Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa piatok 6. máj 2016

Súd: Okresný súd Komárno
Spisová značka: 6C/648/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4315214636
Dátum vydania rozhodnutia: 06. 05. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Agneša Néveryová

ECLI: ECLI:SK:OSKN:2016:4315214636.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Komárno sudkyňou JUDr. Agnešou Néveryovou v právnej veci navrhovateľa: CETELEM

SLOVENSKO, a.s., IČO: 35 787 783, so sídlom Bratislava, Panenská 7, v konaní zast. Advokátska
kancelária JUDr. Marek Czompoly s.r.o. so sídlom Bratislava ul. Ventúrska 16 proti odporcovi : S. A. nar.
XX.X.XXXX bytom S. ul. Ž. XXX/X , o zaplatenie 1958,69 Euro s prísl., takto

r o z h o d o l :

Odporca je p o v i n n ý navrhovateľovi zaplatiť 1244,5 Euro ako aj úrok z omeškania vo výške 5,05%
ročne zo sumy 96,56 Euro za čas od 1.1.2015 do zaplatenia, ako aj úrok z omeškania vo výške 8,05%
ročne zo sumy 1147,94 Euro za čas od 1.11.2014 do zaplatenia, všetko v mesačných splátkach po 30,-
Euro, ktoré splátky sú splatné 28-teho dňa toho, ktorého mesiaca pod stratou výhody splátok počnúc

40 dňom po právoplatnosti tohto rozsudku s tým, že omeškanie s plnením čo aj len jednej splátky má
za následok zročnosť celého plnenia.
Vo zvyšku súd návrh z a m i e t a.
O trovách konania súd rozhodne osobitným uznesením po právoplatnosti rozhodnutia vo veci samej.

o d ô v o d n e n i e :

Dňa 14.8.2015 navrhovateľ súdu doručil návrh a žiadal, aby súd odporcu zaviazal zaplatiť mu 1958,
69 Euro spolu s úrokom z dlžnej úverovej istiny v sume 1532,49 Euro vo výške 27,48 % ročne za čas
od 22.8.2014 do zaplatenia , úrokom z dlžnej úverovej istiny v sume 259,52 Euro vo výške 22% ročne
za čas od 6.9.2014 do zaplatenia , úrok z omeškania vo výške 8,5 % ročne zo sumy 1648,07 Euro za

čas od 1.11.2014 do zaplatenia , úrok z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 270,82 Euro za čas
od 1.1.2015 do zaplatenia a trovy konania na tom skutkovom základe, že s odporcom dňa 24.7.2012
o revolvingovom spotrebiteľskom úvere a vydaní kreditnej karty. Predmetom tejto zmluvy bol záväzok
navrhovateľa odporcovi poskytnúť odporcovi poskytnúť revolvingový úver vo forme úverového rámca
vo výške 5000 Euro. Odporca sa zaviazal tento úver riadne a včas splácať a to formou pravidelných
mesačných splátok , tento svoj záväzok však nesplnil, preto dňom 31.10.2014 ( na základe výpovede
veriteľa zo dňa 22.8.2014 ) sa stal splatný dlh odporcu v celom rozsahu. Na základe tejto zmluvy

odporca čerpla finančné prostriedky v sume 1961,03 Euro a na vyrovnanie tohto dlhu zaplatil ( do
podania návrhu ) sumu 813,09 Euro. V návrhu ďalej uviedol, že dňa 6.2.2013 uzavrel s odporcom
zmluvu o spotrebiteľskom úvere vo výške 678 Euro. Tento úver sa odporca zaviazal vrátiť veriteľovi
v mesačných splátkach po 36,34 Euro a mal vykonať 24 splátok. Napriek svojmu záväzku odporca
doteraz navrhovateľovi zaplatil iba 581,44 Euro, tým porušil svoje zmluvné povinnosti, preto výpoveďou
zo dňa 10.9.2014 vypovedal túto zmluvu , ktorá výpoveď nadobudla účinnosť 31.12.2014 a tým sa stal
splatný celý dlh odporcu. Uplatnil si dohodnuté úroky z úveru ako aj úroky z omeškania od prvého dňa

omeškania do zaplatenia.

Súd vykonať dokazovanie vypočutím navrhovateľa nemohol, pretože sa na pojednávanie nedostavil ,
jeho právny zástupca žiadal vec prejednať v jeho neprítomnosti návrhu vyhovieť v celom rozsahu.Odporca ako účastník konania uviedol, že s navrhovateľom uzatvoril dve zmluvy. Chcel nakúpiť tovar,
preto si zobral úver, následne mu boli zaslané karty, ktoré si myslel, že preto dostal, lebo riadne vrátil

úvery. Karty vôbec nechcel od navrhovateľa. Tvrdenie navrhovateľa o výške čerpaných finančných
prostriedkov ani o výške ním doteraz zaplatených súm, nespochybnil. Uviedol, že navrhovateľovi zaplatí
to, čo mu prináleží , ale môže tak učiniť iba v mesačných splátkach max. po 30 Euro , pretože jediným
jeho príjmom je opatrovateľský príspevok v sume 270 Euro ( opatruje zdravotne postihnutého syna vo
veku 10 rokov) .

Súd vykonal dokazovanie oboznámením obsahu zmluvy o revolvingovom úvere zo dňa 24.7.2012 , jej
výpoveď zo dňa 22.8.2014 , zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru zo dňa 6.2.2013 , jej výpoveď
zo dňa 10.9.2014 , potvrdenie navrhovateľa o odfinancovaní finančných prostriedkov a o výške prijatých
splátok na vyrovnanie tých dlhov a zistil nasledovný skutkový a právny stav veci:

Dňa 24.7.2012 účastníci konania uzatvorili zmluvu o revolvingovom úvere .Predmetom tejto zmluvy bol
záväzok navrhovateľa odporcovi poskytnúť úverový ráme c v sume 5000 Euro. Listom zo dňa 22.8.2014
navrhovateľ odporcovi oznámil výpoveď tejto zmluvy a vyzval ho na zaplatenie dlhu v celkovej sume
1667,97 Euro s tým, aby do dňa účinnosti tejto výpovede ( 1.11.2014 ) zaplatil celý dlh. Dňa 6.2.2013
účastníci uzatvorili zmluvu spotrebiteľskom úvere . Predmetom tejto zmluvy bolo poskytnutie úveru

odporcovi v sume 678 Euro na zakúpenie tovaru . Listom zo dňa 10.9.2014 navrhovateľ ako veriteľ
vypovedal túto zmluvu. a vyzval odporcu na zaplatenie dlhu v celkovej sume 290,72 Euro s tým, aby
do dňa účinnosti tejto výpovede ( 1.12.2014 ) zaplatil celý dlh.
Predmetom toho konania je uplatnený nárok navrhovateľa na zaplatenie 1958, 69 Euro spolu s úrokom z
dlžnej úverovej istiny v sume 1532,49 Euro vo výške 27,48 % ročne za čas od 22.8.2014 do zaplatenia ,

úrokom z dlžnej úverovej istiny v sume 259,52 Euro vo výške 22% ročne za čas od 6.9.2014 do
zaplatenia , úrok z omeškania vo výške 8,5 % ročne zo sumy 1648,07 Euro za čas od 1.11.2014 do
zaplatenia , úrok z omeškania vo výške 5,05 % ročne zo sumy 270,82 Euro za čas od 1.1.2015 do
zaplatenia a trovy konania, ktoré svoje nároky vyvodzuje zo zmluvy uzavretej s odporcom dňa 6.2.2013
a dňa 24.7.2012.

Podľa § 52 ods.1- 4 OZ v znení účinnom od 1.5.2014
Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom.

Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy,
ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá
je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je
spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali

použiť normy obchodného práva.
Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej
obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa ust.§ -u 1 ods.1 zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom v čase uzavretia předmětných zmlúv
Tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe
zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním
spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

Podľaust.§-u9ods.1a2zákonač.129/2010Z.z.vzneníúčinnomvčaseuzavretiapředmětných zmlúv
(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.
(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18)

musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo

referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami

spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a

nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.Podľa ust.§ -u 11 ods.1 zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom v čase uzavretia predmetnej zmluvy
Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa

§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Základnou črtou spotrebiteľských zmlúv je to, že sú pre spotrebiteľa vopred pripravené a nie je

vytvorený priestor na dojednávanie obsahu zmluvy alebo jej zmeny. Úver poskytnutý navrhovateľom
túto charakteristiku spĺňa. Je bezpochybné , že navrhovateľ má v predmete svojej činnosti poskytovanie
úverov nebankovým spôsobom a v priebehu konania nebolo navrhovateľom tvrdené a ani preukázané,
že sporný úver bol poskytnutý odporcovi za účelom výkonu zamestnania, povolania alebo podnikania.
Táto zmluva o úvere neobsahuje žiadnu zmienku o poskytnutí úveru na výkon zamestnania, povolania
alebo podnikania a ani nič nenasvedčuje na to aké je povolanie odporcu ako odberateľa a aký konkrétny

súvis s takýmto povolaním či predmetom činnosti odberateľa vôbec uzavretie tejto zmluvy má. Citované
ustanovenie §-u 52 OZ nadobudlo účinnosť 1. mája 2014 a právny predpis, ktorého súčasťou je, nemá
prechodné ustanovenia. To znamená, že od jeho účinnosti sa vzťahuje aj na právne vzťahy založené
pred týmto dňom. Súd preto predmetný právny vzťah považoval za spotrebiteľský právny vzťah a
posudzoval ho podľa ustanovení OZ .Takýto záver o charaktere predmetného právneho vzťahu ako aj

o aplikácii ustanovení OZ na takýto právny vzťah , je v súlade s rozhodnutím NS SR zo dňa 21.4.2015
spisová značka 3MCdo 12/2014. Na základe týchto skutočností súd ustálil, že zmluvy uzavreté medzi
účastníkmi dňa 6.2.2013 a 24.7.2012 sú spotrebiteľskými zmluvami .
Vychádzajúc z vyše uvedených je nesporné, že ide o spor zo spotrebiteľských zmlúv uzatvorených
medzi účastníkmi dňa 6. 2. 2013 a 24.7.2012 , z ktorých navrhovateľ vyvodzuje svoj nárok uplatnený. Na

právny vzťah vzniknutý týmito zmluvami preto treba aplikovať právne normy spotrebiteľského práva,
a to zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom v čase vzniku právneho vzťahu,
(ďalej len Zákon o spotrebiteľských úveroch) ako lex specialis a všeobecnú úpravu obsiahnutú v ust.
§ 52 a nasl. Občianskeho zákonníka o spotrebiteľských zmluvách. Zákon o spotrebiteľských úveroch
upravuje niektoré podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom

úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského
úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa. Súd v konaní predovšetkým zisťoval, či predmetná
zmluva má všetky náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa citovaných ustanovení zákona
č.258/2001Z.z.vzneníneskoršíchzmienačiprípadnáabsencianiektorejnáležitosti mávplyvnarozsah
povinností odporcu ako spotrebiteľa. Súd konštatuje, že zmluvy z ktorých navrhovateľ vyvodzuje svoj

uplatnený nárok , neobsahujú náležitosť podľa §-u 4 ods. 2 písm k) - výšku, počet a termíny splátok
istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia .
Táto náležitosť je mimoriadne dôležitý údaj pre spotrebiteľa, pretože na základe tejto informácie je
schopný potom prekontrolovať správnosť údajov veriteľa o výpočte prípadného nedoplatku úveru a

celej výšky dlhu, pretože vie prekontrolovať či veriteľ jeho platby započítal v súlade so zmluvou o
úvere. Absencia tejto zákonom stanovenej náležitosti v spotrebiteľskej zmluve má za následok, že
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov s prihliadnutím na ust. §-u 11 ods.1
písm. a) citovaného zákona , to znamená odporca je povinný veriteľovi vrátiť iba sumu, ktorú od neho
dostal. Z výsledkov vykonaného dokazovania vyplýva, že veriteľ odporcovi poskytol na základe zmluvy

zo dňa 24.7.2012 celkom sumu 1889,10 Euro . Odporca doteraz zaplatil 813,09 Euro . Z výsledkov
vykonaného dokazovania vyplýva aj to , že veriteľ odporcovi poskytol na základe zmluvy zo dňa 6.2.2013
celkom sumu 678 Euro . Odporca doteraz zaplatil 581,44 Euro . Súd pri rozhodovaní vychádzal
teda z tohto skutkového zistenia založeného na zhodnom tvrdení účastníkov o výške poskytnutého
úveru a o výške sumy, ktorú odporca doteraz na vyrovnanie sporného dlhu zaplatil. Z vyše uvedených

skutočností je zrejmé, že odporca doteraz navrhovateľovi nevrátil celé úverové istiny , tak učiní iba ak
navrhovateľovi zaplatí ešte 1244,5 Euro (na vyrovnanie 24.7.2012 úverovej istiny zo zmluvy zo dňa
sumua 1147,94Euroanavyrovnanieúverovejistinyzozmluvyzodňa6.2.2013sumu96,56Euro) .Súd
preto odporcu zaviazal navrhovateľovi zaplatiť 1244,5 Euro . Úroky z omeškania súd navrhovateľovi
priznal v súlade s ust. §-u 517 ods.2 OZ vo výške stanovenej v Nariadení Vlády SR č.87/1995 Z.z. a

to odo dňa , ako navrhovateľ žiadal , pretože je nesporné, že odporca v tieto dni už bol v omeškaní s
plnenímtohtopeňažnéhodlhu.Súdvychádzajúczust.§-u160ods.1OSPvzhľadomnaterajšiufinančnú
situáciu odporcu ( jediný príjem opatrovateľský príspevok v sume 270 Euro za opatrovanie zdravotnepostihnutého maloletého syna ) odporcovi povolil túto sumu zaplatiť v mesačných splátkach výšku a
splatnosť ktorých zároveň určil.
Vzhľadom na to , že navrhovateľovi na iné plnenie nevznikol nárok pri úveroch , ktoré sa považujú za

bezúročné a bez poplatkov, súd v ostatnej časti súd návrh považoval za nedôvodný , preto ho zamietol.

O trovách konania súd rozhodol podľa §-u 151 ods.3 OSP tak, že o ich náhrade rozhodne po
právoplatnosti rozhodnutia vo veci samej.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní od jeho doručenia na podpísanom súde v 3

vyhotoveniach. V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach ( § 42 ods. 3 OSP) uviesť, proti
ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu
považuje za nesprávny a čoho sa odvolateľ odvolaním domáha.
Podľa ust.§-u 251 ods. 1 OSP, ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie,
oprávnený môže podať návrh na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona ( exekučný poriadok )

ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh na súdny výkon rozhodnutia.