Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa pondelok 18. december 2017

Súd: Okresný súd Trenčín
Spisová značka: 18Csp/80/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 3117209076
Dátum vydania rozhodnutia: 18. 12. 2017
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: Mgr. Lenka Kvasnicová

ECLI: ECLI:SK:OSTN:2017:3117209076.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Trenčín sudkyňou Mgr. Lenkou Kvasnicovou v právnej veci žalobcu Československá

obchodná banka, a. s., so sídlom Michalská 18, Bratislava, IČO 36854140, zastúpeného Malata,
Pružinský, Hegedüš & Partners, s. r. o., so sídlom Prievozská 4/B, Bratislava, IČO 47239921, proti
žalovanému Y. M., nar. XX.XX.D., bydliskom N. XXXX/XX, M., štátnemu občanovi SR, o zaplatenie
311,64 eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu 311,64 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5
% ročne zo sumy 278,55 eur od 1.3.2017 do zaplatenia, a to do 3 dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Vo zvyšnej časti za žaloba z a m i e t a.

III. Žalobcovi sa p r i z n á v a voči žalovanému nárok na náhradu trov konania v rozsahu 100 %, o
ktorých výške bude rozhodnuté samostatným uznesením po právoplatnosti tohto rozsudku.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobca sa podanou žalobou domáhal od žalovaného zaplatenia sumy vo výške 311,64 eur spolu s
úrokom z omeškania vo výške 5 % ročne zo sumy 338,17 eur od 01.03.2017 do zaplatenia, s úrokom
vo výške 17,9 % ročne zo sumy 276,33 eur od
-2- 18Csp/80/2017

01.03.2017 do zaplatenia, úrokom vo výške 41,08 eur a náhrady trov konania. Svoju žalobu odôvodnil
tým, že dňa 08.09.2014 uzavrel so žalovaným zmluvu o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR,
ktorej neoddeliteľnou súčasťou boli obchodné podmienky. Na základe tejto zmluvy sa zaviazal
žalovanému poskytnúť peňažné prostriedky do výšky úverového limitu 600 eur. Žalovaný bol oprávnený
úver čerpať jednorazovo ku dňu 08.09.2014 a úver bol tento deň čerpaný. Poznamenal, že žalovaný sa
zaviazal úver splácať v 24 mesačných splátkach po 30,03 eur splatných k 15. dňu v mesiaci, počnúc

dňom 15.10.2014. Strany sa dohodli, že vyčerpaný a nesplatený úver sa bude úročiť pevnou úrokovou
sadzbou vo výške 17,9 % ročne. Dodal, že žalovaný nedodržal platobnú disciplínu, v dôsledku čoho bola
vyhlásená predčasná splatnosť úveru ku dňu 15.04.2016. Ku dňu 28.02.2017 eviduje voči žalovanému
pohľadávku vo výške 352,72 eur, ktorá pozostáva z istiny vo výške 276,33 eur, úroku ku dňu 15.04.2016
vo výške 18,54 eur, úroku v období od 16.04.2016 do 28.02.2017 vo výške 41,08 eur, úroku z omeškania
ku dňu 28.02.2017 vo výške 14,55 eur a poplatkov vo výške 2,22 eur.

2. Žalovaný sa k žalobe nevyjadril, hoci táto mu bola riadne a včas doručená.

3. Súd vykonal dokazovanie oboznámením zmluvy o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR
zo dňa 08.09.2014, výpisu z účtu žalovaného, obchodných podmienok, poslednej výzvy na úhradupohľadávkyzodňa18.02.2016,oznámeniaovyhlásenímimoriadnejsplatnostiúveruzodňa16.04.2016,
prehľadu splácania a rozhodol v zmysle § 297 písm. b) Civilného sporového poriadku (ďalej len „CSP“).

4. V zmysle § 297 písm. b) CSP, pojednávanie nie je potrebné nariadiť, ak ide iba o otázku jednoduchého
právneho posúdenia veci, skutkové tvrdenia strán nie sú sporné a hodnota sporu bez príslušenstva
neprevyšuje 1.000 eur.

5. Žalobca dňa 08.09.2014 uzavrel so žalovaným zmluvu o ČSOB spotrebiteľskom úvere č.

XXXXXXXXXR,nazákladektorejposkytolžalovanémuúvervovýške600eur,ktorýsažalovanýzaviazal
zaplatiť v 24 mesačných splátkach po 30,03 eur, kde prvá splátka bola splatná dňa 15.10.2014 a
posledná dňa 15.09.2016. Deň splatnosti každej splátky bol určený na 15. deň v mesiaci. Úroková
sadzba bola dojednaná vo výške 17,9 % ročne, RPMN bola stanovená vo výške 30,13 %, priemerná
RPMN vo výške 44,06 %. Celková čiastka splatná spotrebiteľom bola určená vo výške 773,43 eur. V
zmluve bol ďalej dojednaný i poplatok za poskytnutie úveru vo výške 35 eur a poistenie vo výške 0,74

eur za mesiac.

6. Z výpisu z účtu žalovaného vyplýva, že tento vyčerpal úver vo výške 600 eur dňa 08.09.2014.

7. Poslednou výzvou k úhrade pohľadávky zo dňa 18.02.2016 vyzval žalobca žalovaného k úhrade dlhu

vo výške 108,71 eur. Súčasne ho upozornil, že v prípade, ak dlh neuhradí, bude úver vyhlásený za
splatný.

8. Oznámením o vyhlásení predčasnej splatnostiúveru zo dňa 16.04.2016 oznámil žalobca žalovanému,
že pohľadávku zo zmluvy č. XXXXXXXXXR zo dňa 08.09.2014 vyhlásil za splatnú dňom 15.04.2016 s

tým, aby zostatok dlhu vo výške 296,29 eur bezodkladne uhradil.

-3- 18Csp/80/2017

9. Z prehľadu splácania vyplýva, že žalovaný splatil celkovo sumu 471,46 eur. Ku dňu mimoriadneho

zosplatnenia predstavoval dlh na istine sumu 276,33, dlh na neuhradenom úroku sumu 18,54 eur, dlh
na poplatkoch sumu 2,22 eur a úrok z omeškania ku dňu 28.02.2017 sumu 14,55 eur.

10. Podľa § 52 ods. 1, 2, 3, 4 Občianskeho zákonníka, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez
ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom. Ustanovenia o spotrebiteľských

zmluvách, ako aj všetky iné ustanovenia upravujúce právne vzťahy, ktorých účastníkom je spotrebiteľ,
použijú sa vždy, ak je to na prospech zmluvnej strany, ktorá je spotrebiteľom. Odlišné zmluvné
dojednania alebo dohody, ktorých obsahom alebo účelom je obchádzanie tohto ustanovenia, sú
neplatné. Dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy koná v rámci
predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. Spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri

uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo
inej podnikateľskej činnosti.

11. Podľa § 9 ods. 1, 2 zákona č. 129/2010 Z. z. účinného v čase uzavretia zmluvy č. 004031270R,
zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej

jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.
Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí
obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,

podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

-4- 18Csp/80/2017

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

12. Podľa § 5b zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane spotrebiteľa v platnom znení orgán rozhodujúci o
nárokochzospotrebiteľskejzmluvyprihliadaajbeznávrhunanemožnosťuplatneniapráva,naoslabenie

nároku predávajúceho voči spotrebiteľovi, vrátane jeho premlčania alebo na inú zákonnú prekážku alebo
zákonný dôvod, ktoré bránia uplatniť alebo priznať plnenie predávajúceho voči spotrebiteľovi, aj keď by
inak bolo potrebné, aby sa spotrebiteľ týchto skutočností dovolával.13. Z vykonaného dokazovania mal súd za preukázané, že žaloba podaná žalobcom je čiastočne
dôvodná. Po preskúmaní predmetnej zmluvy možno konštatovať, že sa jedná o spotrebiteľskú zmluvu,
nakoľko ide o taký typ zmluvy, ktorej obsah spotrebiteľ nemohol podstatným spôsobom ovplyvniť,

pretože táto bola už vopred pripravená, predtlačená. Dodávateľom v tomto prípade je žalobca, ktorý pri
uzatváraní zmluvy
-5- 18Csp/80/2017

vykonával svoju podnikateľskú činnosť a spotrebiteľom je žalovaný, ktorý pri uzatváraní zmluvy

nevykonával žiadnu obchodnú alebo inú činnosť. Novelizáciou zákona č. 250/2007 Z. z. o ochrane
spotrebiteľa uskutočnenou zákonom č. 102/2014 Z. z., účinným od 01.05.2014, súd pri rozhodovaní
o nárokoch zo spotrebiteľskej zmluvy prihliada na premlčanie ex offo (bez návrhu). Preto skôr ako
pristúpil k samotnému posúdeniu uplatneného nároku, primárne sa zaoberal otázkou premlčania. Po
preskúmaní predložených listinných dôkazov súd dospel k záveru, že nárok bol uplatnený včas, a teda
premlčaný nie je. Zákon o spotrebiteľských úveroch stanovuje pre zmluvu o spotrebiteľskom úvere

podstatné náležitosti, preto súd skúmal, či dotknutá zmluva tieto náležitosti obsahuje. Na tomto mieste
súd konštatuje, že zmluva bola uzavreté v predpísanej forme a obsahuje všetky náležitosti tak, ako
to predpokladá zákon. Zmluvou o ČSOB spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXXR zo dňa 08.09.2014
sa žalobca zaviazal poskytnúť žalovanému úver vo výške 600 eur. Naproti tomu sa žalovaný zaviazal
žalobcovi vrátiť poskytnutý úver spolu s úrokom vo výške 17,9 % ročne. Žalobca si svoju povinnosť

vyplývajúcu mu zo zmluvy splnil, keď žalovaný úver poskytol, čo vyplynulo z výpisu z účtu žalovaného.
Žalovaný, hoci úver vyčerpal, tento v celom rozsahu žalobcovi neuhradil, čím si nesplnil svoju povinnosť
vyplývajúcu mu zo zmluvy. Pri vyslovení tohto záveru vychádzal súd z tvrdení žalobcu, o ktorých nemal
dôvod pochybovať ako i z prehľadu splácania. Súd preto žalovanému uložil povinnosť uhradiť žalobcovi
sumu vo výške 311,64 eur predstavujúcej zvyšok neuhradenej istiny vo výške 276,33 eur, úroku ku

dňu 15.04.2016 vo výške 18,54 eur, úroku z omeškania ku dňu 28.02.2017 vo výške 14,55 eur a
neuhradeného poplatku vo výške 2,22 eur (276,33 eur + 18,54 eur + 14,55 eur + 2,22 eur = 311,64 eur).

14. Žalobca si žalobou uplatnil aj nárok na zmluvný úrok za obdobie od 16.04.2016 do 28.02.2017
(pozn. obdobie po mimoriadnom zosplatnení úveru) vo výške 41,08 eur a ďalej úrok vo výške 17,9

% ročne zo sumy 276,33 eur od 01.03.2017 do zaplatenia. Keďže však žalobca zosplatnil celý dlh
žalovaného, zastáva súd názor, že žalobcovi za nasledujúce obdobie po zosplatnení nárok na úroky
nepatrí. Aplikačná prax súdov sa otázkou priznania úrokov za úver do splatnosti pohľadávky a teda,
či popri úroku z omeškania a iných sankciách tieto patria, už zaoberala. NS SR vo veci 4Obo 143/98
uviedol, že dohodnuté úroky z poskytovaných prostriedkov patria len do splatnosti dlhu. Od splatnosti je

dlžník v omeškaní a musí platiť úroky z omeškania. Predčasnosť zosplatnenia úveru totiž predstavuje
vo svojej podstate jednostranný sankčný právny inštitút, ktorý umožňuje veriteľovi zmenou záväzku
požadovať jednorazové a okamžité vrátenie celej požičanej istiny. Kým dohodnutý úrok predstavuje
cenu, za ktorú veriteľ poskytuje dlžníkovi istinu k dispozícii. Tento zisk predstavuje práve dohodnutý
úrok splácaný spolu v rámci splátky úveru v režime dojednaného záväzku. Takýto úrok predstavuje

kapitalizovanú odplatu za celé obdobie postupného splácania úveru. Pri predčasnom a mimoriadnom
zosplatnení úveru vzniká veriteľovi nárok na jednorazové vrátenie požičanej istiny úveru, vrátane úrokov
kapitalizovanýchkudňuzosplatneniaúveru.Tedazosplatnenímúverunastávastav,keďveriteľmáprávo
získať okamžite späť celú sumu požičaných peňažných prostriedkov, v dôsledku čoho na jeho strane
odpadáobmedzeniejehoprávanadispozíciusistinouúveru,sktoroumôžedisponovať.Týmtedastráca

nárok veriteľ na úroky za požičané peňažné prostriedky od spotrebiteľa. Ak teda spotrebiteľ už nemá
právny titul na peňažné prostriedky u seba tieto užívať, niet dôvodu už na to, aby veriteľ požadoval od
neho úroky, ktoré by mu patrili, ak by spotrebiteľ mal právo držby finančných prostriedkov, inak by nastal
nespravodlivý a ústavne nekonformný stav pre spotrebiteľa, ktorý by
-6- 18Csp/80/2017

bolvystavenýsankciámvynúteniapovinnostiaplneniaaveriteľbynaďalejmalnároknaúrokyzozmluvy.
Išlo by teda o stav, podľa ktorého by sa popreli účinky veriteľom vyvolanej zmeny obsahu záväzku
a veriteľ by mal nárok na dohodnuté úroky ako keby k zmene záväzku nedošlo. Spotrebiteľ by nemal
žiadne garantované práva, ktoré by mu plynuli zo zmluvy pred veriteľom vyvolané zmenou záväzku.

Navyše by došlo k hrubej nadvláde veriteľa, ak by bol tento nečinný pri vymáhaní svojej pohľadávky
a odplatné úroky by si nárokoval aj pri svojej potencionálnej nečinnosti. Takéto správanie dodávateľa
nemôže byť podporované a používať právnu ochranu. Súd preto žalobu v časti, ktorou sa žalobcadomáhal zaplatenia zmluvného úroku po mimoriadnom zosplatnení úveru do zaplatenia, ako nedôvodnú
zamietol.

15. Podľa § 517 ods. 2 Občianskeho zákonníka ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má
veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je
podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z
omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

16. Týmto vykonávacím predpisom je nariadenie vlády č. 87/1995 Z. z.

17. Keďže žalovaný nesplnil svoj záväzok včas a riadne, dostal sa do omeškania, v dôsledku čoho
vznikol žalobcovi nárok na úrok z omeškania, ktorý mu súd priznal v zmysle vyššie uvedeného
ustanovenia vo výške 5 % ročne zo sumy 278,55 eur (276,33 eur + 2,22 eur = 278,55 eur) od 01.03.2017
do zaplatenia. Súd úrok z omeškania žalobcovi nepriznal zo sumy úrokov a úrokov z omeškania v

celkovej výške 33,09 eur (18,54 + 14,55 eur = 33,09 eur), nakoľko tieto sumy predstavujú príslušenstvo
pohľadávky a príslušenstvo pohľadávky nie je možné požadovať z príslušenstva pohľadávky, t. j. úroky
z omeškania nemožno požadovať z úrokov a iných úrokov z omeškania. Preto súd aj v tejto časti žalobu
žalobcu ako nedôvodnú zamietol.

18. Podľa § 255 ods. 1 zákona č. 160/2015 Z. z. Civilný sporový poriadok, súd prizná strane náhradu
trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

19. V predmetnej veci mal plný úspech žalobca (žalobca nebol úspešný len v časti príslušenstva), preto
mu súd priznal náhradu trov konania v rozsahu 100 %, o ktorých výške bude rozhodnuté samostatným

uznesením po právoplatnosti tohto rozsudku (§ 262 ods. 2 CSP).

20. Lehotu na splnenie povinnosti, 3 dni od právoplatnosti tohto rozhodnutia, určil súd podľa § 232 ods.
3 CSP.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie do 15 dní odo dňa jeho doručenia cestou
podpísaného súdu ku Krajskému súdu v Trenčíne, pokiaľ sa tohoto práva po vyhlásení rozsudku
účastníci výslovne nevzdali.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach podania (§ 132 ods. 1 CSP) uviesť, proti ktorému

rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za
nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

-7- 18Csp/80/2017

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia lehoty na podanie
odvolania.

Ak žalovaný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, žalobca môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.