zahraničných bánk za 4. štvrťrok 2015 so stavom ku dňu
31.12.2015. V predmetnej zmluve je dojednaný úrok vo výške 32,22 % a ten túto hodnotu neprekračuje.

36. Ročná percentuálna miera nákladov v predmetnej zmluve je uvedená vo výške 37,43 %. Spôsob
výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov v zmluve nie je uvedený a táto v tejto súvislosti odkazuje
na Všeobecné podmienky poskytovania úveru, ktoré boli jej neoddeliteľnou súčasťou a s ktorých
obsahomžalovanáakospotrebiteľvyjadrilasúhlas.Zosamotnejzmluvy,aleajpredpokladovprevýpočetročnej percentuálnej miery nákladov uvedených vo všeobecných podmienkach poskytnutia úveru je
nepochybné, že do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov uvedenej v zmluve vo výške 37,43 %
nebol zahrnutý zmluvne dohodnutý úrok.

37. Ročná percentuálna miera nákladov je jeden z najdôležitejších údajov pre spotrebiteľa v zmluve,
pretože zohľadňuje všetky náklady, ktoré musí spotrebiteľ za úver uhradiť a tým je najlepším indikátorom
posúdenia výhodnosti či nevýhodnosti úveru. Zákonodarca v záujme poskytnutia ochrany slabšej
zmluvnej strany v spotrebiteľskom právnom vzťahu, teda spotrebiteľovi, stanovil prísne obligatórne

náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ktoré sprísnil aj tým, že pri údaji o ročnej percentuálnej miere
nákladov sa podľa vyššie citovanej právnej úpravy musia uviesť všetky predpoklady použité na jeho
výpočet.

38. Ročná percentuálna miera nákladov musí obsahovať výšku všetkých nákladov spotrebiteľa, ktoré
musí uhradiť v súvislosti s poskytnutým úverom t.j. výšku jednorazových poplatkov (napr. poplatok

za poskytnutie úveru), výšku pravidelných poplatkov (napr. poplatkov za poistenie úveru), ako aj
úrokovú sadzbu. Medzi faktory ovplyvňujúce výšku ročnej percentuálnej miery nákladov tak okrem
výšky poskytnutého úveru, doby splácania úveru, výšky splátok a nákladov spojených s poskytnutím
úveru patrí aj dojednaná úroková sadzba. Uvedené vyplýva aj z § 2 písm. g/ zákona č. 129/2010 Z.z.
Ročnou percentuálnou mierou nákladov sa v zmysle uvedeného ustanovenia rozumejú celkové náklady

spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom, pričom celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so
spotrebiteľskýmúveromsúvšetkynákladyvrátaneúrokov,provízií,daníapoplatkovakéhokoľvekdruhu,
ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere.

39. Pokiaľ teda žalobca do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov nezahrnul aj úrokovú

sadzbu je potrebné takto určenú ročnú percentuálnu mieru nákladov považovať za nesprávnu. Je pritom
nepochybné, že ak by do výpočtu bol zahrnutý aj dojednaný úrok uvedený v zmluve, ročná percentuálna
mieranákladovbybolaoveľavyššia.Súdtakkonštatuje,žeročnápercentuálnamieranákladovuvedená
v Zmluve o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX je uvedená nesprávne v neprospech žalovanej ako
spotrebiteľa.

40. Neplatnou pre rozpor s dobrými mravmi je aj samotná výška úrokovej sadzby dohodnutá
v zmluve 32,22 % ročne. Priemerné úroky pri úveroch poskytovaných peňažnými ústavmi v čase
uzavretia zmluvy (zisťované z internetovej stránky NBS) pri spotrebiteľských úveroch poskytovaných
v mesiaci apríl 2016 s dobou splácania do jedného roka predstavovala priemerná úroková sadzba

5,5 % ročne. Z toho je zrejmé, že žalobcom požadovaný úrok v danom prípade je mnohonásobne
násobne vyšší ako priemerný úrok, za ktorý za obdobných podmienok banky úver poskytovali. Je pritom
v rozpore s dobrými mravmi, ak sa poskytne spotrebiteľovi úver za cenu niekoľkonásobne prevyšujúcu
priemernú cenu porovnateľných úverov poskytovaných bankami. Žalobcom žiadaný úrok z úveru ročne
32,22 % spôsobuje značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán úverovej zmluvy.

Úrok z úveru vo výške odporujúcej dobrým mravom, s ktorým zákon spája absolútnu neplatnosť v
zmysle § 39 Občianskeho zákonníka, nemožno obhajovať ani princípom zmluvnej slobody. Zmluvná
sloboda účastníkov právneho vzťahu nie je neobmedzená a nesmie vybočiť z určitých aj právom
akceptovateľných hraníc. Z uvedených dôvodov dohoda o odplate za úver je neplatná podľa § 39
Občianskeho zákonníka.

41. Vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti súd konštatuje, že Zmluva o úvere č. XXXXXXXXX zo
dňa 4.4.2016 neobsahuje všetky zákonné náležitosti v zmysle § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. a to
adresu veriteľa, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť podľa § 9 ods. 2 písm.
c/, správny údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov a výške odplaty podľa § 9 ods. 2 písm. j/ a k/. V

zmysle § 11 ods. 1 písm. b/ a d/ zákona č. 129/2010 Z.z. preto platí, že predmetný spotrebiteľský úver
je bezúročný a bez poplatkov.

42. Súdmázato,žepredmetnýúverjebezúročnýabezpoplatkovajzdôvodupodľa§11ods.2zákona
č. 129/2010 Z.z.. Žalobca v konaní nepreukázal, aby pri uzavretí zmluvy so žalovanou postupoval s

odbornou starostlivosťou. Žalobca neuviedol žiadne tvrdenia o tom, aby si splnil povinnosť v zmysle § 7
ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z.. Bolo povinnosťou žalobcu podľa § 7 ods. 15 písm. b/ uvedeného zákona
preukázať, že konal s odbornou starostlivosťou v súvislosti s preverovaním schopnosti žalovanej riadne
splácať poskytnutý úver t.j. že vykonal overenia v príslušných databázach (minimálne v ním uvádzanomzozname ST, univerzálnom registri, v katasterportali, v notárskom centrálnom registri záložných práv,
v databáze stratených občianskych preukazov) aj riadne zdokladovať a tým hodnoverne preukázať.
Nesplnenie si povinnosti hodnoverného preukázania vynaloženia náležitej odbornej starostlivosti vo

forme nahliadnutia do príslušných registrov je potrebné v spojení ustanovením § 11 ods. 2 zákona č.
129/2010 Z.z., považovať za hrubé porušenie povinnosti podľa § 7 ods. 1 citovaného zákona a aj preto
je potrebné predmetný úver považovať za bezúročný a bez poplatkov.

43. Na základe toho, že žalobcom poskytnutý úver je bezúročný a bez poplatkov má žalobca nárok len

na vrátenie skutočne ním poskytnutého úveru t.j. úveru vo výške 300,- Eur. Žalovaná uhradila žalobcovi
na splatenie úveru sumu 254,- Eur. Žalobca z hľadiska istiny má teda nárok na zaplatenie sumy 46,- Eur.

44. Vzhľadom k tomu, že žalovanej poskytnutý úver je bezúročný a bez poplatkov, žalobca nemá
nárok na zmluvný úrok z úveru, ani na uplatnené poplatky. Súd zamietol žalobu aj pokiaľ sa týka úhrady
poplatkov za upomienky a úhrady zmluvnej pokuty. V prvom rade súd konštatuje, že z obsahu zmluvy

ani z obsahu predložených všeobecných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru nevyplýva, že
by sa strany sporu dohodli na zmluvnej pokute a na práve veriteľa na úhradu poplatku 30,- Eur za každú
zaslanú upomienku. Pokiaľ sa týka zmluvnej pokuty, nebolo preukázané, aby táto bola dohodnutá v
predpísanej písomnej forme. Čo sa týka poplatkov za upomienky žalobca v konaní nepreukázal, aby
žalovanej zasielal výzvy na úhradu dlžnej sumy resp. že upomienky boli žalovanej ním skutočne aj

odoslané a teda, že mu v tomto smere vznikli nejaké náklady. Poplatok za upomienku je výlučne
v záujme žalobcu v súvislosti s porušením povinnosti žalovaného riadne uhrádzať dlh. Účelom tohto
poplatku preto nemá byť získavanie majetkového prospechu vo forme akejsi finančnej sankcie voči
spotrebiteľovi ako dlžníkovi, ale ich výška by mala odrážať reálne náklady dodávateľa spojené s
realizáciou tohto úkonu.

45. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania. Výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

46. Podľa § 3 nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z. v znení platnom od 1.2.2013, výška úrokov z omeškania
je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná
k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

47. V zmysle citovaného ustanovenia boli žalobcovi priznané úroky z omeškania z istiny úveru vo výške
určenej podľa vládneho nariadenia č. 87/1995 Zb.. Úroky z omeškania boli žalobcovi priznané odo dňa
ním uplatneného v žalobe, t.j. odo dňa 4.4.2017 t.j. odo dňa splatnosti celého úveru.

48. Podľa § 255 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný,

súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov
konania právo.

49. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj
bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

50. Podľa § 262 ods. 2 Civilného sporového poriadku, o výške náhrady trov konania rozhodne súd
prvej inštancie po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa konanie končí, samostatným uznesením, ktoré
vydá súdny úradník.

51. O trovách konania rozhodol súd podľa citovaných ustanovení. Žalobca sa podanou žalobou
domáhal zaplatenia istiny vo výške 46,- Eur, poplatku za expresné spracovanie úveru 100,- Eur,
poplatkovzaupomienky270,-Eur,t.j.spolusumy416,-Eur.Súdjehožalobevyhovellenčodozaplatenia
istiny 46,- Eur, preto mu súd náhradu trov konania nepriznal. V spore bola úspešnejšia žalovaná, avšak
tejto v spore žiadne trovy nevznikli a preto náhrada trov konania nebola priznaná ani žalovanej.

Poučenie:Proti tomuto rozsudku je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom súde
Spišská Nová Ves písomne v troch vyhotoveniach. (§ 362 ods. 1 Civilného sporového poriadku).

Odvolanie môže podať strana, v ktorej neprospech bolo rozhodnutie vydané. (§ 359 Civilného sporového
poriadku)

V odvolaní sa uvedie ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej veci sa týka, čo sa ním sleduje,
uvedie sa spisová značka konania , proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z

akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha
(odvolací návrh).Odvolanie musí byť podpísané. (§ 127 a § 363 Civilného sporového poriadku)

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že

a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.
(§ 365 ods. 1 Civilného sporového poriadku)

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu vyššie uvedenú, ak táto vada mala
vplyv na rozhodnutie vo veci samej. ( § 365 ods. 2 Civilného sporového poriadku).

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania. ( § 365 ods. 3 Civilného sporového poriadku).

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie, ktorým bola upravená starostlivosť

o maloletého, styk s maloletým alebo iná ako peňažná povinnosť vo vzťahu k maloletému, oprávnený
môže podať návrh na súdny výkon rozhodnutia.