Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 5. jún 2018

Súd: Okresný súd Bratislava IV
Spisová značka: 8Csp/81/2017

Identifikačné číslo súdneho spisu: 1417213775
Dátum vydania rozhodnutia: 05. 06. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Martina Vančová

ECLI: ECLI:SK:OSBA4:2018:1417213775.2

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Bratislava IV v konaní pred sudkyňou JUDr. Martinou Vančovou v právnej veci žalobcu:

IntrumSlovakias.r.o.,Mýtna48,Bratislava,IČO:35831154,zastúpenéhoadvokátom:JUDr.JánŠoltés,
Mýtna 48, Bratislava, proti žalovanému: D. H., nar. XX.XX.XXXX, bytom S. XX, T., o zaplatenie 5.663,90
eur s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

I. Súd konanie zastavuje v časti o zaplatenie 662,29 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 5 %
ročne od 21.10.217 do zaplatenia.

II. Žalovaná je povinná zaplatiť žalobcovi istinu vo výške 2.400,- eur spolu s 5 % úrokom z omeškania

ročne od 21.10.2017 do zaplatenia, všetko do troch dní od právoplatnosti rozsudku.

III. V prevyšujúcej časti súd žalobu zamieta.

IV. Žalovanej nárok na náhradu trov konania nepriznáva.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobou doručenou súdu dňa 23.11.2017 sa právny predchodca žalobcu (Všeobecná úverová banka,
a.s.) domáhal vydania rozhodnutia, ktorým by súd zaviazal žalovanú na zaplatenie 5.663,90 eur spolu
s príslušenstvom a na náhradu trov konania. Žalobu odôvodnil tým, že právny predchodca žalobcu

ako veriteľ uzatvoril so žalovanou ako dlžníkom dňa 27.06.2014 Zmluvu o vydaní a používaní kreditnej
platobnej karty VÚB, a.s., na základe ktorej sa právny predchodca žalobcu zaviazal poskytnúť žalovanej
kreditnú kartu, ku ktorej viedol účet č. 46143496. Žalovanej bol poskytnutý úver s dohodnutým úrokom
vo výške 22,80 %. Ku dňu vystavenia výpisu z kartového účtu mala žalovaná schválený úverový rámec
vo výške 2.400,- eur a bola povinná právnemu predchodcovi žalobcu platiť štandardnú mesačnú splátku
vo výške 80,- eur. Žalovaná si neplnila svoje povinnosti vyplývajúce jej zo zmluvy a jej platobnú disciplínu
sa nepodarilo obnoviť ani po viacerých pokusoch právneho predchodcu žalobcu. Pred odstúpením

na vymáhanie právny predchodca žalobcu vystavil ku dňu 12.10.2017 nový výpis z bankovej knihy
s konečným stavom ku dňu 30.09.2017, obsahujúci súhrn debetných položiek a to istiny, poplatkov,
sankčného úroku a štandardného úroku s prihliadnutím na vykonané úhrady žalovanej s konečným
zostatkom na úhradu vo výške 5.663,90 eur.

2. Žalovaná sa k žalobe nevyjadrila.

3. Žalobca podaním doručeným súdu dňa 04.06.2018, pred začatím pojednávania, zobral žalobu v časti
o zaplatenie 662,29 eur spolu s príslušenstvom späť bez uvedenia dôvodu. Na základe uvedeného súd
v súlade s § 145 C.s.p. konanie zastavil tak ako je uvedené v I. výroku rozsudku. Súhlas žalovanej
nezisťoval, keďže k späťvzatiu žaloby došlo pred začatím pojednávania.4. Na pojednávanie nariadené na deň 05.06.2018 sa nedostavili strany sporu. Žalobca svoju neúčasť
ospravedlnil, a žiadal, aby súd vec prejednal a rozhodol v jeho neprítomnosti. Žalovaná svoju neúčasť

neospravedlnila. Súd s ohľadom na uvedené v súlade s § 180 ods. 1 C.s.p. rozhodol, že vec prejedná
v neprítomnosti strán sporu.

5. Súd vykonal dokazovanie oboznámením sa s obsahom listinných dôkazov založených v spise a zistil
tento skutkový stav:

5.1. Právny predchodca žalobcu (Všeobecná úverová banka, a.s.) ako úverová inštitúcia a žalovaná ako
fyzická osoba, nepodnikateľ, uzatvorili dňa 28.06.2013 zmluvu - Žiadosť o aktiváciu Pôžičkovej karty
Quatro, ktorá sa prijatím a schválením stala Zmluvou o vydaní a používaní kreditnej platobnej karty VÚB,
a.s. v spolupráci s CFH (ďalej len „Zmluva“), na základe ktorej sa právny predchodca žalobcu zaviazal
poskytnúť žalovanej kreditnú kartu, ku ktorej viedol účet č. 46143496 s predschváleným úverovým

rámcom vo výške 2.400,- eur, s dohodnutým úrokom vo výške 22,80 % ročne, pričom štandardná
mesačná splátka predstavovala sumu vo výške 80,- eur. Súčasťou zmluvy boli Obchodné podmienky
pre vydanie a používanie kreditných platobných kariet vydávaných Všeobecnou úverovou bankou, a.s.
v spolupráci so spoločnosťou Consumer Finance Holding, a.s. Z dôvodu neplnenia si povinností zo
zmluvy právny predchodca žalobcu listom zo dňa 05.11.2014 vyzval žalovanú na úhradu dlžných splátok

s poučením o možnosti úver zosplatniť. Listom zo dňa 06.12.2014 oznámil právny predchodca žalobcu
žalovanej, že úver zosplatnil, pričom vyzval žalovanú na zaplatenie dlžnej sumy naraz. Uplatnená suma
po čiastočnom späťvzatí pozostáva z istiny 2.400,- eur a zo štandardného úroku v sume 2.601,61 eur.
Počas konania právny predchodca žalobcu svoju pohľadávku postúpil zmluvou o postúpení na žalobcu,
na základe čoho súd uznesením č. k. 8Csp/81/2017 - 28 zo dňa 01.02.2018 pripustil, aby do konania

na miesto právneho predchodcu žalobcu vstúpila spoločnosť žalobcu.

6. Po právnej stránke súd posúdil vec nasledovne:
6.1. Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z.z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách
pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov v znení účinnom ku dňu uzavretiu zmluvy o

pôžičke (ďalej len „zákon o spotrebiteľských úveroch“), spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona
je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme
pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.
Spotrebiteľský úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť finančnými prostriedkami v hotovosti.

6.2. Podľa § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem
všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno,priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú
osobu,
c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo

referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokovésadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané

na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,
k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú

n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej

úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,
q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota

ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

6.3. Podľa § 11 ods. 1 zákona o spotrebiteľských úveroch, poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje
za bezúročný a bez poplatkov ak:

a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. a) až k), r) a y),
c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § 10 ods. 1 alebo

d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v
neprospech spotrebiteľ,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

6.4. Podľa § 52 ods. 1 zákona č. 40/1964 Zb. Občiansky zákonník (ďalej len „O.z.“), spotrebiteľskou

zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu, ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

6.5. Podľa § 52 ods. 3 O.z., dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy
koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti.6.6. Podľa § 52 ods. 4 O.z., spotrebiteľ je fyzická osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti.

6.7. Podľa § 524 ods. 1 O.z., veriteľ môže svoju pohľadávku aj bez súhlasu dlžníka postúpiť písomnou
zmluvou inému.

6.8. Podľa § 524 ods. 2 O.z., s postúpenou pohľadávkou prechádza aj jej príslušenstvo a všetky práva

s ňou spojené.

6.9. Podľa § 517 ods. 1, 2 O.z., dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní. Ak ho nesplní
ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo od zmluvy odstúpiť; ak ide
o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len jednotlivých plnení. Ak
ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať od dlžníka popri plnení úroky z

omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z omeškania; výšku úrokov z omeškania
a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

6.10. Podľa § 3 nariadenia vlády č. 87/1995 Z.z., ktorým sa vykonávajú niektoré ustanovenia
Občianskeho zákonníka, výška úrokov z omeškania je o 5 percentuálnych bodov vyššia ako základná

úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

7. Z vykonaného dokazovania považoval súd za preukázané, že právny predchodca žalobcu a žalovaná
platne uzatvorili zmluvu o úvere, na základe ktorej sa právny predchodca žalobcu zaviazal poskytnúť
žalovanej úver vo výške úverového rámca 2.400,- eur a žalovaná sa zaviazala poskytnuté peňažné

prostriedkysplácaťprávnemupredchodcovižalobcupostupnevsplátkachpo80,-eur.Súddanúúverovú
zmluvu posúdil ako zmluvu spotrebiteľskú v zmysle citovaných ustanovení § 52 a nasl. Občianskeho
zákonníka, keď právny predchodca žalobcu mal pri uzatváraní aj plnení zmluvy postavenie dodávateľa,
pretože konal v rámci predmetu svojej podnikateľskej činnosti (§ 52 ods. 3 zákona č. 40/1964 Zb.
Občianskeho zákonníka) a na strane dlžníka vystupoval spotrebiteľ, ktorý neuzatváral zmluvu v rámci

predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti (§ 52 ods. 4 Občianskeho
zákonníka). Zmluva bola pripravená na formulári (vrátane znenia OP), ktorý zo strany právneho
predchodcu žalobcu bol vopred pripravený bez možnosti žalovanej meniť obsah a text uvedenej zmluvy.
Súd aplikoval na právny vzťah medzi účastníkmi ustanovenia Občianskeho zákonníka upravujúce
spotrebiteľské zmluvy (§ 52 a nasl. Občianskeho zákonníka) a ustanovenia zákona č. 129/2010 Z.z.

o spotrebiteľských úveroch účinného v čase uzavretia zmluvy. Náležitosti zmluvy o spotrebiteľskom
úvere sú taxatívne vymenované v ustanovení § 9 ods. 2 zákona o spotrebiteľských úveroch. Predložená
zmluva však neobsahuje obligatórne náležitosti vyžadované zákonom. V spotrebiteľskej zmluve v
rozpore s ust. § 9 ods. 2 písm. f), j), k), y) zákona č. 129/2010 Z.z. nie je uvedený údaj o výške
RPMN, priemernej výške RPMN, údaj o dobre trvania zmluvy, o termíne splatnosti úveru, ani o splatnosti

splátok úveru, či celková čiastka úveru, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť. Niektoré z týchto náležitostí
sú uvedené v V. časti zmluvy označenej ako Vyhlásenie klienta, ktorá je písaná drobným, ťažko
čitateľným písmom. Ostatné základné údaje týkajúce sa pôžičky (ako výška pôžičky a výška splátky)
sú písané viditeľne väčším písmom v ustanoveniach zmluvy o podmienkach úveru. Súd považuje za
nekorektné, ak právny predchodca žalobcu (ktorý zmluvu vopred jednostranne formulárovým spôsobom

predpripravil a naformuloval, vrátane zvolenia veľkosti písma a umiestnenia jednotlivých náležitostí
zmluvy) esenciálne náležitosti zmluvného vzťahu týkajúceho sa spotrebiteľského úveru požívajúceho
zvýšenú ochranu spotrebiteľa ako slabšej strany zmluvného vzťahu uviedol drobným, ťažko čitateľným
písmom oddelene od ostatných základných údajov týkajúcich sa pôžičky pod názvom „vyhlásenie
klienta“, pričom reálne vyhlásenie klienta začína až od bodu 4. uvedeného vyhlásenia. Takéto konanie

možno za vyššie uvedených okolností považovať za konanie v rozpore s dobrými mravmi. Zásada
poctivosti ako súčasť kategórie dobrých mravov sa totiž okrem iného prejavuje aj tým, že text zmluvy
musí byť pre priemerného spotrebiteľa dostatočne čitateľný, prehľadný a logicky usporiadaný, čo v
danom prípade nebolo splnené. Súd preto uvedenie obligatórnych náležitostí zmluvy vyžadovaných
zákonom v nečitateľnej forme, oddelene od ostatných základných údajov o úvere, zavádzajúco pod

ustanovením týkajúcim sa vyhlásení klienta, nepovažoval za splnenie podmienky ich uvedenia v zmluve.

8. Absencia vyššie uvedených náležitostí má pritom v zmysle § 11 ods. 1 písm. b) zákona o
spotrebiteľských úveroch za následok, že poskytnutý úver sa považuje za platný, avšak za bezúročnýa bez poplatkov. Keďže v konaní bolo preukázané (nebolo to ani sporné), že pôvodný žalobca
poskytol žalovanej úver vo výške 2.400,- eur, pričom žalovaná neuhradila žiadnu splátku, súd uložil
žalovanej povinnosť zaplatiť žalobcovi (ktorého aktívna vecná legitimácia v konaní bola preukázaná

oznámením o postúpení pohľadávky) iba sumu poskytnutého úveru, t.j. sumu 2.400,- eur, a to spolu s
úrokmi z omeškania (keďže žalovaná sa dostala s úhradou svojho dlhu do omeškania) vo výške o 5
percentuálnych bodov vyššej ako základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému
dňu omeškania (§ 517 ods. 1 prvá veta, ods. 2 O.z. v spojení s § 3 nariadenia č. 87/1995 Z.z.), t.j.
vo výške 5 % ročne, a to v súlade so žalobnou žiadosťou odo dňa 21.10.2017 (keďže v tom čase už

žalovaná vzhľadom na vyhlásenie splatnosti úveru, čo nebolo v konaní žiadnym spôsobom rozporované,
bola v omeškaní). Vo zvyšnej časti žalovanej sumy vo výške 2.601,61 eur spolu s úrokmi z omeškania
vo výške 5 % ročne od 21.10.2017 do zaplatenia súd žalobu zamietol.

9. O trovách konania súd rozhodol podľa § 262 ods. 1 C.s.p. tak, že žalovanej ako v prevažnej časti
úspešnej strane sporu (súd žalobu o zaplatenie 5.663,90 eur v časti o zaplatenie 662,29 eur zastavil a v

časti o zaplatenie 2.601,61 eur zamietol) nárok na náhradu trov konania nepriznal, nakoľko jej v konaní
žiadne trovy nevznikli.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa jeho doručenia na Okresnom
súde Bratislava IV.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania (ktorému súdu je určené, kto ho robí, ktorej
veci sa týka, čo sa ním sleduje, podpis) uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa
napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ
domáha (odvolací návrh).

V prípade, že nebude dobrovoľne splnená povinnosť uložená týmto rozsudkom, možno podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa osobitného zákona.