Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 15. november 2016

Súd: Okresný súd Komárno
Spisová značka: 6C/336/2015

Identifikačné číslo súdneho spisu: 4215208690
Dátum vydania rozhodnutia: 15. 11. 2016
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Agneša Néveryová

ECLI: ECLI:SK:OSKN:2016:4215208690.5

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Komárno sudkyňou JUDr. Agnešou Néveryovou v právnej veci žalobcu : BNP PARIBAS

PERSONAL FINANCE SA, pobočka zahraničnej banky IČO 47 258 713 so sídlom Bratislava ul.
Karadžičova 2 Bratislava , v konaní zast. Advokátska kancelária JUDr. Marek Czompoly s.r.o. so sídlom
Bratislava ul. Ventúrska č.16 proti žalovanému : N. A. nar. X.X.XXXX bytom P. G. V. Č..XXX , o zaplatenie
286,01 Euro s prísl. takto

r o z h o d o l :

Žalovaný je povinný žalobcovi zaplatiť 155,79 Euro, ako aj úrok z omeškania vo výške 5,25 % ročne
zo sumy 155,79 Euro za čas od 4.6.2014 do zaplatenia, všetko v mesačných splátkach po 15,- Euro,
ktoré splátky sú splatné 28. dňa toho ktorého mesiaca pod stratou výhody splátok počnúc 40. dňom po

právoplatnosti tohto rozsudku s tým, že omeškanie s plnením čo aj len jednej splátky má za následok
splatnosť celého plnenia.
Vo zvyšku súd žalobu z a m i e t a .
Súd žalobcovi priznáva náhradu trov konania v rozsahu 8,8 %.

o d ô v o d n e n i e :

1/ Dňa 7.5.2015 žalobca súdu doručil žalobu a žiadal, aby súd žalovaného zaviazal zaplatiť mu 286,01
Euro spolu s úrokom z omeškania vo výške 5,25 % ročne zo sumy 268,11 Euro za čas od 4.6.2014
do zaplatenia ako aj úrok z úveru vo výške 39 % ročne zo sumy 230,34 Euro za čas od 4.6.2014
do zaplatenia a trovy konania na tom skutkovom základe, že so žalovaným dňa X.X.XXXX uzatvoril

zmluvu o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorej mu poskytol úver v sume 244,89 Euro. Žalovaný
sa zaviazal tento úver riadne a včas splácať a to formou pravidelných mesačných splátok vo výške
54,60 Euro a mal vykonať 24 splátok, ktoré splátky boli splatné k 15. dňu kalendárneho mesiaca a mali
byť vykonané v sume 14,85 Euro. Žalovaný tento svoj záväzok nesplnil, preto dňom X.X.XXXX sa stal
splatný dlh žalovaného.

2/ Strany sporu sa na pojednávanie nedostavili, právny zástupca žalobcu svoju neúčasť ospravedlnil ( z

dôvodu hospodárnosti konania) , žalovaný sa neospravedlnil . Súd nezistil žiaden dôvod na odročenie
pojednávania, preto vec prejednal a rozhodol na nariadenom pojednávaní.

3/ Súd vykonal dokazovanie oboznámením obsahu zmluvy o poskytnutí spotrebiteľského úveru zo dňa
X.X.XXXX(zčl.9),oznámeniaveriteľaovyhlásenímimoriadnejsplatnostiX.X.XXXX(zčl.12)potvrdení
žalobcu o odfinancovaní finančných prostriedkov a potvrdenia o prijatých splátkach a zistil nasledovný
skutkový a právny stav veci.

4/ Dňa X.X.XXXX strany sporu uzatvorili zmluvu o spotrebiteľskom úvere . Predmetom tejto zmluvy bolo
poskytnutie úveru žalovanému v sume 244,89 Euro na zakúpenie tovaru . Listom zo dňa X.X.XXXX
žalobca ako veriteľ oznámil žalovanému , že ku dňu X.X.XXXX vyhlásil mimoriadnu splatnosť celéhoúveru . Toto oznámenie bolo žalovanému doručené dňa 11.6.2014. Podľa potvrdenia žalobcu zo dňa
14.12.2015 žalovaný doteraz na vyrovnanie dlhu vyplývajúceho z predmetnej úverovej zmluvy zaplatil
sumu 89,10 Euro.

5/ Podľa § 52 ods.1- 4 OZ v znení účinnom od 1.5.2014
Spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so
spotrebiteľom.
Ustanovenia o spotrebiteľských zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy,

ktorých účastníkom je spotrebiteľ, použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá
je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je
obchádzanie tohto ustanovenia, sú neplatné. Na všetky právne vzťahy, ktorých účastníkom je
spotrebiteľ, sa vždy prednostne použijú ustanovenia Občianskeho zákonníka, aj keď by sa inak mali
použiť normy obchodného práva.
Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci predmetu svojej

obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.
Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci
predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.
6/ Podľa ust.§ -u 1 ods.1 zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom v čase uzavretia predmetnej zmluvy
Tento zákon upravuje práva a povinnosti súvisiace s poskytovaním spotrebiteľského úveru na základe

zmluvy o spotrebiteľskom úvere, podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy
o spotrebiteľskom úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním
spotrebiteľského úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa.

7/ Podľa ust.§ -u 9 ods. 1 a 2 zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom v čase uzavretia predmetnej

zmluvy
(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.
(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka18)
musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú

osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

8/ Podľa ust.§ -u 11 ods.1 zákona č. 129/2010 Z.z. v znení účinnom v čase uzavretia predmetnej zmluvy

Poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1 a neobsahuje náležitosti podľa
§ 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y) a § 10 ods. 1,
b) je v zmluve o spotrebiteľskom úvere uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľa.

9/ Základnou črtou spotrebiteľských zmlúv je to, že sú pre spotrebiteľa vopred pripravené a nie je
vytvorený priestor na dojednávanie obsahu zmluvy alebo jej zmeny. Úver poskytnutý žalobcom túto
charakteristiku spĺňa. Je bezpochybné , že žalobca má v predmete svojej činnosti poskytovanie úverov
a v priebehu konania nebolo ním tvrdené a ani preukázané, že sporný úver bol poskytnutý žalovanému

za účelom výkonu zamestnania, povolania alebo podnikania. Táto zmluva o úvere neobsahuje žiadnu
zmienku o poskytnutí úveru na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania a ani nič nenasvedčuje
na to aké je povolanie žalovaného ako odberateľa a aký konkrétny súvis s takýmto povolaním či
predmetom činnosti odberateľa vôbec uzavretie tejto zmluvy má. Citované ustanovenie §-u 52 OZ
nadobudlo účinnosť 1. mája 2014 a právny predpis, ktorého súčasťou je, nemá prechodné ustanovenia.

To znamená, že od jeho účinnosti sa vzťahuje aj na právne vzťahy založené pred týmto dňom. Súd preto
predmetný právny vzťah považoval za spotrebiteľský právny vzťah a posudzoval ho podľa ustanovení
OZ .Takýto záver o charaktere predmetného právneho vzťahu ako aj o aplikácii ustanovení OZ na takýto
právny vzťah , je v súlade s rozhodnutím NS SR zo dňa 21.4.2015 spisová značka 3MCdo 12/2014. Na
základe týchto skutočností súd ustálil, že zmluva o úvere uzavretá dňa X.X.XXXX je spotrebiteľskou

zmluvou . Vychádzajúc z vyše uvedených je nesporné, že ide o spor zo spotrebiteľskej zmluvy
uzatvorenej medzi sporovými stranami dňa X. X. XXXX, z ktorej žalobca vyvodzuje svoj nárok uplatnený
v konaní. Na právny vzťah vzniknutý touto zmluvou preto treba aplikovať právne normy spotrebiteľského
práva, a to zák. č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch v znení účinnom v čase vzniku právnehovzťahu, (ďalej len Zákon o spotrebiteľských úveroch) ako lex specialis a všeobecnú úpravu obsiahnutú v
ust.§52anasl.Občianskehozákonníkaospotrebiteľskýchzmluvách.Zákonospotrebiteľskýchúveroch
upravuje niektoré podmienky poskytovania spotrebiteľského úveru, náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom

úvere, spôsob výpočtu celkových nákladov spotrebiteľa spojených s poskytovaním spotrebiteľského
úveru a ďalšie opatrenia na ochranu spotrebiteľa. Súd v konaní predovšetkým zisťoval, či predmetná
zmluva má všetky náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere podľa citovaných ustanovení zákona
č.129/2010 Z.z. v znení neskorších zmien a či prípadná absencia niektorej náležitosti má vplyv na
rozsah povinností odporcu ako spotrebiteľa. Súd konštatuje, že zmluva z ktorej navrhovateľ vyvodzuje

svoj uplatnený nárok , neobsahuje náležitosť podľa §-u 4 ods. 2 písm k) - výšku, počet a termíny splátok
istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia .
Táto náležitosť je mimoriadne dôležitý údaj pre spotrebiteľa, pretože na základe tejto informácie je
schopný potom prekontrolovať správnosť údajov veriteľa o výpočte prípadného nedoplatku úveru a
celej výšky dlhu, pretože vie prekontrolovať či veriteľ jeho platby započítal v súlade so zmluvou o

úvere. Absencia tejto zákonom stanovenej náležitosti v spotrebiteľskej zmluve má za následok, že
spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov s prihliadnutím na ust. §-u 11 ods.1
písm. a) citovaného zákona . Takýto záver o právnom následku absencie tejto náležitosti zmluvy je
podľa názoru súdu v súlade aj s rozsudkom Súdneho dvora - tretia komora z 9. novembra 2016 vo
veci C 42/15 , v ktorom rozsudku súd vyslovil, že zmluva o úvere nemusí obsahovať údaj o tom,

aká časť každej splátky bude započítaná na vrátenie úverovej istiny , ale to len za predpokladu, že
zmluva stanovuje amortizáciu istiny po sebe nasledujúcimi splátkami. Súd preto v prejednávanej veci
dospel k záveru, že zmluva uzavretá medzi žalobcom a žalovaným dňa X.X.XXXX ani jednu vyše
uvedenú požiadavku nespĺňa , preto predmetný úver považuje za bezúročný a bez poplatkov. Vo vzťahu
k uplatnenému nároku žalobcu to potom znamená , že žalovaný ako dlžník je povinný veriteľovi vrátiť

iba sumu, ktorú od neho dostal. Z výsledkov vykonaného dokazovania vyplýva, že veriteľ žalovanému
poskytol celkom sumu 244,89 Euro a doteraz na vyrovnanie dlhu vyplývajúceho zo zmluvy zo dňa
X.X.XXXX zaplatil 89,10 Euro . Tieto skutočnosti vyplývajú z potvrdenia žalobcu zo dňa 14.12.2015.
Tietotvrdeniažalobcužalovanýmnijakonebolispochybnenéažalovanýanineprodukovaldôkaz,ktorým
by tieto tvrdenia žalobcu vyvrátil. Súd pri rozhodovaní vychádzal teda z tohto skutkového zistenia

založeného na zhodnom tvrdení sporových strán o výške poskytnutého úveru a o výške sumy, ktorú
žalovaný doteraz na vyrovnanie sporného dlhu zaplatil. Z vyše uvedených skutočností je zrejmé, že
žalovaný doteraz žalobcovi nevrátil celú úverovú istinu , tak učiní iba ak žalobcovi zaplatí ešte
155,79 Euro. Súd preto žalovaného zaviazal žalobcovi zaplatiť 155,79 Euro . Úroky z omeškania
súd navrhovateľovi priznal v súlade s ust. §-u 517 ods.2 OZ vo výške stanovenej v Nariadení Vlády SR

č.87/1995 Z.z. a to odo dňa nasledujúceho po splatnosti celého dlhu. Súd vychádzajúc z ust. §-u 232
CSP , žalovanému povolil túto sumu žalobcovi zaplatiť v mesačných splátkach po 15 Euro . Súd totiž
mal za to, že bez povolenia týchto splátok uložená povinnosť by mohla žalovaného existenčne ohroziť,
pričom u žalobcu takáto hrozba nie je. Vzhľadom na to , že žalobcovi na iné plnenie nevznikol nárok
pri úvere, ktorý sa považuje za bezúročný a bez poplatkov, súd v ostatnej časti súd žalobu považoval

za nedôvodnú , preto ju zamietol.

10/ O trovách konania súd rozhodol podľa §-u 255 ods.2 CSP a v konaní čiastočne úspešnému
žalobcovi priznal náhradu trov konania v takom pomere, v akom mal vo veci úspech.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou tunajšieho súdu
- Okresný súd Komárno, Pohraničná 6 PSČ 945 01 Komárno - na Krajský súd v Nitre. V odvolaní sa
má popri všeobecných náležitostiach podania (§ 127 CSP)uviesť, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Ak žalovaný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľný exekučný titul, oprávnený môže podať návrh
na vykonanie exekúcie podľa osobitného predpisu ( Exekučný poriadok)