Rozsudok ,
Prvostupňové nenapadnuté opravnými prostriedkami Rozhodnutie bolo vynesené dňa štvrtok 25. október 2018

Súd: Okresný súd Galanta
Spisová značka: 8Csp/99/2018

Identifikačné číslo súdneho spisu: 2318204588
Dátum vydania rozhodnutia: 25. 10. 2018
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Mário Karaffa

ECLI: ECLI:SK:OSGA:2018:2318204588.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd v Galante v konaní pred sudcom JUDr. Mário Karaffa, v spore žalobcu: K. Y., O.. X.X.XXXX,

V. F., Y. XXXX/XXXX, zastúpená JUDr. Vladimírom Sidorom, advokátom so sídlom Hlohovec, ul.
Železničná 4/A proti žalovanému: Pohotovosť s.r.o., so sídlom Bratislava - Staré Mesto, Pribinova č.
25, IČO: 35 807 598, zastúpený: JUDr. Katarína Hegedüšová advokátka so sídlom Majerníkova 3/A,
Bratislava o zaplatenie 674, 40 Eur s príslušenstvom takto

r o z h o d o l :

I. Žalovaný je povinný zaplatiť žalobcovi 674,40 Eur do troch dní od právoplatnosti tohto rozsudku.

II. Žalobca má voči žalovanému právo na náhradu trov konania vo výške 100%, ktoré budú vyčíslené

osobitným uznesením súdom prvej inštancie.

o d ô v o d n e n i e :

1. Žalobkyňa svojou žalobou došlou na súd 1.6.2018 žiadala, aby súd zaviazal žalovaného na zaplatenie
674,40 Eur a k náhrade trov konania, vzhľadom na to, že sporové strany dňa 2.11.2016 uzatvorili
Zmluvuospotrebiteľskomúverekdežalobkyňavystupovalaakodlžníkažalovanývystupovalakoveriteľ.
Na základe predmetnej zmluvy žalobkyni bol poskytnutý úver vo výške 2000 Eur, ktorý sa žalobkyňa
zaviazalažalovanémusplatiťatovštyrochmesačnýchsplátkachpo1Euraôsmychsplátkachpo333,80
Eur a tak žalovanému celkom zaplatiť 2674,40 Eur.

2. Strana žalobcu považuje úver za bezúročný a bez poplatkov. Vzhľadom na to, že bol úver čerpaný v
sume 2000 Eur a žalobkyňou bola zaplatená suma 2674,40 Eur žalobkyňa si uplatňuje v spore vrátenie
sumy 674,40 eur.

3. Strana žalobcu namietala, že uvedená zmluva nie je v súlade s právnou úpravou ochrany spotrebiteľa
a s ďalšími predpismi slovenského právneho poriadku. Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch má
spotrebiteľská zmluva v rámci ochrany o informovanosti spotrebiteľa obsahovať predpísané povinné

náležitosti. Bolo poukázané na ustanovenie § 53 ods. 5 Občianskeho zákonníka kde sa hovorí , že
neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

4. Žalobkyňa uviedla, že v zmluve v zmluve nie je správne uvedená RPMN, neboli uvedené predpoklady,
ktoré boli pre RPMN použité, žalobca neobdržal samostatnú listinu, ktorá mala obsahovať výpočet
RPMN. Bolo poukázané na to, že RPMN prevyšuje odplatu, že RPMN je vo výške 37, 98% o prípustný
dvojnásobok je vo výške 51,10 % Bol namietaný poplatok za expresné spracovanie úveru. Úrok bol vo

výške32,60%čoviacakodvojnásobneprevyšujepriemernúúrokovúmierubánkTaktiežbolanesprávne
uvedená priemerná RPMN.5. Žalovaná strana žiadala žalobu zamietnuť nakoľko dôkazné bremeno o nesprávne vypočítanej RPMN
zaťažuježalobcu.PodľažalovanejstranyRPMNvzmluveneabsentujeajevypočítanávzmysleplatných
právnych predpisov. Je vypočítaná podľa vzorca platného a účinného v čase uzatvorenia zmluvy s

uvedenými vstupnými údajmi, ktoré sú uvedené v zmluve. Žalobca mal za to, že si splnil všetky svoje
informačné povinnosti uvedené v zmluve. Žalobca mal za to, že si splnil všetky svoje informačné
povinnosti k predmetnej zmluve o spotrebiteľskom úvere čoho dôkazom je , že žalobca potvrdil prevzatie
formuláru o štandardných európskych informáciách o spotrebiteľskom úvere ako aj informácie o RPMN.
Priemerná výška RPMN v zmluve je vo výške 25,55 % pričom odplata nesmie prevýšiť dvojnásobok

hodnoty RPMN čo v danom prípade je 51,10% pričom odplata nesmie prevýšiť dvojnásobok hodnoty
RPMN čo v danom prípade je 51,10 % avšak RPMN dohodnutá v zmluve bola vo výške 37,95% a teda
nebol prekročený zákonný limit.

6. Žalovaná strana tvrdila, že výška odplaty pri poskytnutí peňažných prostriedkov je v súlade so
zákonom a nebol prevýšený dvojnásobok priemerných hodnôt RPMN. Žalovaný má za to, že odplata

za poskytnutý úver, ktorý je tvorený zmluvným úrokom 32,60 = neprevyšuje zákonom požadovanú
maximálnu výšku odplaty.

7. Žalovaná strana taktiež tvrdila, že Národná banka Slovenska na svojom webe zverejnila zoznam
poplatkov, ktoré sa do výpočtu RPMN nezahŕňajú. Medzi tieto poplatky boli zahrnuté poplatky za zmenu

zmluvných podmienok na žiadosť klienta, poplatky za nedočerpanie poskytnutého úveru, poplatky za
navýšenie úveru, poplatky za expresné spracovanie úveru atď... Vzhľadom k tomu je RPMN uvedená
v zmluve o spotrebiteľskom úvere správna, nakoľko sa poplatok za expresné spracovanie úveru
do výpočtu RPMN nezahŕňa. Žalovaný žiadal aby sa súd neopieral o kalkulačku výpočtu úrokov
z internetového zdroja nakoľko predmetná kalkulačka nezohľadňuje frekvenciu splátok. Predmetná

kalkulačka sa nachádza na súkromnej stránke a takýto dôkazný prostriedok súd nemôže brať do úvahy.
Predmetná kalkulačka rozloží celkovú sumu 2674,40 eur na 12 splátok rovnomerne t.j. po 220,62 Eur
mesačne čo v zmysle zmluvy nie je správne nakoľko prvé štyri splátky boli po 1 Eur a zostávajúcich
osem splátok bola vo výške 333,8 Eur mesačne.

8. Žalobca uvádzal chybnú výšku priemernej RPMN, ktorá nie je 16,24 % ale je vo výške 25,55 %.
Taktiež podľa žalovaného žalobca sa chybne opiera o to, že výška RPMN zo zmluvy o spotrebiteľskom
úvere zo dňa 2.11.2016 má vychádzať z údajov za 3 štvrťrok 2016. Ministerstvo financií SR vydalo
súhrnné informácie o údajoch o novoposkytnutých spotrebiteľských úveroch veriteľmi za 2. štvrťrok
2016, priemernými úrokovými mierami z úverov v roku 2016 a zistil tento skutkový stav veci.

9. Súd vo veci vykonal dokazovanie Zmluvou o spotrebiteľskom úvere zo dňa 2.11.2016, Dohodou
o započítaní pohľadávok zo zmlúv o úvere, súhrnnými informáciami o údajoch o noposkytnutých
spotrebiteľských úveroch veriteľmi za 2. štvrťrok 2016, priemernými úrokovými mierami z úverov v roku
2016 a zistil tento skutkový stav veci.

10. Dňa 2.11.2016 uzatvoril žalobca so žalovaným Zmluvu o spotrebiteľskom úvere č. XXXXXXXXX.
Žalobca v predmetnej zmluve vystupuje ako spotrebiteľ, ktorý je dlžníkom a žalovaný je veriteľom a koná
v rámci predmetu svojej obchodnej činnosti alebo inej podnikateľskej činnosti. Na základe uvedenej
zmluvy žalovaný poskytol žalobcovi úver vo výške 2000 Eur pri úrokovej sadzbe 32,60 %. RPMN činí 37,

95%. Celková čiastka splatná dlžníkom predstavovala sumu 2674,40 Eur. Žalovaná strana sa zaviazala
úver splatiť v 12 - mesačných splátkach, keď prvé štyri splátky sú vo výške 16 mesačne a ďalšie splátky
sú vo výške 333,80 Eur mesačne. V zmluve bolo uvedené, že úrok spojený so spotrebiteľským úverom
je vo výške 506,40 Eur a poplatok za expresné vypracovanie úveru je vo výške 168 Eur.

11. V zmluve je uvedené, že spotrebiteľ berie na vedomie, že výška ročnej percentuálnej miery
nákladov (RPMN) sa vypočítala v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch podľa vzorov uvedeného
vo Všeobecných podmienkach poskytnutia spotrebiteľského úveru a je vo výške 37, 95 %.

12. Dňa 2.10.2017 uzavreli strany sporu Dohodu o započítaní pohľadávok zo zmlúv a úvere. Jednalo

sa o pohľadávky žalovaného voči žalobcovi vo výške 2670,40 Eur z titulu nedoplatku na zmluvu č.
XXXXXXXXX a pohľadávky žalobcu voči žalovanému vo výške 2700 Eur , ktorá predstavovala istinu
nového úveru č. XXXXXXXXX zo dňa 2.10.2017.13. Žalobca čerpal úver vo výške 200 Eur, na ktorý vkladmi zaplatil celkom 4Eur o zvyšnú časť záväzku
splatil tým, že sa so žalovaným dohodli na započítaní spôsobilých pohľadávok. Pohľadávka žalovaného
tak zanikla v celom rozsahu a žalovaný mal povinnosť zaplatiť žalobcovi sumu 29,60 Eur predstavujúcu

rozdiel pohľadávok.

14. Podľa § 9 zákona č. 129/2010 Z.z.

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej

jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.
Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí byť v záhlaví zreteľne označená názvom zmluvy, ktorý obsahuje
slová "spotrebiteľský úver" v príslušnom gramatickom tvare.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka 18)
musí obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;

ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,

c) meno, priezvisko, rodné číslo a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa; ak spotrebiteľ nemá pridelené

rodné číslo, uvedie sa dátum narodenia,

d) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

e) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

f) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

g) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové
sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových

sadzbách spotrebiteľského úveru,

h) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

i) výšku, počet, frekvenciu splátok a prípadné poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým
nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

j) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa

amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

k) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,

l) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanieplatobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

m) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

n) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

o) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

p) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

q) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

r) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

s) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

t) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

u) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

v) názov a adresu príslušného orgánu dohľadu podľa § 23.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek
počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej

zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky
spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka
zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej

sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých
zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, že
sa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na

spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.

(9) Od spotrebiteľa nemôže veriteľ požadovať úrok, poplatky alebo akékoľvek iné plnenie, ktoré nie sú
ustanovené zákonom alebo uvedené v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

(10) Veriteľovi sa zakazuje požadovať od spotrebiteľa úhradu poplatkov, náhradu nákladov alebo inú

odplatu za vedenie, evidenciu alebo správu spotrebiteľského úveru alebo účtu alebo zrušenie účtu,
na ktorom je vedený spotrebiteľský úver a ktorého zriadenie alebo vedenie je podmienkou poskytnutia
spotrebiteľského úveru alebo poskytnutia spotrebiteľského úveru za ponúkaných podmienok; to neplatí,
ak ide o účet podľa § 708 až 715 Obchodného zákonníka alebo osobitného zákona. 18a)

(11) Veriteľ je povinný informovať spotrebiteľa o tom, že nedošlo k splateniu splátky zo spotrebiteľského

úveru v lehote jej splatnosti písomne alebo formou krátkej textovej správy (SMS), a to najneskôr do 15
dní odo dňa splatnosti tejto splátky zo spotrebiteľského úveru.

(12) Všetky plnenia, ktoré pre spotrebiteľa vyplývajú z poskytnutia spotrebiteľského úveru alebo s ním
súvisia, musia byť obsiahnuté v zmluve o spotrebiteľskom úvere.

(13) Ak ďalej nie je ustanovené inak, veriteľ nesmie sám alebo prostredníctvom tretej osoby ponúkať,
vyžadovať, dojednávať, uzavierať, alebo sprostredkovať uzavretie vzájomne závislej zmluvy, ktorá
súvisí so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a najmä ktorej predmetom je čo aj len sčasti plnenie,
ktoré je veriteľ podľa zákona alebo v súlade s povinnosťou odbornej starostlivosti povinný poskytovať

spotrebiteľovi aj bez uzavretia takejto zmluvy. Získanie spotrebiteľského úveru nemožno podmieniť
uzavretím vzájomnej závislej zmluvy, s výnimkou poistnej zmluvy alebo zmluvy o zabezpečení záväzku
spotrebiteľa ručením, zrážkami zo mzdy a z iných príjmov alebo záložným právom dojednaných za
podmienok ustanovených zákonom, ak je to primerané vzhľadom na spotrebiteľský úver a okolnosti
jeho poskytnutia; ustanovenia tohto zákona alebo osobitného predpisu o zákaze alebo neprijateľnosti

zabezpečenia záväzku spotrebiteľa týmto nie sú dotknuté.

(14) Akékoľvek poskytnuté plnenia spotrebiteľa súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere
požadovanéalebovyberanéveriteľomalebotreťouosobousapovažujúzaplneniaspotrebiteľaveriteľovi
a za súčasť odplaty podľa osobitných predpisov. 18aa) Každé plnenie vyberané veriteľom alebo treťou

osobou v súvislosti so zmluvou o spotrebiteľskom úvere je veriteľ povinný bezodkladne evidovať podľa
osobitného predpisu;18ab) na tento účel sa veriteľ nemôže dovolávať skutočnosti, že plnenie prijala
tretia osoba.

(15) Platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský

úver pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 20 kalendárnych dní po kalendárnom
mesiaci zverejnenia priemernej hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny
štvrťrok je priemerná hodnota ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za
predchádzajúci kalendárny štvrťrok.

(16) Spotrebiteľ má právo na základe písomnej žiadosti alebo elektronicky podanej žiadosti so
zaručeným elektronickým podpisom požiadať veriteľa o výpočet odplaty18aa) jeho spotrebiteľského
úveru. Žiadosť spotrebiteľa podľa prvej vety vybaví veriteľ bezplatne jedenkrát počas trvania zmluvy
o spotrebiteľskom úvere. Za každú ďalšiu žiadosť podanú podľa prvej vety môže veriteľ požadovať
úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť výšku účelne vynaložených nákladov spojených so zhotovením

potvrdenia o výpočte odplaty, so zadovážením technických nosičov a s odoslaním potvrdenia výpočtu
odplaty spotrebiteľovi.

(17) Ak ide o zmluvu, ktorej súčasťou je spotrebiteľská zmluva, pri ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo
službe neprechádza na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, veriteľ má

povinnosť do predmetnej zmluvy uviesť
a) identifikáciu osoby, ktorá je vlastníkom a ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza
na spotrebiteľa okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby ab) podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva k tomuto tovaru alebo službe v prospech spotrebiteľa,
ak má spotrebiteľ takú možnosť.

(18) Veriteľ je povinný na žiadosť spotrebiteľa poskytnúť mu jedno vyhotovenie fotokópie zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a všeobecných obchodných podmienok poskytnutia spotrebiteľského úveru
vrátane ich zmien za trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere bezplatne. Za každú ďalšiu žiadosť o
vyhotovenie fotokópie podľa prvej vety môže veriteľ požadovať úhrady vo výške, ktorá nemôže prekročiť
výšku účelne vynaložených nákladov spojených so zhotovením fotokópie zmluvy o spotrebiteľskom

úvere a s jeho odoslaním. Veriteľ na svojom webovom sídle zverejňuje aj všeobecné obchodné
podmienky vrátane ich zmien.

(19) Ak je zmluva o spotrebiteľskom úvere neplatná z dôvodu podľa § 53 ods. 6 Občianskeho
zákonníka a podľa osobitných predpisov18aa) a spotrebiteľovi vznikne povinnosť vydať poskytnuté
finančné plnenie a osoba v neplatnej zmluve o spotrebiteľskom úvere označená ako veriteľ je povinná

umožniť spotrebiteľovi uhradiť len skutočne poskytnuté finančné plnenie v splátkach a lehote, ktorá však
nesmie byť kratšia ako lehota, v ktorej by mal spotrebiteľ vrátiť finančné plnenie, ak by neexistoval
dôvod neplatnosti zmluvy o spotrebiteľskom úvere, ak sa nedohodnú inak; tým nie je dotknuté právo
spotrebiteľa vrátiť poskytnuté finančné plnenie naraz.

15. Podľa § 11 zákona č. 129/2010 Z.z. 1 písm. d.) poskytnutý spotrebiteľský úver sa považuje za
bezúročný a bez poplatkov, ak d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná
percentuálna miera nákladov v neprospech spotrebiteľa.

16. RPMN je pre spotrebiteľov najdôležitejší ukazovateľ ceny úveru. Náklady sú v tomto prípade suma,

ktorú musí dlžník zaplatiť za požičanú sumu. RPMN teda vyjadruje celkovú úrokovú mieru úveru alebo
pôžičky, lebo zohľadňuje nielen úrok, ale ja ostané poplatky súvisiace s úverom.

RPMN obsahuje výšku úrokovej sadzby určenú v percentách poplatky, ktoré sú spojené s úverom alebo
pôžičkou. Medzi tieto poplatky patria: poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za sprostredkovanie,

administratívny poplatok, poplatok za úverový účet, poistenie schopnosti splácať úver. Do RPMN sa
nezapočítajú len poplatky, ktoré nie sú povinné.

17. Vzorec pre výpočet RPMN je pomerne zložitý:

Vysvetlenie premenných:
K - je poradové číslo spotrebiteľského úveru, {K = 1, 2, …, m},
K´ - je číslo splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru, {K´ =1,2,…,m´},
AK-je výška K-teho spotrebiteľského úveru,
A´K´ - je výška K´-tej splátky spotrebiteľského úveru,

? - je suma,
m - je poradové číslo posledného spotrebiteľského úveru,
m´ - je číslo poslednej splátky alebo platby nákladov spotrebiteľského úveru,
tK - je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvého
spotrebiteľského úveru a K-teho spotrebiteľského úveru,

tK´ - je časové obdobie (vyjadrené v rokoch a/alebo častiach roka) medzi poskytnutím prvého
spotrebiteľského úveru a K´-tou splátkou alebo platbou nákladov spotrebiteľského.úveru,
i - je ročná percentuálna miera nákladov (RPMN), ktorú možno vypočítať (buď algebricky alebo
numerickou aproximáciou), pretože ostatné prvky rovnice sú známe zo zmluvy alebo iným spôsobom.

Zmluvumedzisporovýmistranami,ktorúprežalobkyňupripravilžalovanýneobsahujepredpoklady,ktoré
boli pre výpočet RPMN použité.
Ide o obligatórnu náležitosť, ktorej absencia spôsobuje bezúročnosť a bezpoplatkovosť úveru. Význam
tejto náležitosti spočíva v tom, aby si spotrebiteľ a aj súd mohli overiť správnosť žalovaným
deklarovaného výpočtu.

Krajský súd v Trnave vo svojom rozhodnutí z 25.6.2018 sp. zn. 23 Co 259/2017 uviedol: „ Rovnako bolo
povinnosťou veriteľa uviesť v zmluve aj náležitosti podľa § 9 ods. 2 písm. j. zák. č. 129/2010 Z.z. t.j.
všetky predpoklady použité na výpočet ročnej percentuálnej miery nákladov. Podľa názvu odvolaciehosúdu bolo tomu tak preto, aby v prípade sporu bolo možné prepočítať ( skontrolovať ) ako žalobca k
výške RPMN dospel.“

Žalovaný nepreukázal, že by žalobca obdržal samostatnú listinu, ktorá mala obsahovať výpočet RPMN.
Takúto listinu ani v priebehu sporu žalovaný nepredložil. Podľa Uznesenia súdneho dvora (ôsmu komora
zo dňa 16.11.2010) vo veci C - 76/2010 vo veci Pohotovosť s.r.o. proti Ivete Korčovskej podľa bodu
69, zmluva o úvere musí byť uzavretá písomne a že musí obsahovať údaj o RPMN ako aj uvedenie
podmienok za ktorých môže byť táto miera zmenená. Článok 1a tento smernice stanovuje metódu

výpočtu RPMN a vo svojom odseku 4 písm. a) spresňuje, že sa vypočíta v dobe uzatvárania zmluvy.
Podľa bodu 70 uvedeného rozhodnutia informácia spotrebiteľa o celkových nákladoch úveru vo forme
miery vypočítanej podľa jednotného matematického vzorca má preto podstatný význam. Táto informácia
musí byť podľa článku 7 smernice 87/105 oznámená už v štádiu inzercie, aby spotrebiteľovi pomohla
porovnať si úvery s inými subjektmi. Tiež to umožňuje posúdiť spotrebiteľovi rozsah záväzku.
Podľa bodu 77 rozhodnutia RPMN má byť uvedená jasne a zrozumiteľne v zmysle článku 4 smernice

93/13. Ak tomu tak nie je má súd možnosť vzhľadom na všetky okolnosti týkajúce sa uzavretia zmluvy
posúdiť, či nejde o nekalú povahu v zmysle článkov 3 a 4 smernice 93/13.

Ročná percentuálna miera nákladov obsahuje okrem samotného ročného úroku aj takzvaný úrok z
úrokov. Tento pojem predstavuje aj ďalšie poplatky, ktoré musí klient zaplatiť, keď si chce požičať

od bankovej alebo nebankovej inštitúcie. RPMN konkrétne obsahuje výšku úrokovej sadzby určenú
v percentách, poplatky, ktoré sú spojené s úverom alebo pôžičkou. Jedná sa zvyčajne o poplatok za
poskytnutie úveru, poplatkov za sprostredkovanie, administratívny poplatok.

18. Poplatok za expresné spracovanie úveru vo výške 168 Eur bolo nutné zahrnúť do výpočtu RPMN.

Nejednalo sa o službu danú spotrebiteľovi na výber. Prípadné stanovisko NBS o tom, že tento poplatok
sa nezapočítava do RPMN súd nepozná a keby saj existovalo tak nie je pre súd záväzné. Nejedná sa o
orgán, ktorý je oprávnený rozhodovať súkromnoprávne spory a určovať podmienky v spotrebiteľských
zmluvách za neprijateľné.
Poplatok za expresné spracovanie úveru neslúži záujmom spotrebiteľa, ale veriteľ prostredníctvom neho

navyšuje svoju odplatu. Je neprijateľné, aby poplatok za spracovanie formulárovej zmluvy, ktorú má
veriteľ vopred pripravenú a ktorú používa v iných prípadoch predstavoval sumu vo výške 168 Eur. V
podstate veriteľ tieto finančné prostriedky zinkasoval za vyplnenie osobných údajov žalobcu do zmluvy
a parametrov úveru.
Vypočítaná skutočná RPMN je vo výške 75,13 % a ako odplata pri spotrebiteľských úveroch prevyšuje

najvyššiu prípustnú mieru odplaty určenú nariadením vlády, ktorá v čase podpisu zmluvy predstavovala
32,48%viacakodvojnásobne.Výškuúrokovejsadzbydohodnutávzmluvevovýške32,60%odporučuje
dobrým mravom, nakoľko viac ako dvojnásobne prevyšuje priemerné úrokové miery bánk alebo
pobočiek zahraničných bánk za podobné typy úverov.

19. Dojednanie úrokov v neprimeranej výške je v rozpore s dobrými mravmi. Pri posúdení primeranosti
dojednanej výšky úrokov pri peňažnej pôžičke treba prihliadnuť na celkové okolnosti úkonu, jeho
pohnútky a účel, ktorý sledoval, ako aj porovnať dojednaný úrok s úrokovou mierou obvyklou z praxe
peňažných ústavov (1 Cdo 57/2005 NS SR; ZSP č. 35/2010).
Podľa rozsudku NS ČR 21 Cdo 1484/2004 nemôžu byť žiadne pochybnosti o tom, že neprimerane

vysoké úroky dohodnuté pri peňažnej pôžičke sú všeobecne považované za odporujúce všeobecne
uznávaným pravidlám správania sa a vzájomným vzťahom medzi ľuďmi a mravným princípom
spoločenského poriadku, a že teda sú v rozpore s dobrými mravmi. Dohoda ktorou boli pri peňažnej
pôžičke dohodnuté neprimerane vysoké úroky, je neplatná (§ 39 Občianskeho zákonníka).

Neprimeraná a teda odporujúca dobrým mravom je len taká výška úrokov, ktorá podstatne presahuje
úrokovú mieru v dobe ich dohodnutia obvyklú. Iba konkrétne zistenia, či a koľkonásobne prevyšuje
dohodnutá výška úrokov hornú hranicu obvyklej úrokovej miery pri úveroch poskytovaných bankami,
dovoľuje urobiť záver, či výška úrokov presahuje obvyklú úrokovú mieru podstatným spôsobom. Až stav,
keď to tak je, odôvodňuje záver, že ide o dojednanie, ktoré je neplatné pre rozpor s dobrými mravmi.

(viď 33 Odo 236/2005 NS ČR).Dohoda o výške úrokov musí byť v súlade s § 39 Občianskeho zákonníka, teda nesmie sa priečiť
dobrým mravom, inak je právny úkon absolútne neplatný. O takýto stav pôjde vtedy, ak dohodnuté úroky
presiahnu mieru úrokov poskytovanú peňažnými ústavmi v čase uzavretia zmluvy.

20. Vzhľadom na vyššie uvedené vzniklo žalovanému bezdôvodné obohatenie, ktoré činí rozdiel medzi
tým čo žalobkyňa zaplatila a tým, čo jej žalovaný poskytol a preto súd zaviazal žalovaného na zaplatenie
sumy 674,40 Eur.

21. Podľa §-u 255 ods. 1,2 Civilného sporového poriadku súd prizná strane náhradu trov konania podľa
pomeru jej úspechu vo veci.
Ak mala strana vo veci úspech len čiastočný, súd náhradu trov konania pomerne rozdelí, prípadne
vysloví, že žiadna zo strán nemá na náhradu trov konania právo.
Podľa §-u 262 ods. 1,2 Civilného sporového poriadku o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj
bez návrhu súd v rozhodnutí, ktorým sa konanie končí.

O výške náhrady trov konania rozhodne súd prvej inštancie po právoplatnosti rozhodnutia, ktorým sa
konanie končí, samostatným uznesením, ktoré vydá súdny úradník.

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku je prípustné podať odvolanie a to v lehote 15 dní od doručenia rozhodnutia na
súde, proti ktorého rozhodnutiu smeruje (§ 362 ods. 1 CSP).

Podľa § 363 CSP v odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému
rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za
nesprávne (odvolacie dôvody) a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Podľa § § 364 CSP rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda, môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na podanie odvolania. Podľa § 365 ods. 1 CSP odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,
b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,

c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,
f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistenýskutkovýstavneobstojí,pretožesúprípustnéďalšieprostriedkyprocesnejobranyaleboďalšie

prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa § 371 CSP žalobu nemožno v odvolacom konaní meniť.

Podľa § 372 CSP v odvolacom konaní nemožno uplatniť práva voči žalobcovi vzájomnou žalobou.

Ak povinný dobrovoľne nesplní, čo mu ukladá vykonateľné rozhodnutie, oprávnený môže podať návrh na
vykonanie exekúcie podľa zákona č. 233/1995 Z.z. o exekútoroch a exekučnej činnosti v platnom znení.