Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 13. júl 2015

Súd: Okresný súd Nitra
Spisová značka: 10C/231/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4114213082
Dátum vydania rozhodnutia: 13. 07. 2015
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Eva Šišková

ECLI: ECLI:SK:OSNR:2015:4114213082.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Nitra v právnej veci navrhovateľa: Home Credit Slovakia, a.s., so sídlom Teplická 7434/147,

921 22 Piešťany, proti odporcovi: K. D., nar. X.XX.XXXX, bytom H. XXX/XX, XXX XX R., o zaplatenie
474,36 eur s prísl., sudkyňou JUDr. Evou Šiškovou, t a k t o

r o z h o d o l :

I.Odporcajepovinný zaplatiťnavrhovateľovisumuvovýške99,14eurspolusúrokomzomeškaniavo
výške 8,75% ročne zo sumy 99,14 eur od 26.4.2014 do zaplatenia a to všetko do 3 dní od právoplatnosti
tohto rozsudku.

II. V zostávajúcej časti súd žalobu z a m i e t a.

III. Odporcovi súd náhradu trov konania n e p r i z n á v a.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom doručeným dňa 29.4.2014 domáhal vydania platobného rozkazu, ktorým by
súd zaviazal odporcu zaplatiť sumu 474,36 eur, kapitalizovaný ročný úrok z omeškania vo výške 70,84
eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 8,75% ročne zo sumy 474,36 eur od 26.4.2014 do zaplatenia
a náhradu trov konania.

Návrh odôvodnil tým, že navrhovateľ uzavrel s odporcom úverovú zmluvu č. 4101041731, ktorej

neoddeliteľnou súčasťou sú úverové zmluvné podmienky spoločnosti - navrhovateľa. Predmetom
úverovej zmluvy bolo poskytnutie peňažných prostriedkov v sume 690 eur zo strany navrhovateľa
odporcovi. Odporca sa zaviazal poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť v pravidelných mesačných
splátkach vo výške 46,77 eur pri počte splátok 24. Odporca bol v omeškaní s úhradou svojho záväzok
tak, ako je uvedené v priloženom splátkovom kalendári. Listom zo dňa 26.7.2012 s názvom ukončenie
úverovej zmluvy v zmysle hlavy ÚZP bol vyzvaný na zaplatenie zostatku úveru s príslušenstvom v
lehote 15 dní od odoslania výzvy. Pohľadávka navrhovateľa pozostáva z istiny vo výške 156,64 eur,

úroku 63,75 eur, zosplatnená istina vo výške 223,36 eur, poplatok za vedenie účtu vo výške 10,81 eur,
poistenie Bill protection vo výške 19,80 eur, spolu 474,36 eur, kapitalizovaný ročný úrok z omeškania
vo výške 70,84 eur.

Navrhovateľ sa pojednávania nezúčastnil, svoju neúčasť ospravedlnil a vyjadril sa písomne, trval na
podanom návrhu.

Odporca, vypočutý ako účastník konania uviedol, že podpísal s navrhovateľom úverovú zmluvu, vedel,
že tam je vysoký úrok, ale keďže mal iné podlžnosti, nemal inú možnosť, než túto zmluvu podpísať.
Nenamietal žalovanú sumu, uviedol, že ju nemá z čoho zaplatiť, lebo má vedených viacero exekúcií,
ktoré postupne spláca. Podniká v oblasti deratizácie a dezinsekcie, hoci má podpísaná zmluvy, prácezväčša nevykonáva, lebo v inštitúciách, s ktorými má zmluvy, nemajú na takúto činnosť vyčlenené
finančné prostriedky. Navrhol splácať úver po 50 eur mesačne.

Súd vykonal dokazovanie výsluchom odporcu, oboznámením listinných dôkazov a to výpis z
obchodného registra navrhovateľa, úverová zmluva, úverové zmluvné podmienky navrhovateľa, výpis
z účtu, výzva k splateniu celého úveru, priemerné úrokové miery úverov, údaje o RMN za 1. štvrťrok a
zistil tento skutkový a právny stav :

Dňa 19.1.2011 uzavrel navrhovateľ ako veriteľ s odporcom ako dlžníkom úverovú zmluvu, predmetom
ktorej bolo poskytnutie úveru vo výške 690 eur, konečná výška úveru 1.043,28 eur, úroková sadzba bola
dojednaná na 38,02 % ročne, priemerná RPMN uvedená vo výške 44,57%, celkové náklady spotrebiteľa
sú uvedené vo výške 353,28, Odporca mal zaplatiť úver v splátkach mesačne po 46,77 eur v počte 24
mesiacov. Termín splatnosti splátok uvedený v zmluve nie je.

Listom zo dňa 26.7.2012 vyzval navrhovateľ odporcu k splateniu celého úveru vo výške 515,88 eur do
15 dní z dôvodu, že v dôsledku jeho omeškania s úhradou záväzkov vyplývajúcich z úverovej zmluvy
ho vyzýva navrhovateľ k splateniu celého úveru.

Z výpisu úverového účtu odporcu súd zistil, že dňa 26.7.2012 došlo k zosplatnená istina úveru činila

223,36 eur, dlh na istine 156,64 eur, úrok 63,75 eur, poplatok za vedeniu účtu 10,81 eur, poistenie 19,80
eur, úrok z omeškania vo výške 70,84 eur.

Podľa § 9 ods. 1 zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľskom úvere, /účinný v čase uzavretia zmluvy/ zmluva
o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej

vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.

Podľa § 9 ods. 2 cit. zákona, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa
Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom

sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok

Podľa § 11 ods. 1 cit. zákona, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov,

ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Podľa § 52 ods. 1 Obč. zákonníka /účinného v čase uzavretia zmluvy/ spotrebiteľskou zmluvou je každá
zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 52 ods. 2 Obč. zákonníka, ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné

ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na
prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých
obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné.

Podľa § 52 ods. 3 Obč. zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej

zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 52 ods. 4 Obč. zákonníka, spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti.

Podľa § 53 ods. 1 Obč. zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré
spôsobujú značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa
(ďalej len "neprijateľná podmienka"). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavnéhopredmetu plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a
zrozumiteľne alebo ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

Podľa § 53 ods. 2 Obč. zákonníka, za individuálne dojednané zmluvné ustanovenia sa nepovažujú také,
s ktorými mal spotrebiteľ možnosť oboznámiť sa pred podpisom zmluvy, ak nemohol ovplyvniť ich obsah.

Podľa § 53 ods. 5 Obč. zákonníka, neprijateľné podmienky upravené v spotrebi-teľských zmluvách sú
neplatné.

Podľa § 53 ods. 6 Obč. zákonníka, ak predmetom spotrebiteľskej zmluvy je poskytnutie peňažných
prostriedkov, nesmie odplata podstatne prevyšovať odplatu obvykle požadovanú na finančnom trhu za
spotrebiteľské úvery v obdobných prípadoch. Pri posudzovaní obdobnosti prípadov sa prihliada najmä
na finančnú situáciu spotrebiteľa, spôsob a mieru zabezpečenia jeho záväzku, objem poskytnutých
peňažných prostriedkov a lehotu splatnosti.

Podľa § 53b ods.1 Obč. zákonníka, ak je predmetom spotrebiteľskej zmluvy poskytnutie peňažných
prostriedkov spotrebiteľovi za odplatu, sankcie za omeškanie s plnením záväzku spotrebiteľa spolu
nesmú byť vyššie, ako ustanoví vykonávací predpis.

Podľa § 54 ods. 1 Obč. zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu
odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. Spotrebiteľ sa najmä nemôže vopred vzdať svojich
práv, ktoré mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie.

Podľa § 54 ods. 2 Obč. zákonníka, v pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý

je pre spotrebiteľa priaznivejší.

Pretože je nepochybné, že úverový vzťah vzniknutý medzi účastníkmi konania má charakter
spotrebiteľského úveru, podrobil súd preskúmaniu podstatných náležitostí úverovej zmluvy podľa
zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a zistil, že úverová zmluva neobsahuje podstatnú

náležitosť a to RPMN a konečnú splatnosť úveru.

Vykonaným dokazovaním mal súd za preukázané, že odporca uzavrel s navrhova-teľom dňa 19.1.2011
úverovú zmluvu, na základe ktorej mu poskytol navrhovateľ bezúčelový úver s celkovou výškou 690.
Navrhovateľ uviedol do zmluvy RPMN od 50,3 do 56,40 eur, priemernú hodnotu RPMN uviedol vo výške

44,57%. Z uvedeného vyplýva, že v zmluve nie je uvedená RPMN, vzťahujúca sa na úverovú zmluvu,
dôsledkom ktorej je, že úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov. V kolónke, kde sa nachádza
pod ** vyjadrenie k RPMN je uvedené, že presná hodnota RPMN závisí na dni poskytnutia úveru,
klient súhlasí s tým, že presnú výšku RPMN mu spoločnosť oznámi po poskytnutí úveru. Navrhovateľ
nedoložil žiadny dôkaz k tomu že odporcovi oznámil presnú výšku RPMN. Tatko dohodnutú RPMN

súd nepovažoval za vyjadrenú určito, jasne a zrozumiteľne a preto ju nepovažoval ani za individuálne
dojedanú.

Okrem toho zmluva neobsahuje termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, čo má tiež ten
dôsledok, že zmluvu je potrebné považovať za bez úrokov a bez poplatkov. Podľa prehľadu splátok

predložených samotným navrhovateľom, odporca zaplatil na uvedenom úvere sumu 590,86 eur, pričom
mu navrhovateľ poskytol finančné prostriedky vo výške 690 eur. Súd tak priznal navrhovateľovi rozdiel
uvedených súm, t.j. 99,14 eur a v zostatku žalobný návrh zamietol.

Ďalej súd poukazuje aj na to, že navrhovateľ poskytol odporcovi úver s úrokovou sadzbou vo výške

38,02 % ročne, pričom priemerná úroková miera z úverov poskytovaných s dobou splatnosti od 1-
5 rokov bola v období januára 2011 vo výške 11,04 % ročne, teda úrok stanovený navrhovateľom
bol viac ako 3 násobný, čím navrhovateľ porušil ust. § 53 ods. 6 Obč. zákonníka, podľa ktorého ak
je predmetom spotrebiteľskej zmluvy poskytnutie peňažných prostriedkov, nesmie odplata podstatne
prevyšovať odplatu obvykle požadovanú na finančnom trhu za spotrebiteľské úvery v obdobných

prípadoch. Tatko stanovená úroková sadzba podstatne prevyšuje odplatu požadovanú na finančnom
trhu za spotrebiteľské úvery.Podľa § 517 ods. 2 Obč. zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo
požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť
poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovenej vykonávací

predpis.

Podľa § 3 ods. 1 Nar. vlády č. 87/1995 Zb., /účinné od 1.1.2009/ výška úrokov z omeškania je o 8
percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému
dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Súd priznal navrhovateľovi aj ním uplatnený zákonný úrok z omeškania, lebo bolo zrejmé, že odporca je
v omeškaní so zaplatením dlhu a to najskôr od 26.4.2014, t.j. dňom kedy bol podaný návrh navrhovateľa,
kedy bol odporca nepochybne v omeškaní s plnením svojho dlhu do zaplatenia. Ku dňu omeškania
bola základná úroková sadzba ECB 0,75%, k čomu súd pripočítal 8 percentuálnych bodov, teda úrok
z omeškania je vo výške 8,75% ročne.

Z vyššie uvedených dôvodov súd návrh v zostávajúcej časti ako nedôvodný zamietol.
O trovách konania rozhodol súd podľa § 142 ods. 1 O.s.p. a v konaní úspešnému odporcovi nepriznal
náhradu trov konania, lebo ich nežiadal priznať.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho
doručenia cestou tunajšieho súdu na Krajský súd Nitra.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 O.s.p.) uviesť,
proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto

rozhodnutie alebo postup súdu považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ
domáha ( § 205 ods. 1 O.s.p. ).

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že

a/ v konaní došlo k vadám zvedeným v § 221 ods. 1,
b/ konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c/ súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy,
potrebné na zistenie rozdujúcich skutočností,
d/ súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým

zisteniam,
e/ doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy,
ktoré doteraz neboli uplatnené /§ 205a/,
f/ rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.