Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 17. jún 2020

Súd: Okresný súd Spišská Nová Ves
Spisová značka: 9Csp/61/2018

Identifikačné číslo súdneho spisu: 7618202412
Dátum vydania rozhodnutia: 17. 06. 2020
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Gargulová

ECLI: ECLI:SK:OSSN:2020:7618202412.7

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Spišská Nová Ves, sudkyňa JUDr. Jana Gargulová, v právnej veci žalobcu: J. Q., S.. D..,

D. D. E. XXX/A, XXX XX J., W.: XX XXX XXX, proti žalovanému: X. D., L.. X.X.XXXX, P. J. D. L. E., v
konaní o zaplatenie 3.401,88 eur s prísl. takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný j e p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 3.036,40 Eur s úrokom z omeškania vo výške 5,05
% ročne od 1.4.2018 do zaplatenia, všetko v lehote do troch dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. V prevyšujúcej časti súd žalobu zamieta.

III. Žiadna zo strán sporu nemá nárok na náhradu trov konania.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa žalobou podanou na tunajšom súde dňa 19.4.2018 domáhal, aby súd zaviazal žalovaného
na zaplatenie dlžnej istiny 3.401,88 Eur, dlžných úrokov z istiny vo výške 1.999,69 Eur, zmluvného
úroku vo výške 12,90 % ročne zo sumy 3.401,88 Eur od 1.4.2018 do zaplatenia, zákonného úroku
z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 3.401,88 Eur od 1.4.2018 do zaplatenia, poplatkov vo
výške 63,91 Eur a k náhrade trov konania. Žalobu odôvodnil tým, že dňa 17.1.2014 uzatvoril žalobca
resp. jeho právny predchodca ako veriteľ so žalovaným ako dlžníkom zmluvu o úvere č. 9811265585,
ktorej neoddeliteľnou časťou boli Obchodné podmienky pre spotrebiteľské úvery, Všeobecné obchodné

podmienky a Sadzobník poplatkov. Na základe Zmluvy žalobca poskytol žalovanému úver vo výške
3.500,- Eur a žalovaný sa zaviazal vrátiť žalobcovi istinu, zaplatiť úroky, poplatky a iné peňažné plnenia
podľa zmluvných dokumentov. Žalovaný neplnil úver riadne a včas. V dôsledku omeškania žalovaného
s plnením úveru, žalobca vyhlásil dňa 16.7.2015 úver za predčasne splatný. Po vyhlásení predčasnej
splatnosti úveru žalovaný dlžnú sumu z úveru neuhradil, a to ani len sčasti.

2. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril, nakoľko mu bola doručená iba fikciou v zmysle § 116 ods. 2 C.s.p.,

nakoľko sa súdu nepodarilo zistiť skutočný pobyt žalovaného, kde by preberal súdne zásielky.

3. Žalobca vo vyjadrení doručenom súdu dňa 1.8.2019 ďalej ešte uviedol, že výška uskutočneného
čerpania úveru žalovaným je uvedená v listine „Aktuálny stav úver“, ktorý bol súdu zasielaný spolu
so žalobou. Špecifikovaná výška čerpania žalovaným sa nachádza na poslednej strane pri položke
„Uskutočnené čerpania“. Listina Aktuálny stav úveru je výpis z „Bankovej knihy“ a je vyhotovovaný
priamo z BiS-u (bankový informačný systém), ktorý odsúhlasila Národná banka Slovenska, na základe

čoho daný systém zabezpečuje dôveryhodnosť a nezmeniteľnosť údajov v ňom uvedených. Taktiež
údaje z BIS-u ako výstupný dokument - „Banková kniha“ tvorí podklad pre účtovníctvo. Na základe
uvedenýchargumentovjevýpisz„Bankovejknihy“považovanývrámcibankovejpraxezaverejnúlistinu.
Výšku dlžnej pohľadávky bol žalobca povinný evidovať v zmysle § 39 a nasl. zákona č. 483/2001 Z.z. obankách a o zmene a doplnení niektorých zákonov v bankovej knihe. Výpis z bankovej knihy, ktorá musí
byť vedená v zmysle zákona o bankách potvrdzuje výšku pohľadávky žalobcu voči žalovaným. Údaje
uvedené v „Bankovej knihe“ sú smerodajné aj z hľadiska zhodnotenia ekonomickej situácie banky a

podliehajú dohľadu Národnej banky Slovenska. Finančné prostriedky, ktoré boli žalovaným uhrádzané,
sú špecifikované v listine Aktuálny stav úveru, a to na 1. a 2. strane pri položke „Zaplatené splátky“.
Predmetná časť obsahuje dátum splátky, výšku mesačnej splátky a spôsob jej započítania, tzn. aká
výška splátky bola započítaná na úroky a aká výška splátky bola započítaná na istinu. Žalovaný uhradil
celkovo sumu vo výške 503,99 Eur, ktorá bola v zmysle zmluvy o úvere v spojení s Obchodnými

podmienkami započítaná nasledovne:
- suma vo výške 79,99 Eur na poplatky,
- suma vo výške 325,88 Eur na zmluvné úroky a úroky z omeškania,
- suma 98,12 Eur na istinu.
4. Celková výška poplatkov je uvedená v listine Aktuálny stav úveru na 1. strane pri položke „Poplatky
zaplatené“ a dátum a spôsob ich započítania je uvedený pri položke „Zaplatené splátky“. Uvedené

poplatky boli účtované v súlade so Sadzobníkom poplatkov Úvery pre obyvateľstvo: Dostupná pôžička.
Uvedené poplatky boli žalovanému účtované za upomienky pri omeškaní splátky, pričom účelnosť týchto
poplatkov je daná najmä predchádzaním vyhláseniu predčasnej splatnosti úveru. Zároveň dodávame,
že žalobca si voči žalovanému neuplatňuje nárok na zmluvnú pokutu. V zmysle zmluvy o úvere právne
vzťahy neupravené zmluve o úvere sa riadia Všeobecnými obchodnými podmienkami, Obchodnými

podmienkami pre úver dostupná pôžička, dostupná pôžička - šikovná rezerva, Sadzobníkom poplatkov,
Oboznámením spotrebiteľa o RPMN, Oznámením o úrokových sadzbách a informáciami o poistení.
5. V zmysle článku 5 bod 5.6 Obchodných podmienok pre úver, ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou
úverovej zmluvy „Platby od Klienta sa voči pohľadávke Banky započítavajú bez ohľadu na to, na aké
záväzky bola platba poukázaná, v nasledujúcom poradí: [1] na poplatky podľa Sadzobníka [2] úrok z

omeškania [3] úrok z úveru [4] splátka istiny úveru. V prípade viacerých pohľadávok Banky voči Klientovi
sa platby Klienta započítavajú najskôr na pohľadávku skôr splatnú podľa uvedeného poradia. V prípade,
ak je Klient majiteľom, prípadne spoludisponentom osobného účtu vedeného Bankou, podpisom ZoÚ
udeľuje výslovný a neodvolateľný súhlas s inkasom peňažných prostriedkov z tohto účtu na účely
splácania svojich peňažných záväzkov zo ZoÚ. Banka je oprávnená započítať svoje splatné i nesplatné

pohľadávky voči Klientovi bez ohľadu na právny titul ich vzniku proti akýmkoľvek pohľadávkam Klienta
voči Banke.“
6. Výška úrokov a spôsob ich výpočtu je uvedený v listine Aktuálny stav úveru na 1. strane pri položke
„Celková úroková sadzba“, ktorá bola v zmysle zmluvy dohodnutá vo výške 12,90 %. Zároveň výška
úroku z omeškania je určená podľa Nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z. z.. V listine

Aktuálny stav úveru je spôsob úročenia uvedený na 1. strane pri položke „Sankčná sadzba za splátky“.
Dovoľujeme si súdu oznámiť, že žalovaný sa zaviazal úver splácať v pravidelných mesačných splátkach
vo výške 57,95 Eur mesačne vždy k 20. dňu v mesiaci, počnúc dňom 20.02.2014. Vzhľadom na
skutočnosť, že žalovaný podstatným spôsobom porušil zmluvné povinnosti, vyhlásil žalobca úver za
predčasne splatný v súlade s článkom 6 Obchodných podmienok ku dňu 16.07.2015, pričom výzva na

splatenie úveru bola súdu predložená ako príloha k návrhu vo veci samej. Žalobca upozornil žalovaného
na možnosť predčasného splatenia úveru listom zo dňa 29.06.2015. Žalovaný sa dostal do omeškania s
úhradoumesačnejsplátkyúveruprvýkrátdňa20.02.2014,neuhradenímmesačnejsplátkyriadneavčas.
Túto splátku uhradil dňa 11.03.2014. Pre výpočet úroku z omeškania je potrebné použiť nasledovný
vzorec:

Vzorec na výpočet úrokov z omeškania: výška mesačnej splátky úveru - Eur X úrok z omeškania platný
v tej dobe - % / 365 - počet dní v danom roku X počet dní v omeškaní / 100.
7. Suma zmluvných úrokov do vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru predstavuje sumu 660,5 Eur
a suma úrokov z omeškania do vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru predstavuje sumu 10,54 Eur,
teda spolu vo výške 671,04 Eur, od ktorej žalobca odrátal úhrady žalovaného vo výške 325,88 Eur.

Výsledná suma zmluvných úrokov a úrokov z omeškania do vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru tak
predstavuje sumu vo výške 345,16 Eur. Následne suma zmluvných úrokov po vyhlásení predčasnej
splatnosti úveru predstavuje sumu 1.189,08 Eur a suma úrokov z omeškania po vyhlásení predčasnej
splatnosti úveru predstavuje sumu 465,49 Eur, teda spolu vo výške 1.654,58 Eur, od ktorej žalobca
odrátal úhrady žalovaného vo výške 0 Eur. Výsledná suma zmluvných úrokov a úrokov z omeškania po

vyhlásení predčasnej splatnosti úveru tak predstavuje sumu vo výške 1.654,58 Eur. Zrátané úroky do
vyhlásenia predčasnej splatnosti úveru (345,16 Eur) spolu s úrokmi od vyhlásenia predčasnej splatnosti
úveru do 31.08.2018 (1.654,58 Eur) predstavujú sumu vo výške 1.999,74 Eur, čiže suma vyčíslenýchzmluvných úrokov a úrokov z omeškania do dňa 31.08.2019. Rozdiel manuálne vypočítanej sumy oproti
sume uvedenej vo výpise vzniká zaokrúhľovaním jednotlivých súm BIS-om.

8. Súd oboznámil sa s listinnými dôkazmi a to a výpisom z úverového účtu, úverovou zmluvou, výzvami
na úhradu dlžnej sumy s doručenkami, sadzobníkom poplatkov a všeobecnými zmluvnými podmienkami
a zistil nasledovne:

9. Žalobca ako veriteľ uzatvoril so žalovaným ako dlžníkom dňa 17.1.2014 Zmluvu o úvere č.

9811265585, na základe ktorej poskytol žalovanému úver vo výške 3.500,- Eur. V článku 3 Zmluvy sú
uvedené základné údaje týkajúce sa tohto úveru a to
- výška úveru 3.500,- Eur,
- výška mesačnej splátky 57,95 Eur (z toho anuita 53 Eur a poistné 4,95 Eur),
- počet mesačných splátok 120,
- úroková sadzba 12,90 % ročne,

- dátum konečnej splatnosti 20.1.2024,
- dátum prvej platby 20.2.2014,
- priemerná RPMN 19,35 %,
- RPMN banky 14,28 %
- celková výška nákladov 2.717,25 Eur.

10. Podľa článku 3.6 úverovej zmluvy, právne vzťahy neupravené ZoÚ sa riadia OP, VOP, Reklamačným
poriadkom, ktoré tvoria neoddeliteľnú súčasť ZoÚ a právnym poriadkom SR. Dlžník sa pred
uzatvorením ZoÚ oboznámil s podmienkami úveru uvedenými vo Formulári pre štandardné informácie
o spotrebiteľskom úvere dobrá pôžička, ktorý obdŕžal pred podpisom ZoÚ. Dlžník svojim podpisom

potvrdzuje, že bol s príslušnými dokumentmi oboznámený a súhlasí s nimi.

11. V zmysle článku 5 bod 5.5 (i) písm. a/ Obchodných podmienok pre spotrebiteľské úvery, účinných od
1.2.2014, ak dlžník je v omeškaní s platením čo i len jednej splátky alebo jej časti, je banka oprávnená
vyhlásiť úver za predčasne splatný. V prípade omeškania dlžníka s platením splátok je banka oprávnená

vyhlásiť úver za predčasne splatný, ak je dlžník v omeškaní viac ako tri mesiace so zaplatením splátky
a banka upozornila dlžníka na uplatnenie tohto práva v lehote nie kratšej ako 15 dní.

12. Výzvou na splatenie dlžnej časti úveru zo dňa 30.6.2015 adresovanej žalovanému na adresu
uvedenú v zmluve, bol žalovaný upozornený, že ku dňu 29.6.2015 je pohľadávka banky viac ako 3

mesiace po lehote splatnosti vo výške 537,41 Eur a bol vyzvaný na úhradu tejto sumy do 15 dní od
doručenia výzvy. Zároveň bol žalovaný upozornený na to, že ak nedôjde k úhrade uvedenej sumy, banka
je oprávnená vyhlásiť úver predčasne splatným. List bol odoslaný žalobcom žalovanému dňa 30.6.2015.

13. Výzvou zo dňa 16.7.2015, žalobca z dôvodu podstatného porušenia úverovej zmluvy žalovaným,

vyhlásil svoju pohľadávku predčasne splatnou v celom rozsahu. Zároveň žalobca vyzval žalovaného
na úhradu dlžnej sumy 3.810,95 Eur pozostávajúcej z dlžnej istiny 3.401,88 Eur, úroku 345,16 Eur a
poplatku za upomienky 49,61 Eur a poistného 14,30 Eur, v lehote do 10 dní od doručenia výzvy. Výzva
bola odoslaná žalovanému dňa 17.7.2015.

14. Podľa predloženej listiny Aktuálny stav úveru ku dňu 31.8.2018 predchodca žalobcu poskytol
žalovanému úver vo výške 3.500,- Eur. Žalovaný mal uhrádzať úver v mesačných splátkach po 57,95
Eur, uhradil len splátky spolu vo výške 463,60 Eur.

15. Podľa § 52 ods. 1 až 4 Občianskeho zákonníka platného ku dňu uzavretia zmluvy, spotrebiteľskou

zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.
Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy,
ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá
je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení

spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.16. Podľa § 53 ods. 1 až 3, 5 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať
ustanovenia, ktoré spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v
neprospech spotrebiteľa (ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky,

ktoré sa týkajú hlavného predmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú
vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané. Za
individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také, s ktorými mal spotrebiteľ možnosť
oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah. Ak dodávateľ nepreukáže opak,
zmluvné ustanovenia dohodnuté medzi dodávateľom a spotrebiteľom sa nepovažujú za individuálne

dojednané. Neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

17. Podľa § 54 ods. 1 Občianskeho zákonníka platného ku dňu uzavretia zmluvy, zmluvné podmienky
upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa.
Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv, ktoré mu tento zákon alebo osobitné predpisy
na ochranu spotrebiteľa priznávajú, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

18. Podľa § 1 ods. 1, 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platnom v čase
uzavretia zmluvy, tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského
úveru na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru,
náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených

s poskytovaním spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa. Spotrebiteľským
úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci
poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť
finančnými prostriedkami v hotovosti.

19. Podľa § 2 písm. a/, b/ zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platnom v čase uzavretia
zmluvy, na účely tohto zákona sa rozumie
a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorá nekoná v rámci predmetu svojho podnikania alebo povolania,
b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v

rámci svojej podnikateľskej činnosti.

20. Podľa § 9 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platnom v čase uzavretia
zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane
najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné

spotrebiteľovi.

21. Podľa § 9 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platnom v čase uzavretia
zmluvy, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka
musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u

veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

22. Podľa § 11 ods. 1 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch, platnom v čase uzavretia
zmluvy, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

23. Zmluva uzatvorená medzi právnym predchodcom žalobcu - Poštovou bankou, a.s. ako veriteľom
a žalovaným ako dlžníkom je zmluvou o spotrebiteľskom úvere v zmysle všeobecných ustanovení

Občianskeho zákonníka. Z obsahu zmluvy je zrejme, že ide o formulovanú zmluvu pripravenú vopred
žalobcom, ktorý pri uzavretí zmluvy konal v rámci predmetu svojej činnosti. Žalovaný pri uzavretí zmluvy
nekonal v rámci predmetu svojej obchodnej resp. inej podnikateľskej činnosti, zmluvu uzatvoril ako
fyzická osoba. Pre spotrebiteľské zmluvy je charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvnéhovzťahu s dodávateľom za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil dodávateľ, pričom spotrebiteľ
spravidla nemá možnosť tieto podmienky reálne ovplyvniť (ide spravidla o tzv. "formulárové zmluvy"),
čo je zrejme aj v danej veci.

24. Z vykonaného dokazovania považoval súd za preukázané, že žalobca na základe zmluvy o úvere
zo dňa 17.1.2014 poskytol žalovanému úver vo výške 3.500,- Eur, ktorý sa žalovaný zaviazal uhradiť v
120 mesačných splátkach po 57,95 Eur.

25. Súd preskúmal uvedenú zmluvu, či táto vyhovuje náležitostiam tak ako ich určuje zákon o
spotrebiteľských úveroch v ustanovení v § 9 ods. 2. Jedným z najdôležitejších údajov pre spotrebiteľa
v úverovej zmluve je údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov, pretože uvedený údaj zohľadňuje
všetky náklady, ktoré musí spotrebiteľ za úver uhradiť. Ročná percentuálna miera nákladov je vlastne
indikátorom posúdenia výhodnosti či nevýhodnosti úveru. V zmluve o úvere č. 9811265585 zo dňa
17.1.2014 je uvedená ročná percentuálna miera nákladov 14,28 %. Je zrejmé a to aj z vyjadrenia

žalobcu, že do výpočtu ročnej percentuálnej miery nákladov v danom prípade boli zahrnuté splátky istiny
úveru, úrokov, ako aj poplatkov. Podľa zmluvy celková čiastka úveru predstavuje 6.217,25 Eur a teda
celková výška nákladov za úver predstavuje sumu 2.717,25 Eur (6.217,25 Eur mínus poskytnutý úver
3.500,- Eur).

26. Prepočtom výšky mesačnej splátky uvedenej v zmluve vo výške 53 Eur (bez nákladov spojených s
poistením vo výške 4,95 Eur) počtom splátok 120 však je zrejmé, že žalovaný za úver uhradí celkovo
sumu 6.360 Eur, a teda celkove náklady žalovaného tak predstavujú sumu 2.860 Eur. Z uvedeného je
tiež zrejmé, že celková výška úveru resp. čiastky splatnej žalovaným ako spotrebiteľom, je v zmluve
uvedená nesprávne v neprospech spotrebiteľa. Okrem toho zo strany žalovaného mesačne mali byť

uhrádzané náklady spojené s poistením schopnosti splácať úver v sume 4,95 Eur mesačne, čo celkovo
za dobu trvania úverového vzťahu predstavuje sumu 594,- Eur (120 splátok po 4,95 Eur). Táto suma
taktiež nebola uvedená v celkovej sume splatnej žalovaným ako spotrebiteľom, kedy by celková čiastka
predstavovala sumu 6.954 Eur (120 splátok po 57,95 Eur).

27. Poplatky spojené s úverom môžu byť jednorazové, ktoré sa zvyčajne platia na začiatku zmluvného
vzťahu t.j. poplatok za poskytnutie úveru, administratívny poplatok a pod. a pravidelné, ktoré sa platia
spolu so splátkou úveru napr. poplatok za poistenie, ak je poistenie nevyhnutnou súčasťou úveru. Z
predmetnej úverovej zmluvy nie je zrejmé, aby žalovaný ako dlžník pri uzatvorení zmluvy mal možnosť
odmietnuť poistenie úveru. Poplatok za poistenie úveru bol žalovaný podľa zmluvy povinný uhrádzať

počas celého trvania úverového vzťahu a súd z dokazovania má za to, že v danom prípade platenie
poistného sa stalo nevyhnutnou súčasťou úveru potom, čo došlo medzi žalobcom a žalovaným k dohode
o poistení úveru. Vzhľadom k tomu poistné malo byť zahrnuté do výpočtu ročnej percentuálnej miery
nákladov, ako aj do vyčíslenia celkových nákladov úveru.

28. Z uvedených dôvodov má súd za to, že ročná percentuálna miera nákladov a výška celkových
nákladov uvedených v zmluve o úvere, sú uvedené nesprávne, v neprospech žalovaného ako
spotrebiteľa. Keďže tieto údaje nie sú v zmluve uvedené správne, súd konštatuje, že v zmluve absentujú
náležitosti úverovej zmluvy podľa § 9 ods. 2 písm. g/ a j/ zákona č. 129/2010 Z.z.. Preto podľa § 11 ods. 1
písm. b/, d/ zákona č. 129/2010 Z.z. platí, že žalovanému poskytnutý úver je bezúročný a bez poplatkov.

29. Žalovanému bol žalobcom poskytnutý úver vo výške 3.500,- Eur. Žalovaný doposiaľ uhradil splátky
vo výške 463,60 Eur. Vzhľadom na uvedené skutočnosti súd zaviazal žalobcu uhradiť žalovanému
len rozdiel medzi poskytnutým úverom a žalovaným uhradenou sumou, t.j. sumu 3.036,40 Eur a v
prevyšujúcej časti žalobu zamietol.

30. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania. Výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.

31. Podľa § 3 vládneho nariadenia č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná
úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.32. Žalobca si uplatnil úrok z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 3.401,88 Eur od 1.4.2018 a
zároveň úrok z omeškania vo výške 465,49 Eur vypočítané za obdobie od zosplatnenia do 31.3.2018, po

odpočítaní príslušnej časti úrokov započítaných zo splátok uhradených žalovaným. Úrok z omeškania
bol žalobcovi bol priznaný zo sumy priznanej istiny od 31.7.2015 (17.7.2015 + 3 dni + 10 dní) t.j. odo
dňa nasledujúceho po uplynutí lehoty na plnenie uvedenej vo výzve, kedy došlo k predčasnej splatnosti
úveru. Táto výzva bola odoslaná 17.7.2015 a v zmysle článku VI bod 4.3.6 všeobecných obchodných
podmienok právneho predchodcu žalobcu sa považuje za doručenú na tretí deň po odoslaní.

33. Podľa § 232 ods. 3 Civilného sporového poriadku, lehota na plnenie je tri dni a plynie od
právoplatnosti rozsudku. Súd môže v odôvodnených prípadoch určiť dlhšiu lehotu.

34. Podľa § 255 ods. 2 Civilného sporového poriadku, ak mala strana vo veci úspech len čiastočný,
súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov

konania právo.

35. Podľa § 257 Civilného sporového poriadku, výnimočne súd neprizná náhradu trov konania, ak
existujú dôvody hodné osobitného zreteľa.

36. Podľa § 262 ods. 1 Civilného sporového poriadku, o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj
bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

37. O trovách konania rozhodol súd podľa citovaných ustanovení. Žalobca sa žalobou domáhal
zaplatenia istiny vo výške 3.401,88 Eur s príslušenstvom. Súd jeho žalobe vyhovel čo do sumy 3.036,40

Eur. V konaní bol teda úspešnejší žalobca. Napriek tomu súd nepriznal náhradu trov konania žiadnej
zo strán sporu a to poukazujúc na ustanovenie § 257 Civilného sporového poriadku. Aplikácia tohto
ustanovenia prichádza do úvahy v prípadoch, keď sú naplnené všetky predpoklady na priznanie náhrady
trovkonania,avšaksúddôjdekzáveru,žesútudôvodyhodnéosobitnéhozreteľa,prektorénáhradutrov
neprizná. Uplatnenie tohto ustanovenia prichádza do úvahy len výnimočne, pričom výnimočnosť môže

spočívať v okolnostiach danej veci, ale aj v okolnostiach na strane niektorej strany sporu. Podľa názoru
súdu v danej veci výnimočnosť spočíva v okolnostiach veci, keďže žalobca sa v rámci príslušenstva
podanou žalobou domáhal aj úrokov z istiny vo výške 1.999,69 Eur a následne úrokov od 1.4.2018 do
zaplatenia. V tejto časti, hoci sa jednalo o príslušenstvo istiny bola žaloba zamietnutá, pričom vyčíslené
úroky spolu so zamietnutou časťou takmer dosahovali výšku požadovanej istiny.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu možno podať odvolanie v lehote 15 dní od doručenia rozhodnutia na súde,
proti ktorého rozhodnutiu smeruje. Ak bolo vydané opravné uznesenie, lehota plynie znovu od doručenia
opravného uznesenia len v rozsahu vykonanej opravy.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie

odvolania.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné

práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v § 365 odseku 1 CSP (viď.
vyššie), ak táto vada mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na
podanie odvolania.