Rozsudok Rozhodnutie bolo vynesené dňa streda 9. marec 2016

Súd: Okresný súd Stará Ľubovňa
Spisová značka: 4C/32/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8514205972
Dátum vydania rozhodnutia: 09. 03. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Sroková

ECLI: ECLI:SK:OSSL:2016:8514205972.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Stará Ľubovňa samosudkyňou JUDr. Janou Srokovou v právnej veci žalobcu: AB 1

B. V., Strawinskylaan 933, 1077XX Amsterdam, Holandské kráľovstvo, reg. č. 56007043 právne
zastúpeného: Advokátska kancelária GOLIAŠOVÁ GABRIELA s.r.o., 1. mája 173/11, Trenčín, IČO:
47234679 proti žalovanému: R. P., nar. XX.XX.XXXX, bytom L. J. XXX v konaní o zaplatenie 1 319,31
eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je p o v i n n ý uhradiť žalobcovi sumu vo výške 111,96 eur s kapitalizovaným úrokom
z omeškania z istiny 111,96 eur za obdobie od 13.2.2014 do 13.11.2014 vo výške 6,93 eur a úrok z
omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 111,96 eur od 14.11.2014 do zaplatenia, a to všetko v lehote

3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

O trovách konania súd rozhodne po právoplatnosti rozsudku vo veci samej.

o d ô v o d n e n i e :

Žalobca sa žalobou doručenou tunajšiemu súdu dňa 26.11.2014 domáhal, aby súd uložil žalovanému
povinnosť zaplatiť mu sumu 1 319,21 eur, kapitalizovaný ročný úrok z omeškania z istiny za obdobie
od 13.2.2014 do 13.11.2014 vo výške 81,71 eur, úrok z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 1
319,21 eur od 14.11.2014 do zaplatenia a nahradiť mu trovy konania.

Žalobu odôvodňoval tým, že právny predchodca žalobcu - Home Credit Slovakia, a.s. so žalovaným
uzavrel dňa 18.4.2011 Úverovú zmluvu č. XXXXXXXXXX (ďalej len „zmluva o úvere“), ktorej
neoddeliteľnou súčasťou boli Úverové podmienky spoločnosti Home credit Slovakia, a.s.. Predmetom
zmluvy o úvere bolo poskytnutie spotrebiteľského úveru vo výške 1 300,- eur právnym predchodcom
žalobcu žalovanému. Žalovaný sa poskytnutý úver zaviazala splatiť pravidelných 72 mesačných
splátkach vo výške 45,54 eur. Žalovaný bol v omeškaní s úhradou svojho záväzku, preto právny
predchodca žalobcu ju listom zo dňa 23.1.2014 vyzval k splateniu celého zostatku úveru. Žalobca si

uplatnil podanou žalobou dlh
.spolu vo výške 1 319,31 eur pozostávajúci z istiny vo výške 72,78 eur, úroku vo výške 197,37 eur,
zosplatnenej istiny vo výške 1042,26 eur, poistenia Bill protection vo výške 5,10 eur, poplatku za
možnosť zmeny splátok vo výške 1,80 eur. Úrok z omeškania si žalobca uplatnil vo výške 8,25 % ročne
z dlžnej sumy od 14.11.2014 do zaplatenia. Tiež si uplatnil kapitalizovaný úrok z omeškania vo výške
81,71 eur, čo predstavuje úrok z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 1 319,31 eur od 13.2.2014
do 13.11.2014.

Žalovanýsakžalobe,ktorámubolaspolusprílohamidovlastnýchrúkdoručenádňa7.9.2015vpriebehu
konania písomne nevyjadril.Na prejednanie veci samej súd nariadil pojednávanie na deň 9.3.2016, ktorého sa účastníci konania
nezúčastnili. Právny zástupca žalobcu ospravedlnil ich neúčasť na pojednávaní emailovým podaním
doručeným súdu dňa 9.3.2016 a zároveň súhlasil s prejednaním veci v ich neprítomnosti. Žalovaný

svojuneúčasťnapojednávanínapriekriadnemuavčasnémupredvolaniuneospravedlnilanizdôležitého
dôvodu nežiadal o odočenie pojednávania. V súlade s § 101 ods. 2 Občianskeho súdneho poriadku
tak súd vec na pojednávaní prejednal a rozhodol v neprítomnosti účastníkov konania s prihliadnutím na
obsah spisu a vykonané dôkazy.

Súd vykonal dokazovanie oboznámením sa s obsahom žaloby, zmluvou o úvere, úverovými
podmienkami, výzvou, podacím hárkom, prehľadom splátok a zistil tento skutkový stav:

Právny predchodca žalobcu - Home Credit Slovakia, a.s. a žalovaný vyplnením tlačiva označeného
ako Úverová zmluva č. XXXXXXXXXXXXXX dňa 18.4.2011 (ďalej len „zmluva o úvere“) sa dohodli na
poskytnutí úveru vo výške 1 300,- eur. Tento úver sa žalovaný zaviazal vrátiť v 72 mesačných splátkach

vo výške 45,54 eur. Celková čiastka splatná žalovaným bola vo výške 3 217,68 eur. Celkové náklady
žalovaného boli vo výške 1 917,68 eur. Ročná úroková sadzba úveru bola dojednaná vo výške 35,84 %.
RPMN za úver bola uvedená vo výške od 42,20 % do 44,30 % a priemerná hodnota RPMN bola vo výške
26,49 %. V bode 42 zmluvy o úvere pri RPMN 42,20 % do 44,30 % je uvedený znak „** “, ktorý odkazuje
na poznámku pod bodom 47, kde je uvedené, že presná hodnota RPMN závisí na dni poskytnutia

úveru. Klient súhlasí s tým, že presnú výšku RPMN mu spoločnosť oznámi po poskytnutí úveru. V bode
45 zmluvy termíny splatnosti splátok je znak „* “, ktorý odkazuje na poznámku pod bodom 47, kde je
uvedené prvá splátka je splatná po mesiaci od dátumu poskytnutia úveru. Pokiaľ kalendárny mesiac
nasledujúci po poskytnutí úveru neobsahuje poradové číslo dňa poskytnutia úveru, je splatnosť prvej
splátky posledný deň v tomto kalendárnom mesiaci. Dátum splatnosti druhej a nasledujúcich splátok

je vždy 15. deň v kalendárnom mesiaci počínajúc kalendárnym mesiacom nasledujúcim po mesiaci, v
ktorom je splatná prvá splátka. Úver mal byť uhrádzaný poštovou poukážkou a lehota splatnosti mala byť
72 mesiacov po poskytnutí úveru, a to do 15. dňa v posledného mesiaca. Poplatok za vedenie účtu bol
dojednanývovýške0,-eur.Podbodom52zmluvyoúverejedojednanépoistenievýdavkov(dobrovoľné)
BALÍČEK ŠTANDARD, z ktorého vyplýva, že klient podpisom zmluvy súhlasí s tým, aby bol poistníkom

poistený pre prípad smrti následkom úrazu alebo plnej invalidity následkom úrazu. Úhrada za poistenie
ŠTANDARD bola vo výške 0,85 eur mesačne, čo je 1,90% z pravidelnej mesačnej splátky úveru bez
poistenia. V zmysle § 1 hlavy 5 úverových podmienok klient je povinný riadne a včas splácať poskytnutý
.úver a to v pravidelných mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti sú určené v
zmluve o úvere. Klient je povinný hradiť spoločnosti pravidelný mesačný poplatok za vedenie úverového

účtu vo výške uvedenej v zmluve o úvere. Klient súhlasí, že poplatok za vedenie úverového účtu je
zahrnutý do splátok úveru. V jednotlivých splátkach je zahrnutá príslušná časť úverovej istiny, úroky
poplatok za vedenie úverového účtu a príp. úhrada za poistenie, ktoré je klient podľa tejto zmluvy o úvere
a týchto úverových podmienok povinný platiť (ďalej iba splátka) ak z údajov na lícnej strane nevplýva
inak. Nároky zo zmluvy úvere boli právnym predchodcom žalobcu postúpené na žalovaného Zmluvou

o postúpení pohľadávok zo dňa 23.1.2014.
Žalovaný si záväzok splácať poskytnutý úver riadne a včas nesplnil. Zo žalobcom predloženého výpisu
čerpania, splátok a úhrad vyplýva, že žalovaný uhradil celkovo sumu 1 188,04 eur, pričom čerpal sumu
1 300,- eur. V dôsledku neplnenia si povinností bol žalovanému zaslaný list zo dňa 23.1.2014 s výzvou
k splateniu celého dlhu vo výške 1 466,86 eur v lehote 15 dní od odoslania výzvy. Žalobca podanou

žalobou uplatnil nárok na zaplatenie sumy 1 319,31 eur pozostávajúci z istiny vo výške 72,78 eur, úroku
vo výške 197,37 eur, zosplatnenej istiny vo výške 1042,26 eur, poistenia Bill protection vo výške 5,10
eur, poplatku za možnosť zmeny splátok vo výške 1,80 eur, kapitalizovaný úrok z omeškania vo výške
81,71 eur a úrok z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 1 319,31 eur od 14.11.2014 do zaplatenia.

Pri určení, či žalobcovi, ktorému boli postúpené nároky uplatňované v tomto konaní od jeho právneho
predchodcu - Home Credit Slovakia, a.s., ktorý je právnickou osobou, ktorej predmetom podnikania je
okrem iného poskytovanie spotrebiteľských úverov nebankovým spôsobom vzniklo právo na vrátenie
úveru, ktorý mal byť poskytnutý žalovanému ako fyzickej osobe nie na výkon zamestnania, povolania
alebo podnikania je potrebné vychádzať z ustanovení zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských

úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov
(ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“) v znení účinnom ku dňu uzavretia zmluvy o úvere, t.j. k
dňu 18.4.2011 a nakoľko ide o spotrebiteľskú zmluvu, tak aj z relevantných zákonných ustanovení o
postavení a ochrane spotrebiteľa.Podľa § 497 zákona č. 513/1991 Zb. Obchodného zákonníka účinného v čase uzavretia zmluvy
sa zmluvou o úvere zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho prospech peňažné

prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť úroky.

Podľa § 2 ods. 1 písm. a) zákona o spotrebiteľských úveroch na účely tohto zákona sa rozumie
spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel ako
na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania,

Podľa § 2 ods. 1 písm. a) zákona o spotrebiteľských úveroch na účely tohto zákona sa rozumie veriteľom
fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v rámci svojej
podnikateľskej činnosti,

Podľa § 9 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú

formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej jedno jej vyhotovenie v listinnej podobe alebo na inom
trvanlivom médiu, ktoré je dostupné spotrebiteľovi.
.
Podľa§9ods.2zákonaospotrebiteľskýchúverochzmluvaospotrebiteľskomúvereokremvšeobecných
náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú

osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
.
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu, x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

Podľa § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za
bezúročný a bez poplatkov, ak

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods.
1 a neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až
k) , r) a y) a § 10 ods. 1 ,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

Podľa § 788 ods. 1 Občianskeho zákonníka poistnou zmluvou sa poistiteľ zaväzuje poskytnúť v
dojednanom rozsahu plnenie, ak nastane náhodná udalosť v zmluve bližšie označená a fyzická alebo
právnická osoba, ktorá s poistiteľom poistnú zmluvu uzavrela, je povinná platiť poistné.

Podľa § 52 ods. 1 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na
právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

Podľa § 52 ods. 3 Občianskeho zákonníka dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení

spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.

Podľa § 52 ods. 4 Občianskeho zákonníka spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení
spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej
činnosti..

Podľa § 517 ods. 1 veta prvá Občianskeho zákonníka dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je
v omeškaní.
.
Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ

právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný
platiť poplatok z omeškania, výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací
predpis.Vykonávajúcim predpisom ustanovujúcim výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania je
nariadenie vlády Slovenskej republiky č.87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka.

Podľa § 10c nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia Občianskeho
zákonníka ak záväzkový vzťah vznikol pred 1. februárom 2013, výška úrokov z omeškania sa riadi podľa
predpisov účinných k 31. januáru 2013 aj za dobu omeškania po 31. januári 2013.

Podľa § 3 nariadenia vlády Slovenskej republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré
ustanovenia Občianskeho zákonníka v znení účinnom do 31.01.2013 výška úrokov z omeškania je o 8
percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému
dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

Sudpopreskúmanížalobyakoajjejprílohpovažovalnárokuplatnenýžalobouibazačiastočnedôvodný.

V prvom rade sa súd zaoberal Úverovou zmluvou č. XXXXXXXXXX dňa 18.4.2011 z pohľadu
podstatných náležitostí, ktoré obsahuje vyššie citovaná právna úprava obsiahnutá v zákone o
spotrebiteľských úveroch.

Po preskúmaní zmluvy o úvere súd dospel k záveru, že tá neobsahuje konkrétnu výšku a termíny
jednotlivých splátok v členení na splátky istiny, úrokov a iných poplatkov čo je v rozpore so zákonom o
spotrebiteľských úveroch, konkrétne s § 9 ods. 2 písm. k/ zákona o spotrebiteľských úveroch.
V zmluve o úvere je uvedená len výška celkovej splátky, a to 45,54 eur, počet splátok 72, úhrada
nasledujúcich splátok vždy do 15. dňa v kalendárnom mesiaci a lehota splatnosti úveru, ktorá je 72

mesiacov. Dátum prvej splátky nie je uvedený, taktiež nie sú uvedené termíny splatnosti jednotlivých
splátok a dátum konečnej splatnosti. Zo zmluvy o úvere nevyplýva žiaden splátkový kalendár, ktorým
by sa mal riadiť žalovaný pri riadnom a včasnom splácaní úveru. V predmetnej zmluve o úvere je
uvedená len suma jednej splátky vo výške 45,54 eur, pričom z nej nevyplýva, koľko z tejto splátky ide na
splátku úveru, koľko ide na splátku úroku a koľko na prípadnú splátku poplatkov. Zo zmluvy o úvere má

byť zrejmá okrem iného výška splátky istiny, výška splátky úrokov a výška splátky poplatkov. Uvedená
skutočnosť nevyplýva ani z úverových zmluvných podmienok, kde v § 1 hlave 5 nie je táto náležitosť
obsiahnutá. V tomto ustanovení je len uvedené, že klient je povinný riadne a včas splácať poskytnutý
úver, a to v pravidelných mesačných splátkach, ktorých počet, výška a termín splatnosti sú určené v
zmluve o úvere. Klient je povinný hradiť spoločnosti pravidelný mesačný poplatok za vedenie úverového

účtu vo výške uvedenej v zmluve o úvere. Ďalej je tam uvedené, že v jednotlivých splátkach je zahrnutá
príslušná časť úverovej istiny, poplatok za vedenie úverového účtu, úroky a príp. úhrada za poistenie,
ak z údajov v úverovej zmluve nevyplýva inak. Z uvedeného však nevyplýva, aká časť
.splátky pripadá na úver, aká na úrok, aká na poplatky. Splátkový kalendár nebol súčasťou úverovej
zmluvy, v úverovej zmluve ani v úverových podmienkach nie je uvedené, že by splátkový kalendár bol

žalobcom odovzdaný žalovanému najneskôr pri podpísaní zmluvy.
Keďže predmetná zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje zákonom stanovené náležitosti, podľa §
9 ods.2 písm. k/ zákona o spotrebiteľských úveroch, súd poskytnutý spotrebiteľský úver považoval za
bezúročný a bez poplatkov v zmysle § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch.

V zmluve o úvere absentuje tiež obligatórna náležitosť spotrebiteľského úveru v zmysle § 9 ods.2
písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorou je ročná percentuálna miera nákladov. Úverová
zmluva obsahuje dojednanie, v ktorom je ročná percentuálna miera nákladov uvedená rozpätím od
42,20% do 44,30 %. Pri hodnote RPMN je uvedený znak „**“, ktorý odkazuje na poznámku pod bodom
47, kde je uvedené presná hodnota RPMN závisí na dni poskytnutia úveru. Klient súhlasí s tým, že

presnú výšku RPMN mu spoločnosť oznámi po poskytnutí úveru. Takúto možnosť zjednávania ročnej
percentuálnejmierynákladovúveruvšakzákonospotrebiteľskýchúverochneumožňuje.Jetotižvýlučne
vecou veriteľa, ktorého postup dlžník nemôže ovplyvniť, kedy peniaze z titulu úveru dlžníkovi poukáže.
Veriteľ by mal peniaze z úveru dlžníkovi poskytnúť v deň uzavretia úverovej zmluvy, kedy je RPMN nad
akúkoľvek pochybnosť známa. Ak tak urobí neskôr, musí znášať riziko zmeny RPMN vo svoj prospech,

ale aj neprospech a je neprípustný prenos tejto zodpovednosti za postup veriteľa na dlžníka.
Spôsob určenia ročnej percentuálnej miery nákladov zakotvuje § 19 zákona o spotrebiteľských úveroch
odkazom na jeho prílohu č. 2. Ide o tzv. základnú rovnicu, ktorá kladie do rovnováhy na ročnom základe
celkovú súčasnú hodnotu čerpaných prostriedkov na jednej strane a celkovú súčasnú hodnotu splátoka platieb poplatkov na strane druhej. Nakoľko úverový vzťah žalobcu a žalovaného nie je revolvingový
ani zmluva o spotrebiteľskom úvere neumožňuje spotrebiteľovi čerpať peňažné prostriedky ľubovoľne
zmluva musí obsahovať údaj o ročnej percentuálnej miere nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí

spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom
úvere, keď sa uvedú všetky predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov.
Je totiž výlučne vecou veriteľa, ktorého postup dlžník nemôže ovplyvniť, kedy peniaze z titulu úveru
dlžníkovi poukáže.

Z vyššie uvedeného teda vyplýva, že zmluva o úvere taktiež neobsahuje zákonom stanovené
náležitosti, podľa § 9 ods.2 písm. j/ zákona o spotrebiteľských úveroch, súd aj z tohto dôvodu
poskytnutý spotrebiteľský úver považoval za bezúročný a bez poplatkov v zmysle § 11 ods.1 zákona o
spotrebiteľských úveroch.

Vo vzťahu k žalobcom uplatnenému nároku na poistenie Bill protection vo výške 5,10 eur súd poukazuje

na dojednanie poistenia pod bodom 52 zmluvy o úvere BALÍČEK ŠTANDARD, pričom má za to, že
poistenie tak ako bolo v predmetnej úverovej zmluve dojednané nezodpovedá ustanoveniam § 788 a
nasl. Občianskeho zákonníka o poistných zmluvách. Úhrada za poistenie ŠTANDARD mala byť vo výške
0,85 eur (1,90 % z pravidelnej mesačnej splátky úveru bez poistenia).
Žalobca nijako súdu nepreukázal, či skutočne došlo k dojednaniu poistenia, keďže v zmysle § 3 hlavy

13 úverových podmienok v prípade nesplnenia podmienok pre prijatie do
.poistenia bral žalovaný na vedomie, že nemôže byť poistený a pokiaľ k poisteniu pristúpil, poistiteľ bol
oprávnený odmietnuť plniť z uzatvoreného poistenia alebo odstúpiť od poistenia.
Žalobca však nepredložil súdu žiaden iný doklad preukazujúci vznik poistenia, prípadne doklad o
jeho nevzniknutí. Súd má taktiež pochybnosti o skutočnom oboznámení sa s dokumentmi žalovaným

uvedenými pred textom samotných úverových podmienok, podľa ktorých podpisom úverovej zmluvy
vyhlásil, že sa oboznámil s obsahom poistnej zmluvy medzi žalobcom ako poistníkom a Českou
pojišťovnou ZDRAVÍ a.s. ako poistiteľom a so znením Zvláštnych podmienok pre skupinové poistenie
pravidelných výdavkov zo spotrebiteľských, hotovostných a revolvingových úverov. Žalovanému ako
priemernému spotrebiteľovi nemusí byť zrejmý ani význam tohto pojmu, taktiež súd poukazuje na to, že

išlo zrejmé o pomerne obsahovo rozsiahly dokument upravujúci vzťah medzi dvoma podnikateľskými
subjektmi, poisťovňou a žalobcom. Uvedenie údajov o poistení tak ako bolo uvedené v bode 52
predmetnej zmluvy bolo už súčasťou vopred pripravenej zmluvy žalobcom a za takého stavu možno
potom s najväčšou pravdepodobnosťou predpokladať, že žalovaný sa pre poistenie nerozhodol po
uzavretí úverovej zmluvy a prípadnom zvážení istého rizika, resp. vzniku poistnej udalosti, ale že

prijatie už vopred naformulovaného poistenia bolo jednou z podmienok uzatvorenia predmetnej úverovej
zmluvy. Takto žalovanému nevznikla povinnosť platiť v rámci príslušnej dojednanej splátky aj časť
predstavujúcu poistenie. Vzhľadom na vyššie uvedené súd nepovažoval ani nárok žalobcu z poistenia
Bill protection vo výške 5,10 eur za dôvodný.

Žalobcovi vzhľadom na skutočnosť, že úver poskytnutý žalovanému zmluvou o úvere je bezúročný a
bez poplatkov vzniklo právo na vrátenie skutočne poskytnutého plnenia, teda poskytnutého úveru, bez
úrokov, poplatkov, upomienok. Žalovaný doteraz uhradil sumu 1 188,04 eur, čo mal súd za preukázané z
výpisučerpania,splátokaúhradpredloženéhožalobcom,pričomčerpalaúvervovýške1300,-eur,preto
je povinný žalobcovi vrátiť iba rozdiel medzi čerpanou sumou a sumou úhrad, teda sumu 111,96 eur.

Žalovaný svoj dlh neuhradil ani v lehote určenej žalobcom vo výzve na splatenie celého dlhu. Keďže
žalovaný tak neurobil, nasledujúcim dňom sa dostal do omeškania so splnením svojho dlhu, a keďže
ide o peňažný dlh, vznikla mu priamo zo zákona povinnosť zaplatiť žalobcovi aj úrok z omeškania
v sadzbe určenej podľa § 517 Občianskeho zákonníka v spojení s Nariadením vlády Slovenskej

republiky č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia Občianskeho zákonníka, t.j. o
8 percentuálnych bodov vyššej ako bola základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná
k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. Základná úroková sadzba Európskej centrálnej
banky platná k dňu 13.2.2014 bola 0,25 %, žalobcovi preto vznikol nárok na úrok z omeškania v sadzbe
8,25 % ročne. Omeškanie žalovaného so zaplatením sumy 111,96 eur trvá, preto mu súd uložil zaplatiť

žalobcovi popri istine 111,96 eur aj úrok z omeškania vo výške 8,25 % ročne zo sumy 111,96 eur od
14.11.2014 do zaplatenia. Súd tiež priznal žalobcovi kapitalizovaný úrok z omeškania vo výške 8,25 %
ročne z súdom priznanej sumy 111,96 eur za obdobie od 13.2.2014 do 13.11.2014 vo výške 6,93 eur.Podľa 137 O.s.p. trovy konania sú najmä hotové výdavky účastníkov a ich zástupcov, včítane súdneho
poplatku, ušlý zárobok účastníkov a ich zákonných zástupcov, trovy dôkazov, odmena notára za
vykonávané úkony súdneho komisára a jeho hotové výdavky, náhrada výdavkov právnickej osoby, ktorá

je oprávnená zastupovať v konaní podľa
.osobitného predpisu, odmena správcu dedičstva a jeho hotové výdavky, tlmočné a odmena za
zastupovanie, ak je zástupcom advokát.

O trovách konania súd s poukazom na § 151 ods. 3 O.s.p. súd rozhodne po právoplatnosti rozsudku,

ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa doručenia jeho písomného
vyhotovenia na Okresný súd Stará Ľubovňa.

1, V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3) uviesť, proti ktorému rozhodnutiu

smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje za
nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

2, Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej, možno odôvodniť
len tým, že

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,
b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,
d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),
f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

3, Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia

lehoty na odvolanie.

Odvolanie treba predložiť s potrebným počtom rovnopisov a s prílohami tak, aby jeden rovnopis zostal
na súde a aby každý účastník dostal jeden rovnopis, ak je to potrebné.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona; ak ide o rozhodnutie o výchove maloletých detí, návrh
na súdny výkon rozhodnutia