Rozsudok ,
Potvrdené Rozhodnutie bolo vynesené dňa štvrtok 4. júl 2019

Súd: Okresný súd Humenné
Spisová značka: 7Csp/27/2019

Identifikačné číslo súdneho spisu: 8319201118
Dátum vydania rozhodnutia: 04. 07. 2019
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Jana Tomášová

ECLI: ECLI:SK:OSHE:2019:8319201118.1

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

E. súd M. sudkyňou U.. U. S. v právnej veci žalobcu: F. banka X., a.s., M. XX, XXX XX N., G.: XX XXX

XXX, proti žalovanému: H. P., nar. XX.XX.R., bytom R. XX H. Č.. XX, o zaplatenie sumy X XXX,XX eur
s príslušenstvom, takto

r o z h o d o l :

N. je p o v i n n ý zaplatiť žalobcovi sumu XXX,XX eur spolu s úrokom z omeškania vo výške X %
ročne zo sumy XXX,XX eur od XX.XX.XXXX do zaplatenia a to všetko do X dní od právoplatnosti tohto
rozsudku.

N. vo zvyšnej časti z a m i e t a.

N. náhradu trov konania n e p r i z n á v a.

o d ô v o d n e n i e :

X. Žalobca sa žalobou podanou na tunajšom súde dňa XX.XX.XXXX domáhal voči žalovanému
zaplatenia istiny vo výške X XXX,XX eur, úroku vo výške XX,XX eur, úroku z omeškania vo výške X,XX
eur, úroku XX,XX % ročne z nezaplatenej istiny X R.,XX eur od XX.XX.XXXX do zaplatenia, úroku z
omeškania vo výške X % ročne z nezaplatenej istiny vo výške X XXX,XX eur od XX.XX.XXXX a z
nezaplatených úrokov vo výške XX,XX eur od XX.XX.XXXX do zaplatenia, nezaplatených poplatkov na
poistenie vo výške X,XX eur a náhrady trov konania.

X. Podanie žaloby odôvodil tým, že dňa XX.XX.XXXX uzatvoril so žalovaným R. zmluvu č. R. a na jej
základe žalovanému poskytol peňažné prostriedky vo výške X XXX,- eur. F. úver a úroky sa žalovaný
zaviazal splácať v pravidelných mesačných anuitných splátkach a to do XX.XX.XXXX. A. súčasťou
zmluvy boli Q. obchodné podmienky. J., že zmluva obsahuje povinnú zákonnú náležitosť v zmysle
§ 9 ods. X písm. l) zákona č. XXX/XXXX Z.z.. F. a termíny splátok a istiny sú rovnaké a sú určené
termínom splatnosti anuitnej splátky. R. o poplatkoch a povinnosti ich úhrady boli zrejmé už v čase

uzatvoreniazmluvyasúuvedenévtextezmluvy.E.poplatkysúuvedenévsadzobníkupoplatkov,ktorýje
súčasťouvšeobecnýchobchodnýchpodmienok.X.aichrozčleneniesúuvedenévamortizačnejtabuľke,
ktorú predkladá súdu. W. žalovaného bola overená pred poskytnutím úveru. V tomto smere poukázal
na uznesenie A. súdu X. republiky sp. zn XCdo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XXX/XXXX
zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,
XCdo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XXX/XXXX zo dňa
XX.XX.XXXX, XCdo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCdo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

P. uviedol, že po vyčerpaní úveru žalovaný porušil svoje zmluvné povinnosti a preto rozhodol o
predčasnej splatnosti úveru dňa XX.XX.XXXX podľa § 565 a § 53 ods. X E. zákonníka v súlade s R.
zmluvou a E. podmienkami pre úvery občanom, a to po zaslaní upozornenia na omeškanie a možnosťpredčasného zosplatnenia druhou upomienkou - opakovaným upozornením zo dňa XX.XX.XXXX. A.
výzve, žalovaný dlžnú sumu neuhradil. Ku dňu predčasného zosplatnenia výška pohľadávky žalobcu
predstavovala sumu X XXX,XX eur a pozostávala z istiny vo výške X XXX,XX eur, s tým, že do dňa

zosplatnenia uhradil žalovaný na istinu sumu XXX,XX eur, nezaplateného úroku vo výške XX,XX eur
predstavujúceho dohodnutý úrok v zmysle zmluvy, keď úroková sadzba bola vo výške XX,XX % p. a., z
úrokov z omeškania vo výške X,XX eur, keď každá omeškaná dlžná splátka bola odo dňa nasledujúceho
po jej splatnosti úročená aj úrokom z omeškania vo výške X % p. a., poplatkov v sume XX,- eur, ktoré
si v konaní neuplatňuje, poplatkov za poistenie schopnosti splácať úver v sume X,XX eur.

K uplatnenému úroku po zosplatnení uviedol, že nárok na zaplatenie úroku trvá od poskytnutia
peňažných prostriedkov až po ich vrátenie, teda aj po predčasnom zosplatnení. F. na znenie § 502 a XXX
E. zákonníka. F. na komentár G. B.: ,, Z podstaty úroku ako ceny za používanie peňažných prostriedkov
možno vyvodiť, že povinnosť dlžníka platiť úrok trvá až do doby vrátenia úveru. V tomto zmysle upravuje
trvanie povinnosti platiť úrok aj § 503 ods. 3. Q. na dispozitívnosť ustanovenia, strany si môžu vznik a

zánik povinnosti platiť úroky, t.j. dobu, počas ktorej má dlžník platiť úroky, v zmluve o úvere dojednať
odchylne.“ F. aj na rozsudok O. súdu v N. č.k. XXCo/XX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX. E. záväzku
dlžníka v zmysle § 497 E. zákonníka nie je vrátiť len poskytnuté peňažné prostriedky, ale aj úroky, ktoré
nemožno stotožňovať s úrokmi z omeškania. R. sú odplatou za poskytnutie peňažných prostriedkov,
predstavujú cenu úveru, dlžník ich je povinný platiť od okamihu ich reálneho poskytnutia až do okamihu

ich reálneho vrátenia a to či už v lehote alebo v omeškaní. R. z úveru je nárokom, na ktorý nemá vplyv
omeškanie dlžníka, ktoré je skutočnosťou, ktorá zakladá vznik nových sankčných záväzkov dlžníka,
samotný vznik nároku na úrok z úveru neovplyvňuje. V ďalšom poukázal na rozsudok O. súdu v A. č.k.
XCo/XXX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX v ktorom súd uviedol, že E. zákonník ani zákon č. XXX/XXXX
Z. z. neupravuje povinnosť dlžníka platiť úroky popri úrokoch z omeškania, ale ani nevylučuje dohodu

účastníkov úverovej zmluvy o povinnosti dlžníka platiť úroky z úveru až do splatenia úveru.
F. na rozsudok O. súdu v W. W. č.k. XXCo/XX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, v ktorom súd uviedol, že
na zaplatenie úrokov z úveru dohodnutých podľa § 502 E.. zák. má právo každý veriteľ, ktorý uzavrel
písomne zmluvu o úvere a na základe ktorej úver skutočne dlžníkovi na jeho žiadosť poskytol, a to až
do splatnosti úveru. R. z úveru je v podstate cena za používanie poskytnutých peňažných prostriedkov,

preto má dlžník zásadne povinnosť platiť tento úrok za skutočnú dobu ich používania, t.j. až do doby
skutočného vrátenia úveru veriteľovi, pokiaľ si strany zmluvy o úvere nedohodli niečo iné. T. úroky a
úroky z omeškania sú príslušenstvom pohľadávky aj v prípade spotrebiteľského vzťahu, a to podľa § 121
ods. X E.. zák. P. však iný právny dôvod a veriteľ ich môže požadovať popri sebe. H. prax a aj právna
literatúra je jednotná v tom, že úroky dohodnuté pri poskytnutí peňažnej pôžičky alebo úveru predstavujú

odmenu za používanie požičanej istiny. F. sú dohodnuté úroky odmenou za používanie istiny, úroky z
omeškania predstavujú zákonnú sankciu za omeškania s platením istiny a na rozdiel od dohodnutého
úroku ich môže veriteľ požadovať, aj keby neboli zmluvne dohodnuté tak, ako vyplýva z ust. § 517 ods.
X E. zákonníka.

V ďalšom poukázal na rozhodnutie O. súdu v A. sp. zn XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXX, sp. zn.
XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v O. sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,
XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,, XCo/XXX/XXXX zo dňa
XX.XX.XXXX,XCo/XXX/XXXXzodňaXX.XX.XXXX,XCo/XXX/XXXXzodňaXX.XX.XXXX,O.súduvW.
sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v F. sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

K vzťahu zmluvných úrokov a úrokov z omeškania a priamo aj k ich uplatniteľnosti veriteľom popri sebe
po predčasnom zosplatnení dlhu sa jasne vyjadril vo svojej rozhodovacej činnosti aj A. súd C. republiky
v rozhodnutí č. k. XXCdo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

E. nároku na úrok z omeškania z úroku z úveru poukázal na rozhodnutia O. súdu v W. W. sp. zn.
XXCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn. XXCo/
XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,

X. Žalovaný sa vo veci nevyjadril.

X. Súd sa oboznámil so žalobou a jej prílohami a to N. o poskytnutie úveru, N. o spotrebiteľskom úvere
č. R., E. podmienkami pre úvery občanov žalobcu, Q. obchodnými podmienkami žalobcu, sadzobníkom
poplatkov žalobcu, opakovaným upozornením zo dňa XX.XX.XXXX, výzvou na predčasné splatenieúveru zo dňa XX.XX.XXXX, prehľadom splácania žalovaného, písomným vyjadrením žalobcu a zistil
nasledovný skutkový stav veci:

X. Žalovaný žiadosťou o poskytnutie spotrebného úveru zo dňa XX.XX.XXXX požiadal žalobcu o
poskytnutie úveru vo výške X XXX,- eur s dobou splácania XX rokov.

X. Žalobca ako banka a žalovaný ako dlžník dňa XX.XX.XXXX uzatvorili N. o spotrebiteľskom úvere č.
R. podľa § 497 a nasl. E. zákonníka.

V zmysle článku X., bodu X.X. N., banka sa zaviazala poskytnúť dlžníkovi peňažné prostriedky formou
splátkového bezúčelového úveru/splatenie záväzkov klienta, vo výške X XXX,- eur. R. sa dlžník zaviazal
splatiť XXX anuitnými splátkami vo výške XX,XX eur mesačne, pričom termín splatnosti prvej splátky
bol XX.XX.XXXX a splatnosť úveru bola dňa XX.XX.XXXX. O. ďalšia splátka bola splatná k XX. dňu v
kalendárnom mesiaci. T. výška úrokovej sadzby bola fixná XX,XX % ročne a to až do splatnosti celého

úveru. Q. H. bola XX,XX %, priemerná hodnota H. bola XX,XX %. I. sa žalovaná zaviazala žalobcovi
zaplatiť sumu X XXX,XX eur. F. za poistenie schopnosti splácať úver bo vo výške X,XX eur mesačne.
F. za poskytnutie úveru bol XXX,- eur.

F. článku X., bod. X.X. N., klient sa zaväzuje riadne a včas splniť si všetky svoje záväzky vyplývajúce

z úverovej zmluvy, riadne a včas splácať úver, platiť banke poplatky súvisiace s úverom uvedené v
úverovej zmluve, Q. a sadzobníku poplatkov.

X. Podľa C. X., bod. X.X. E. podmienok pre úvery občanom žalobcu účinných od XX.XX.XXXX, banka
poskytuje klientom spotrebiteľské úvery formou splátkových úverov s produktovým označením ,,F.“.

F. C. X., bod X.X.X E. podmienok, splácanie anuitným spôsobom (formou konštantnej anuity) znamená,
že úver je splácaný v pravidelných mesačných splátkach. Q. každej splátky úveru (anuita) je rovnaká
(s výnimkou poslednej splátky) a skladá sa z časti splátky istiny úveru (amortizácia úveru) a časti
pripadajúcej na platbu riadnych úrokov z úveru. F. výšky istiny a riadnych úrokov sa v priebehu splácania

úveru mení. F. splátkou úveru sa splatí zostatok úveru aj so zvyšným príslušenstvom. Ak by splatnosť
ktorejkoľvek splátky pripadla na deň, ktorý nie je pracovným dňom, posúva sa splatnosť tejto splátky na
najbližší nasledujúci pracovný deň.

X. Podľa C. 9. Q. obchodných podmienok žalobcu, banka poskytuje spotrebiteľské a iné úvery klientom

vo všetkých segmentoch. F. poskytnutia úveru spotrebiteľovi nie je vedenie bežného účtu pre klienta
bankou.F.poskytovaniaúverovupravujúosobitnéobchodnépodmienkypreúveryposkytovanéklientom
v príslušnom segmente.

X. Opakovaným upozornením zo dňa XX.XX.XXXX žalobca vyzýval žalovaného k zaplateniu

omeškaných splátok v celkovej výške XX,XX eur.

XX. Listom označeným ako výzva na predčasné splatenie úveru zo dňa XX.XX.XXXX žalobca
žalovanému oznámil, že vzhľadom ku skutočnosti, že žalovaný si neplnil svoje povinnosti z úverovej
zmluvy a to ani napriek opakovanej snahe zo strany žalobcu, žalobca rozhodol o predčasnej splatnosti

celého úveru ku dňu XX.XX.XXXX a vyzval žalovaného na jeho zaplatenie vo výške X XXX,XX eur.

XX. Z prehľadu splácania úveru do predčasného zosplatnenia súd zistil, že žalovaná v prospech žalobcu
uhradila finančné prostriedky vo výške X XXX,XX eur a z toho suma XXX,XX eur bola započítaná na
úroky, suma XXX,XX eur na úroky a suma XX,XX eur na poistné.

XX. Žalobca v písomnom vyjadrení zo dňa XX.XX.XXXX uviedol, že žalovaný do zosplatnenia uhradil
spolu sumu X XXX,XX eur, pričom z tejto sumy bolo na istinu započítaných XXX,XX eur, na úrok bolo
započítaných XXX,XX eur a na poistné bolo započítaných XX,XX eur. F. v predmetnom prehľade
splácania sú uvedené aj konkrétne dátumy, kedy žalovaný uskutočnil konkrétne úhrady.

N. musí vrátiť (splatiť) banke všetky peňažné prostriedky, ktoré mu poskytla v súlade s podmienkami
zmluvy o úvere. F. nie je dohodnuté inak, spláca sa istina úveru anuitným spôsobom (formou konštantnej
anuity). X. anuitným spôsobom (formou konštantnej anuity) znamená, že úver je splácaný v pravidelnýchmesačných splátkach. Q. každej splátky úveru (anuita) je rovnaká (s výnimkou poslednej splátky) a
skladá sa z časti splátky istiny úveru (amortizácia úveru) a časti pripadajúcej na platbu riadnych úrokov
z úveru. F. výšky istiny a riadnych úrokov sa v priebehu splácania úveru mení. F. splátkou úveru sa

splatí zostatok úveru aj so zvyšným príslušenstvom. Ak by splatnosť ktorejkoľvek splátky pripadla na
deň, ktorý nie je pracovným dňom, posúva sa splatnosť tejto splátky na najbližší nasledujúci pracovný
deň. R. musí byť splatený najneskôr v konečný deň splatnosti určený v zmluve o úvere.

N. bol dňa XX.XX.XXXX poskytnutý úver vo výške X XXX,- eur. N. uhradil na istinu sumu XXX,XX

eur, na základe čoho dlžná istina ku dňu podania žaloby predstavovala sumu X XXX,XX eur. A. úroky
- XX,XX eur predstavujú dohodnutý úrok v zmysle N. bod X.X., ktorý bol žalovaný povinný splatiť v
rámci anuitných splátok poskytnutého úveru. R. sadza vo výške XX,XX % p.a. vyplýva zo N.. N. bola
uzatvorená na dobu určitú - do splatenia všetkých záväzkov klienta voči banke a preto sa úroky počítajú
až do úplného zaplatenia dlhu. Q. úrok je nakumulovaný nezaplatený úrok z nezaplatených splátok do
dátumu zosplatnenia úveru. A. úroky z omeškania - X,XX eur, každá omeškaná dlžná splátka je odo

dňa nasledujúceho po jej splatnosti úročená aj úrokom z omeškania vo výške X % p.a. R. z omeškania
bol dohodnutý v N. v zmysle § 369 ods. X E. zákonníka. R. z omeškania sú nakumulované neuhradené
úroky z omeškania do dátumu zosplatnenia. A. poplatky za poistenie schopnosti splácať úver X,XX
eur predstavujú súčet omeškaných poplatkov za poistenie, ktoré sa popri anuitných splátkach úveru
žalovaný zaviazal hradiť. N. si zvolil súbor poistenia A. F. úhrady poplatku za poistenie bola v zmluve

ako aj v sadzobníku poplatkov vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne, keďže poplatok za poistenie
schopnosti splácať úver bol v čase uzatvorenia zmluvy riadne vymedzený v úverovej zmluve v Čl. X ods.
X.X, ako aj v sadzobníku poplatkov žalobcu a žalovaný s ním bol riadne oboznámený a uzrozumený a
vyjadril s ním uzatvorením zmluvy súhlas. F. nebolo podmienkou uzatvorenia zmluvy. N. poskytuje úvery
aj bez poistenia, a to za rovnakých podmienok ako s poistením, teda poistné nebolo povinné. F. uzavrieť

poistenie úveru nevyplýva zo zmluvy ani žiadneho iného dokumentu banky, nakoľko daná povinnosť
neexistuje. Je len na rozhodnutí dlžníka, či poistenie uzavrie alebo nie. Ak by žalovaný neprejavil záujem
zriadiť poistenie k úveru, žalovanému by bol úver poskytnutý za rovnakých podmienok, v rovnakej výške
s nákladmi nižšími o mesačne poistné za schopnosť splácať úver.

F. sa jedná o náležitosti úverovej zmluvy v zmysle zákona č. XXX/XXXX Z.z. poukázal, že neoddeliteľnou
súčasťou zmluvy o úvere boli aj obchodné podmienky banky (Q. a OP), a teda niektoré z náležitostí,
ktoré má v zmysle právnych predpisov zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahovať, sú v samotnom texte
zmluvy o úvere a ďalšie náležitosti sú v OP a Q.. Q. splátky a splatnosť splátok bola uvedená v zmluve
a anuitný spôsob splácania bol uvedený v bode X.X.X. E. podmienok.

Z uvedeného teda vyplýva, že počet a termíny splátok istiny aj úrokov sú rovnaké a sú určené termínom
splatnosti anuitnej splátky. J. platí aj pre údaj o výške splátky. W. bezplatne a kedykoľvek počas celej
doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere poskytne spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej
tabuľky, ktorá uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich úhrady vrátane rozpisu

každej splátky s uvedením amortizácie istiny a úrokov vypočítaných na základe úrokovej sadzby
spotrebiteľského úveru. Y. a anuitné splácanie je definované ako pravidelné (periodické) plynutie pevne
stanovených platieb počas určitej špecifikovanej doby. Y. splátka zostáva počas celej doby splácania
rovnaká. X. sa zo splátky istiny a splátky úroku. Q. anuitnej splátky sa nemení. F. sa mení výška a pomer
istiny a úroku. Z toho vyplýva, že na začiatku úverového vzťahu najväčší podiel celej splátky bude tvoriť

úrok a naopak na konci bude najväčší podiel splátky predstavovať istina, čiže každou ďalšou splátkou
sa splácaný úrok znižuje a splácaná istina sa zvyšuje.

Q., počet a termíny splátok poplatkov, u ktorých sú tieto údaje a povinnosť ich úhrady zrejmá už v čase
uzatvorenia zmluvy, sú uvedené v samotnom texte zmluvy. E. poplatky a ich výška sú uvedené v X.

poplatkov, ktorý je súčasťou Q., a tým aj súčasťou zmluvy. Z povahy jednotlivých poplatkov vyplýva,
že nie je možné vopred stanoviť počet, koľkokrát bude klient daný poplatok povinný zaplatiť, pretože
uvedené bude závisieť od toho, koľkokrát danú službu banky využije. N., termín splatnosti poplatku
vyplýva zo zásad spoplatňovania, ktoré sú súčasťou X., a ktoré stanovujú, kedy je ktorý poplatok splatný.

F. poradie, v ktorom sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi
úrokovými sadzbami spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia zmluva neuvádza, nakoľko na
základe zmluvy o pôžičke nevznikajú nesplatené zostatky s rôznymi úrokovými sadzbami. O., bod X.X.X.
OP určuje poradie uspokojovania pohľadávky nasledovne: Q. platby, ktoré banka v priebehu splácaniaúveru prijme od klienta (alebo tretej osoby) na splatenie úveru, sa započítavajú na úhradu pohľadávok
banky voči klientovi v nasledovnom poradí: dlžná a splatná istina, ako prvá v poradí; dlžné a splatné
úroky, ako druhé v poradí; dlžné a splatné úroky z omeškania a zmluvné pokuty, ako tretie v poradí;

dlžné a splatné odmeny, poplatky, výdavky a iné náklady banky ako štvrté v poradí; pričom konkrétnu
pohľadávku v rámci príslušného poradia, na ktorú bude platba započítaná určí banka s prihliadnutím na
okolnosti konkrétneho prípadu.

V tomto smere poukázal na rozhodnutie NS SR sp. zn. XCdo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn.

XCdo/XXX/XXX zo dňa XX.XX.XXXX.

F. sa jedná o poplatok za poskytnutie úveru uviedol, že žalovanému bol na základe úverovej zmluvy
poskytnutý úver vo výške X XXX,- eur, z ktorého žalovanej časť finančných prostriedkov vo výške
XXX,- eur použil na úhradu poplatku za poskytnutie úveru započítaním na poskytnutý úver v deň jeho
poskytnutia v zmysle Čl. X.X zmluvy a bodu X.X E. podmienok pre úvery občanom. F. úveru žalobca

celkom jednoznačne poskytol žalovanému plnenie (protiplnenie vo forme poskytnutia finančných
prostriedkov),zaktorémuprináležíprotiplnenie,atojednakvpodobeúrokovajednakvpodobevýslovne
v zmluve dohodnutého poplatku, pričom v oboch prípadoch ide o hlavný predmet plnenia z úverovej
zmluvy. S poskytnutím úveru okrem toho žalobcovi reálne vznikajú nevyhnutne súvisiace organizačné,
administratívne a ostatné priame či nepriame náklady, na pokrytie ktorých je určený aj uvedený poplatok

za poskytnutie úveru. A. podmienka úhrady poplatku za poskytnutie úveru sa týka hlavného predmetu
plnenia a bola v zmluve ako aj v sadzobníku poplatkov vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne, keďže
poplatok za poskytnutie úveru bol v čase uzatvorenia zmluvy riadne vymedzený v úverovej zmluve v
ČI. X ods. X.X, ako aj v sadzobníku poplatkov žalobcu a žalovaný s ním bol riadne oboznámený a
uzrozumený a vyjadril s ním uzatvorením zmluvy súhlas. V tomto smere poukázal na rozhodnutie O.

súdu v W. W. č.k. XXco/XX/XXXX-XXX zo dňa XX.XX.XXXX.

F. sa jedná o nárok na úrok z úveru až do splatenia celého úveru uviedol, že má za to, že
nárok na zaplatenie úroku trvá od poskytnutia peňažných prostriedkov až do ich vrátenie, teda aj
po predčasnom zosplatnení. V tomto smere poukázal na rozhodnutie O. súdu v N. č.k. XXCo/XX/

XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v W. W. č.k. XXCo/XX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, č.k.
XXCo/XX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v A. č.k. XCo/XXX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX,
č.k. XCo/XXX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn. XXCo/XXX/XXXX, O. súdu v O. sp.zn. XCo/
XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/
XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/XXXX

zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp.zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa
XX.XX.XXXX, sp. zn. XCo/X/XXXX z XX.XX.XXXX a sp. zn. XCo/X/XXXX z XX.XX.XXXX, O. súdu v W.
č.k. XCo/XXX/XXXX-XX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

XX. Podľa § 261 ods. 6, písm. d) zákona č. XXX/XXXX Zb. E. zákonníka platného a účinného v

rozhodnom období (ďalej len ,,E. zákonník“), touto časťou zákona sa spravujú bez ohľadu na povahu
účastníkov záväzkové vzťahy zo zmluvy o predaji podniku alebo jeho častí (§ 476), zmluvy o úvere (§
497),zmluvyokontrolnejčinnosti(§591),zasielateľskejzmluvy(§601),zmluvyoprevádzkedopravného
prostriedku (§ 638), zmluvy o tichom spoločenstve (§ 673), zmluvy o otvorení akreditívu (§ 682), zmluvy
o inkase (§ 692), zmluvy o bankovom uložení veci (§ 700), zmluvy o bežnom účte (§ 708) a zmluvy o

vkladovom účte (§ 716).

F. § 497 E. zákonníka, zmluvou o úvere sa zaväzuje veriteľ, že na požiadanie dlžníka poskytne v jeho
prospech peňažné prostriedky do určitej sumy, a dlžník sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky
vrátiť a zaplatiť úroky.

F. § 502 ods. X E. zákonníka, od doby poskytnutia peňažných prostriedkov je dlžník povinný platiť z nich
úroky v dojednanej výške, inak v najvyššej prípustnej výške ustanovenej zákonom alebo na základe
zákona. Ak úroky nie sú takto určené, je dlžník povinný platiť obvyklé úroky požadované za úvery, ktoré
poskytujú banky v mieste sídla dlžníka v čase uzavretia zmluvy. Ak strany dojednajú úroky vyššie než

prípustné podľa zákona alebo na základe zákona, je dlžník povinný platiť úroky v najvyššie prípustnej
výške.F. § 503 ods. X E. zákonníka, ak sa poskytnuté peňažné prostriedky majú vrátiť v splátkach, sú v deň
splatnosti každej splátky splatné aj úroky z tejto splátky.

F. § 504 E. zákonníka, dlžník je povinný vrátiť poskytnuté peňažné prostriedky v dojednanej lehote, inak
do jedného mesiaca odo dňa, keď ho o ich vrátenie veriteľ požiadal.

F. § 506 E. zákonníka, ak je dlžník v omeškaní s vrátením viac než dvoch splátok alebo jednej splátky
po dobu dlhšiu ako tri mesiace, je veriteľ oprávnený od zmluvy odstúpiť a požadovať, aby dlžník vrátil

dlžnú sumu s úrokmi.

XX. Podľa § 52 ods. X zákona č. XX/XXXX Zb. E. zákonníka (ďalej len ,, E. zákonník“) platného a
účinného v rozhodnom období, spotrebiteľskou zmluvou je každá zmluva bez ohľadu na právnu formu,
ktorú uzatvára dodávateľ so spotrebiteľom.

F. § 5X ods. 2 a X E. zákonníka, dodávateľ je osoba, ktorá pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej
zmluvy koná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej podnikateľskej činnosti. X. je osoba, ktorá
pri uzatváraní a plnení spotrebiteľskej zmluvy nekoná v rámci predmetu svojej obchodnej alebo inej
podnikateľskej činnosti.

F. § 53 ods. X E. zákonníka, spotrebiteľské zmluvy nesmú obsahovať ustanovenia, ktoré spôsobujú
značnú nerovnováhu v právach a povinnostiach zmluvných strán v neprospech spotrebiteľa (ďalej len
neprijateľná podmienka). To neplatí, ak ide o zmluvné podmienky, ktoré sa týkajú hlavného predmetu
plnenia a primeranosti ceny, ak tieto zmluvné podmienky sú vyjadrené určito, jasne a zrozumiteľne alebo
ak boli neprijateľné podmienky individuálne dojednané.

F. § X3 ods. 5 E. zákonníka, neprijateľné podmienky upravené v spotrebiteľských zmluvách sú neplatné.

F. § 54 ods. X a X E. zákonníka, zmluvné podmienky upravené spotrebiteľskou zmluvou sa nemôžu
odchýliť od tohto zákona v neprospech spotrebiteľa. X. sa najmä nemôže vopred vzdať svojich práv,

ktoré mu tento zákon priznáva, alebo si inak zhoršiť svoje zmluvné postavenie. V pochybnostiach o
obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší.

XX. Podľa § 1 ods. X zákona NR SR č. XXX/XXXX Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných
úveroch a pôžičkách pre spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov ( ďalej len ,,N.“),

spotrebiteľským úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na
základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej
finančnej pomoci poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi. X. úver podľa tohto zákona nemožno poskytnúť
finančnými prostriedkami v hotovosti.

F. § 2 písm. g) N., celkovými nákladmi spotrebiteľa spojenými so spotrebiteľským úverom všetky náklady
vrátane úrokov, provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti
so zmluvou o spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do
celkovýchnákladovpatriaajnákladynadoplnkovéslužbysúvisiacesozmluvouospotrebiteľskomúvere,
a to najmä poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby,

aby získal spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok.

F. § 2 písm. i) N., ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so
spotrebiteľským úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa
§ 19.

F. § 9 ods. X zákona č. XXX/XXXX Z.z. o spotrebiteľských úveroch, zmluva o spotrebiteľskom úvere
okrem všeobecných náležitostí podľa E. zákonníka musí obsahovať tieto náležitosti:
a) druh spotrebiteľského úveru,
b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,

miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je spotrebiteľský úver ponúkaný alebo zmluva o spotrebiteľskom úvere uzavieraná prostredníctvom
finančného agenta, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v rozsahu údajov ako u
veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú osobu,c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,
d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,
e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa

okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva
k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,
f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,
g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,
h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo

služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo
ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,
i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,
j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,
l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o potrebiteľskom úvere,
m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,
n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie

platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy
o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,
o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,
r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,
s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,
t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred

lehotou splatnosti podľa § 16,
u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,
w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť

čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,
x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § X3,
y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;

platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver pri
zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do XX kalendárnych dní po zverejnení priemernej
hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver.

F. § X1 ods.1 N. o spotrebiteľských úveroch, spotrebiteľský úver sa považuje za bezúročný a bez
poplatkov, ak
a) zmluva o spotrebiteľskom úvere nemá písomnú formu podľa § 9 ods. 1,
b) zmluva o spotrebiteľskom úvere neobsahuje náležitosti podľa § 9 ods. X písm. a) až k), r) a y),c) zmluva o spotrebiteľskom úvere formou povoleného prečerpania, ktorý sa musí splatiť na požiadanie
alebo do troch mesiacov, neobsahuje náležitosti podľa § X0 ods. 1 alebo
d) v zmluve o spotrebiteľskom úvere je uvedená nesprávne ročná percentuálna miera nákladov v

neprospech spotrebiteľa,
e) veriteľ spotrebiteľský úver poskytne finančnými prostriedkami v hotovosti.

XX. Podľa § X ods. 3 zákona č. XXX/XXXX Z.z. o ochrane spotrebiteľa a o zmene zákona X. národnej
rady č. XXX/XXXX Zb. o priestupkoch v znení neskorších predpisov, každý spotrebiteľ má právo na

ochranu pred neprijateľnými podmienkami v spotrebiteľských zmluvách.

XX. Podľa § 5X7 ods. 1 E. zákonníka, ak dlžník ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v omeškaní.
Ak ho nesplní ani v dodatočnej primeranej lehote poskytnutej mu veriteľom, má veriteľ právo od zmluvy
odstúpiť; ak ide o deliteľné plnenie, môže sa odstúpenie veriteľa za týchto podmienok týkať aj len
jednotlivých plnení.

F. § 517 ods. X E. zákonníka, ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má veriteľ právo požadovať
od dlžníka popri plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa tohto zákona povinný platiť poplatok z
omeškania; výšku úrokov z omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis. S.
vykonávacím predpisom je nariadenie vlády SR č. XX/XXXX Z. z..

S. vykonávacím predpisom je nariadenie vlády SR č. XX/XXXX Z. z., ktorý vo svojom § 3 stanovuje,
že výška úrokov z omeškania je o päť percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba B.
centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu.

XX. Na základe vykonaného dokazovania súd dospel k záveru, že medzi žalobcom a žalovaným
bola uzavretá zmluva o spotrebiteľskom úvere, teda spotrebiteľská zmluva. F. spotrebiteľskú zmluvu je
charakteristické, že spotrebiteľ vstupuje do zmluvného vzťahu s dodávateľom, ktorým je najčastejšie
predávajúci, za zmluvných podmienok, ktoré si vopred určil dodávateľ, pričom spotrebiteľ nemá možnosť
tieto podmienky individuálne ovplyvniť. E. zákonník podrobnejšie špecifikuje všeobecné pravidlá pre

dojednanie podmienok v spotrebiteľských zmlúv a výslovne ustanovuje, že takéto ustanovenia v
zmluvách, ktoré spôsobujú nerovnováhu v právach a povinnostiach v neprospech spotrebiteľa sú
neprijateľné a preto neplatné. Q. sa z toho, že predovšetkým spotrebiteľ v dobrej viere uzatvára zmluvu
s dodávateľom, od ktorého sa očakáva, že vzhľadom na jeho podnikanie a ponúkaný tovar a služby
koná profesionálne a v súlade s poctivým prístupom k podnikaniu. F. sa, že dodávateľ má vedomosti

a skúsenosti a oproti spotrebiteľovi vystupuje ako zvýhodnený účastník zmluvného vzťahu založeného
spotrebiteľskou zmluvou. F. dodávateľ požaduje od spotrebiteľa sankciu za porušenie jeho zmluvných
povinností a táto je v nepomere k jeho plneniu, je neplatná.

XX. Zmluva uzatvorená medzi stranami sporu je nepochybne spotrebiteľskou zmluvou aj v zmysle

zákona o ochrane spotrebiteľa, pričom tento výklad je v súlade aj s komunitárnou úpravou
ochrany spotrebiteľa v zmysle smernice H. XX/XX/EHS zo dňa X.X.R. o nekalých podmienkach v
spotrebiteľských zmluvách, v zmysle zákona o spotrebiteľských úveroch a v zmysle § 52 E. zákonníka.

XX. Ustanovenie § 53 E. zákonníka sa týka iba podmienok, ktoré zákon označuje za neprijateľné.

G. o podmienky, ktoré sú nečestné, neslušné, hrubo poškodzujúce spotrebiteľa a preto ich použitie
zákon sankcionuje absolútnou neplatnosťou. Q. snahu, aby dodávateľ v spotrebiteľských zmluvách
pristupoval k tvorbe podmienok v súlade s dobrými mravmi. Je potrebné dodať, že spotrebiteľ z
povahy veci v súčasných podmienkach štandardizácie produktov bežnej spotreby, ako aj zmluvných
podmienok, má iba fiktívnu možnosť ovplyvniť podstatu zmluvných podmienok, ktoré sú mu zo strany

dodávateľa predložené, pričom často vzhľadom na ich rozsiahlosť a použitú právnu terminológiu nemá
možnosť, či už ich vôbec prečítať, resp. pochopiť ich obsah. G. teda o zákonný zákaz používania
neprijateľných podmienok, ktoré vyvolá právoplatné súdne rozhodnutie a dodávateľ je povinný zdržať
sa ich používania. E. spotrebiteľa sa týka iba formulárových zmlúv, ktoré sú uzatvárané na základe
predbežne formulovaného zmluvného formulára, ktorý má dodávateľ vopred pripravený a ktorý používa

v dvoch alebo viacerých prípadoch, pričom spotrebiteľ spravidla obsah zmluvy nemení.

XX. Súd na základe vykonaného dokazovania tak mal za preukázané, že medzi žalobcom a žalovaným
bola uzatvorená zmluva o úvere, ktorá je zmluvou o spotrebiteľskom úvere, na základe ktorejžalovanému boli reálne poskytnuté finančné prostriedky vo výške X XXX,- eur ( v zmluve je
uvedená výška úveru X XXX,- eur), ktorý sa žalovaný zaviazal splatiť v XXX splátkach vo XX,XX eur
mesačne a zároveň sa zaviazala platiť poplatok za poistenie schopnosti splácať úver vo výške X,XX eur

mesačne. Zo strany žalobcu došlo k vyhláseniu predčasnej splatnosti celého úveru ku dňu XX.XX.XXXX.
N. v prospech žalobcu uhradil sumu X XXX,XX eur.

XX. Uzavretá úverová zmluva je zmluvou o spotrebiteľskom úvere v zmysle zákona č. XXX/
XXXX Z. z. spotrebiteľských úveroch; uzavretá úverová zmluva nie je vylúčená z pôsobnosti citovaného

zákona (§1 ods. X zákona). N. je právnická osoba, ktorá v rámci predmetu svojho podnikania poskytuje
spotrebiteľské úvery a žalovaná je spotrebiteľom, keďže je fyzickou osobou, ktorej bol poskytnutý
spotrebiteľský úver na iný účel ako výkon zamestnania, povolania alebo podnikania. F. citovaného
zákona obligatórnou náležitosťou zmluvy o spotrebiteľskom úvere je okrem iného aj údaj o dobe trvania
zmluvy a termíne konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru, ročnej percentuálnej miere nákladov (H.),
výške, počte a termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov. V súlade s ustanovením § X1 ods. 1

zákona absencia vyššie uvedených údajov nespôsobuje neplatnosť uzavretej zmluvy, avšak poskytnutý
úver sa považuje za bezúročný a bez poplatkov.

Zuvedenéhojezrejmé,žepovinnýmináležitosťamizmluvyospotrebiteľskomúverepodľaúpravyplatnej
v čase uzavretia zmluvy žalobcu a žalovanej bola aj výška, počet a termín splátok istiny, úrokov a iných

poplatkov, pričom slová výška, počet a termín splátok sa viaže ku každej tam z uvedených zložiek
spotrebiteľského úveru, teda tak k istine, ako aj k úrokom a iným poplatkom. Je teda jednoznačne, že v
každej zmluve musí byť uvedená tak výška istiny, ako aj úrokov a iných poplatkov, taktiež aj ich počet
a termín splátok.

XX. X. vykonaným dokazovaním mal za preukázané, že v zmluve o úvere absentuje údaj požadovaný
zákonom o spotrebiteľských úveroch v zmysle § 9 ods. X písm. c) a to údaj o adrese predávajúceho, na
ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť

Súd v súlade s vyššie uvedeným poukazuje na rozsudok X. dvora z X.XX.XXXX vo veci C-XX/XX v

ktoromsauvádza,žezmluvaoúvere,resp.jejnáležitostinemusiabyťobsiahnuténajednomdokumente,
avšak, vzhľadom na platnú právnu úpravu, dokumenty, v ktorých sú obsiahnuté náležitosti podľa § 9
ods. X N. o spotrebiteľských úveroch, musia mať písomnú formu, ktorá pre svoju platnosť vyžaduje
podpis účastníka zmluvného vzťahu. X. dvor v uvedenom rozsudku uviedol, že „článok XX ods. X a
X smernice XXXX/XX v spojení s článkom X písm. m) tejto smernice sa má vykladať v tom zmysle,

že nebráni tomu, aby členský štát vo svojej vnútroštátnej právnej úprave stanovil na jednej strane, že
zmluva o úvere, ktorá patrí do pôsobnosti smernice XXXX/XX a ktorá je vypracovaná písomne, musí
byť podpísaná zmluvnými stranami, a na druhej strane, že táto požiadavka podpísania sa vzťahuje na
všetky náležitosti tejto zmluvy uvedené v článku XX. ods. X smernice.

X.jepretotohonázoru,ženebolanaplnenádikcia§9ods.Xpísm.c)zákonaospotrebiteľskýchúveroch.

XX. Súd vykonaným dokazovaním mal tiež za preukázané, že v zmluve o úvere absentuje povinný údaj
v zmysle § 9 ods. X písm. f) zákona o spotrebiteľských úveroch a to doba trvania zmluvy. S. údaj v
zmluve nie je vôbec obsiahnutý. N. určil túto náležitosť v právnom predpise jasne doba trvania zmluvy a

nie, aby si to musel spotrebiteľ nejakým spôsobom vyvodzovať z viacerých údajov a okrem toho zákon
jednoznačne uvádza, že ďalšou povinnou náležitosťou zmluvy je aj údaj o termíne konečnej splatnosti
spotrebiteľského úveru, teda rozlíšil pojmy doba trvania zmluvy a termín konečnej splatnosti.

F. aj rozhodnutie O. súdu v N. sp. zn.XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v O. sp. zn. XCo/

XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, O. súdu v F. sp. zn. XCo/XXX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

XX. Po preskúmaní zmluvy dospel súd tiež k záveru, že táto neobsahuje údaj o celkovej výške úveru
podľa § 9 ods. X písm. g) zákona o spotrebiteľských úveroch. Ak žalovaný na základe zmluvy o úvere
reálne čerpal sumu X XXX,- eur (žalovanému bol automaticky stiahnutý poplatok XXX,- eur), pričom

v zmluve je uvedený údaj X XXX,- eur, má to rovnaké následky ako keby v zmluve tento údaj nebol
uvedený vôbec. S. nesprávna celková výška úveru má v konečnom dôsledku za následok, že v zmluve
je uvedená nesprávna výška H., a to v neprospech spotrebiteľa, keďže výpočet H. závisí od celkovej
výšky úveru.I. výška (čerpania) úveru označuje celkovú sumu, ktorá bola daná k dispozícii spotrebiteľovi, čo vylučuje
sumy, ktoré si poskytovateľ úveru účtuje za náhradu nákladov súvisiacich s predmetným úverom a ktoré

nie sú tomuto spotrebiteľovi vyplatené (pozri rozsudok X. dvora C - XXX/XX H. proti C. a.s.). J. má
potom vplyv na všetky relevantné údaje v zmluve - H., výšku splátky a iné. Z uvedeného dôvodu potom
i ostatné náležitosti uvedené v zmluve nemôžu byť vypočítané správne, pretože žalobca ako dodávateľ
vypočítaval všetky ostatné relevantné údaje nie zo sumy reálne poskytnutej, t.j. zo sumy X XXX,- eur,
ale zo sumy X XXX,- eur.

V dôsledku uvedeného je v zmluve nesprávne uvedený aj údaj o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ
zaplatiť, a o výške H. v neprospech spotrebiteľa, čo je v rozpore s § 9 ods. X písm. j ) zákona o
spotrebiteľských úveroch.

„Za splnenie povinnosti uviesť údaj o celkovej čiastke, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, je možné

považovať len prípad, kedy má spotrebiteľ jednoznačnú vedomosť o údajoch uvedených v ust. § 9 ods.
X zák. č. XXX/XXXX Z.z. v čase, kedy zmluvu na znak súhlasu podpisuje a vyjadruje vôľu byť ňou
viazaný, ktorý údaj musí byť zrozumiteľný a bez pochybností poznateľný. R. zmluva je konsenzuálnym
kontraktom a už pri uzavretí zmluvy v deň jej uzavretia, bez ohľadu na deň poskytnutia spotrebiteľského
úveru, alebo akékoľvek ďalšie oznámenia (tiež o inej výške predposlednej, či poslednej splátke), musia

byť dohodnuté určito a jednoznačne jej podstatné obsahové náležitosti. W. preto povinnosťou právneho
predchodcu žalobcu v uzatvorenej zmluve jednoznačne a zrozumiteľne aj tento údaj uviesť a to v
rámci hlavných parametrov úveru a tiež tak, aby nebol vo vnútornom rozpore s ďalšími parametrami
úveru. R. úpravy spotrebiteľského práva, ktorým je zrozumiteľnosť pre spotrebiteľa a jeho ochrana ako
slabšieho účastníka právneho vzťahu zodpovedá len taký výklad uvedeného ustanovenia, ktorý jasne

a zrozumiteľne stanovuje (bez možnosti variabilných, či špekulatívnych interpretácií) aká je celková
čiastka, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, pričom netreba ďalej zdôrazňovať, že táto musí byť vzájomne
súladná s ostatnými hlavnými parametrami úveru zavedenými do zmluvy. F. posudzovaní spornej otázky
je potrebné vziať na zreteľ, že v spotrebiteľskom vzťahu je dodávateľ vo fakticky výhodnejšom postavení,
lebo má odbornú prevahu nad spotrebiteľom, ktorému svoje služby poskytuje. F. treba od dodávateľa

očakávať aj vyžadovať, že sa vo vzťahu k spotrebiteľovi bude správať vo všeobecnej polohe poctivo. Ak
takto nepostupuje, spreneverí dôveru druhého účastníka zmluvného vzťahu v poctivosť svojho konania,
a takémuto nepoctivému konaniu nemožno poskytnúť právnu ochranu. V praxi sa zásada poctivosti
prejavuje aj tým, že text spotrebiteľskej zmluvy, zvlášť ak sa jedná o zmluvu formulárovú, má byť pre
priemernéhospotrebiteľadostatočnečitateľný,prehľadnýalogickyusporiadaný.A..zmluvnédojednanie

musí mať dostatočnú veľkosť písma, nesmie byť vo výrazne menšej veľkosti, ako ďalší text, nesmie
byť umiestnené v oddieloch, ktoré vzbudzujú dojem nepodstatného charakteru. F. konštrukcii zmluvy
a súvisiacich dokumentov je potrebné sa zaoberať tiež otázkou, či úmyslom dodávateľa skutočne bolo
postupovať v zmysle zákona tak, aby priemerný spotrebiteľ v čase uzatvárania zmluvy mal vedomosť o
všetkých podstatných parametroch úveru a mohol tak posúdiť svoju úverovú zaťaženosť, v súvislosti s

čím je potrebné dodať, že nekalé obchodné praktiky sú zakázané.“ H. O. súdu v S. sp. zn. XXCo/XXX/
XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

E. právny názor bol vyjadrený v rozhodnutí O. súdu v F. sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX,
sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX, sp. zn. XXCo/XX/XXXX zo dňa XX.XX.XXXX.

XX. V tejto súvislosti je potrebné poukázať aj na ust. § 54 ods. X E. zákonníka, podľa ktorého v
pochybnostiach o obsahu spotrebiteľských zmlúv platí výklad, ktorý je pre spotrebiteľa priaznivejší. S.
výklad dopadá aj na zmluvu o spotrebiteľskom úvere v zmysle citovaného zákona s poukazom na § 1
ods. X N. č. XXX/XXXX Z.z., kde je vyjadrená subsidiarita E. zákonníka, ako aj subsidiarita osobitných

predpisov. F. spotrebiteľskej ochrany je, že sa spotrebiteľ ocitá vo faktickom nerovnom postavení
s profesionálnym dodávateľom, a to s ohľadom na okolnosti, za ktorých dochádza ku kontraktácii,
vzhľadom na väčšiu profesionálnu skúsenosť predávajúceho dodávateľa, lepšiu znalosť práva a lepšiu
dostupnosť právnych služieb a konečne možnosť stanovovať zmluvné podmienky jednostranne cestou
formulárových zmlúv. F. takéto vzťahy je charakteristické, že podnet k zmluvnému rokovaniu pochádza

spravidla od dodávateľa, pričom spotrebiteľ nie je na zmluvné dojednania pripravený, pri kontraktácii je
využívaný moment prekvapenia a neskúsenosť spotrebiteľa. X. znakom právnej úpravy spotrebiteľských
zmlúv je snaha cestou práva vyrovnať túto faktickú nerovnosť, a to formou obmedzenia autonómie
vôle. Y. vôle, ktorá je elementárnou podmienkou fungovania materiálneho právneho štátu nie jeúplne absolútna, ale je limitovaná v rámci spotrebiteľských vzťahov princípom ochrany slabšej strany
(spotrebiteľa a to údaj o výške splátky, o termínoch splátok istiny, úrokov a iných poplatkov.

F. z vyššie uvedeného dôvodu bol prijatý aj zákon č. XXX/XXXX Z. z. a ustanovil osobitné náležitosti
spotrebiteľskej úverovej zmluvy tak, aby za účelom odstránenia vyššie uvedenej faktickej nerovnováhy
bol spotrebiteľ účinným spôsobom informovaný o podmienkach spotrebiteľského úveru a vedel lepšie
ako pri nespotrebiteľskej úverovej zmluve posúdiť všetky právne dôsledky vyplývajúce pre neho z
uzatvorenej úverovej zmluvy. A. ustanovené náležitosti zákonodarca v prospech ochrany spotrebiteľa

preferoval až do takej miery, že ich neuvedenie v písomnej forme sankcionoval bezúročnosťou a
bezpoplatnosťou úveru ako sankciou pre dodávateľa, ktorý nerešpektuje zákon a tým spotrebiteľa
vystavuje nerovnému postaveniu.

XX. Súd vzhľadom na vyššie uvedené skutočnosti dospel k záveru, že poskytnutý spotrebiteľský úver je
potrebné podľa § X1 ods. 1 písm. b) a d) zákona o spotrebiteľských úveroch považovať za bezúročný

a bez poplatkov.

XX.X.jetiežtohonázoru,žezmluvnédojednanieohľadompovinnostižalovanéhozaplatiťzaposkytnutie
úveru poplatok vo výške XXX,- eur je neprijateľnou zmluvnou podmienkou a preto toto dojednanie je
neplatné.

Súd poukazuje na rozhodnutie O. súdu v F. vo veci XXCo/XXX/XXXX kde konštatoval, že: ,,neprijateľnou
zmluvnou podmienkou je podmienka, ktorá vyvoláva v neprospech spotrebiteľa, ako slabšej zmluvnej
strany, hrubú nerovnováhu. N. neprijateľnej zmluvnej podmienky napĺňa nielen podmienka, ktorá je
neprimeraná (napr. neprimeraná sankcia za porušenie záväzku spotrebiteľa), ale aj podmienka, ktorá

je neurčitá alebo je v rozpore s „ratio legis“ zákonného ustanovenia, podľa ktorého bola dojednaná
(napr. úroky z omeškania nad limit podľa nar. vl. XX/XXXX Z. z.). Za neprijateľnú považuje odvolací
súd aj zmluvnú podmienku, ktorá vyjadruje finančný záväzok spotrebiteľa za plnenie, ktoré mu po
materiálnej stránke nie je dodané a slúži v skutočnosti záujmom dodávateľa (tzv. teória skutočného
plnenia spomínaná najčastejšie v súvislosti s poplatkami v spotrebiteľských úverových vzťahoch)“.

A. podmienky nie sú taxatívne vypočítané a súdna prax ich môže judikovať so zreteľom na skutkové
a právne okolnosti prípadu. X. členských štátov môžu judikovať, ktoré zmluvné podmienky sú nekalé
(porov. C XXX/XX, C. O. cit. ,„Q. súdu prislúcha určiť, či zmluvná podmienka, ako je tá, ktorá je
predmetomsporuvovecisamej,spĺňakritériápožadovanénato,abyjubolomožnékvalifikovaťvzmysle

článku X ods. X smernice XX/XX ako nekalú.“).

Vo vzťahu k poplatku za poskytnutie úveru vo výške XXX,- eur, súd poukazuje aj na osvojuje nemeckú
názorovú líniu, podľa ktorej či už administratívna agenda alebo posúdenie bonity predstavujú plnenia,
ktoré nie sú v záujme spotrebiteľa a preto s poplatkami za takéto plnenia sa spája záver o ich

neprijateľnosti.

S. poplatok je neprijateľný aj z dôvodu jeho neurčitosti. F. by mal korešpondovať nejakému predmetu
plnenia. N. bližšie nešpecifikoval, aké skutočné plnenie dostáva spotrebiteľ, keď zaň má zaplatiť
poplatok XXX,- eur, nakoľko za poskytnutie úveru spotrebiteľ zaplatí odmenu v podobe úrokov. N. o

spotrebiteľských úveroch síce predpokladá okrem úrokov aj inštitút poplatku, ale je nevyhnutné, aby
sa ním platilo skutočné plnenie spotrebiteľovi a v jeho záujme. Dá sa len predpokladať, že poplatok
za poskytnutie úveru je zrejme poplatkom za akúsi administratívnu agendu s tým spojenú. Aj keby
sa pripustil takýto vedľajší predmet plnenia, súd považuje za neprijateľnú zmluvnú podmienku, ktorej
zodpovedá poplatok za vedľajšie plnenie, ktoré si spotrebiteľ neobjednal a ktoré slúži výlučne v prospech

dodávateľa.

XX. Žalovaný bola tak na istine úveru povinný zaplatiť sumu X XXX,- eur, avšak vzhľadom na to, že v
prospech žalobcu už uhradil sumu X XXX,XX eur, titulom úverovej zmluvy žalobcovi je povinný zaplatiť
ešte sumu XXX,XX eur a preto súd v tejto časti žalobe vyhovel.

S., že žalovaný neuhradil dlžnú sumu riadne a včas, dostal sa do omeškania s plnením peňažného dlhu
a žalobcovi vznikol nárok na zaplatenie úroku z omeškania. N. si uplatnil nárok na úrok z omeškania
vo výške X % ročne, súd je toho názoru, že takto uplatnená výška úroku z omeškania je v súlade splatnou právnou úpravou. X. preto žalobu považoval v tejto časti za dôvodnú a žalovaného zaviazal
na zaplatenie úroku z omeškania v ním požadovanej výške z priznanej dlžnej sumy počnúc dňom
nasledujúcim vyhlásení predčasnej splatnosti úveru, t.j. odo dňa XX.XX.XXXX do zaplatenia.

Vo zvyšnej časti súd žalobu ako nedôvodnú zamietol.

XX. F. § 255 ods. X I., súd prizná strane náhradu trov konania podľa pomeru jej úspechu vo veci.

Podľa § 262 ods. X I., o nároku na náhradu trov konania rozhodne aj bez návrhu súd v rozhodnutí,
ktorým sa konanie končí.

V danom prípade súd žalobe vyhovel čo do uplatneného nároku na zaplatenie sumy XXX,XX eur s
prísl. a vo zvyšnej časti žalobu zamietol. Úspech žalobcu v konaní tak predstavuje 31,50 % a úspech
žalovaného predstavuje 68,50 eur. Žalovanému tak vznikol nárok na priznanie pomernej náhrady trov

konania v rozsahu 37 %. Nakoľko však žalovanému žiadne trovy konania nevznikli, súd mu náhradu
trov konania nepriznal.

Poučenie:

Proti tomuto rozhodnutiu je možné podať odvolanie v lehote 15 dní odo dňa jeho doručenia
prostredníctvom tunajšieho súdu na Krajský súd v Prešove.

V odvolaní sa popri všeobecných náležitostiach podania uvedie, proti ktorému rozhodnutiu smeruje, v
akom rozsahu sa napáda, z akých dôvodov sa rozhodnutie považuje za nesprávne (odvolacie dôvody)
a čoho sa odvolateľ domáha (odvolací návrh).

Rozsah, v akom sa rozhodnutie napáda a dôvody odvolania môže odvolateľ rozšíriť len do uplynutia
lehoty na odvolanie.

Odvolanie možno odôvodniť len tým, že
a) neboli splnené procesné podmienky,

b) súd nesprávnym procesným postupom znemožnil strane, aby uskutočňovala jej patriace procesné
práva v takej miere, že došlo k porušeniu práva na spravodlivý proces,
c) rozhodoval vylúčený sudca alebo nesprávne obsadený súd,
d) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,
e) súd prvej inštancie nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné na zistenie rozhodujúcich skutočností,

f) súd prvej inštancie dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,
g) zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú prípustné ďalšie prostriedky procesnej obrany alebo ďalšie
prostriedky procesného útoku, ktoré neboli uplatnené, alebo
h) rozhodnutie súdu prvej inštancie vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Odvolanie proti rozhodnutiu vo veci samej možno odôvodniť aj tým, že právoplatné uznesenie súdu prvej
inštancie, ktoré predchádzalo rozhodnutiu vo veci samej, má vadu uvedenú v odseku 1, ak táto vada
mala vplyv na rozhodnutie vo veci samej.

Odvolacie dôvody a dôkazy na ich preukázanie možno meniť a dopĺňať len do uplynutia lehoty na

podanie odvolania.

Prostriedky procesného útoku alebo prostriedky procesnej obrany, ktoré neboli uplatnené v konaní pred
súdom prvej inštancie, možno v odvolaní použiť len vtedy, ak
a) sa týkajú procesných podmienok,

b) sa týkajú vylúčenia sudcu alebo nesprávneho obsadenia súdu,
c) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci alebo
d) ich odvolateľ bez svojej viny nemohol uplatniť v konaní pred súdom prvej inštancie.Ak nebude povinnosť uložená týmto rozhodnutím splnená v stanovenej lehote, možno sa jej splnenia
domáhať návrhom na vykonanie exekúcie podľa osobitného predpisu.