Rozsudok ,
Iná povaha rozhodnutia Rozhodnutie bolo vynesené dňa utorok 30. september 2014

Súd: Okresný súd Žilina
Spisová značka: 13C/152/2013

Identifikačné číslo súdneho spisu: 5113209257
Dátum vydania rozhodnutia: 30. 09. 2014
Meno a priezvisko sudcu, VSÚ: JUDr. Beáta Svediaková

ECLI: ECLI:SK:OSZA:2014:5113209257.3

ROZSUDOK V MENE

SLOVENSKEJ REPUBLIKY

Okresný súd Žilina v konaní pred samosudkyňou JUDr. Beátou Svediakovou v právnej veci

navrhovateľa: TELERVIS PLUS a. s., so sídlom Staré Grunty 7, 841 04 Bratislava, IČO: 35 717 769,
zastúpený: JUDr. Alan Strelák, advokát so sídlom Na vŕšku 12, 811 01 Bratislava, proti odporcovi: K. H.,
J. XX.XX.XXXX, G. G. XXXX/XX, XXX XX Ž., o zaplatenie 509,50 eur, zmluvnej pokuty a príslušenstva,
takto

r o z h o d o l :

Odporca j e p o v i n n ý zaplatiť navrhovateľovi sumu 272,50 eur spolu s úrokom z omeškania vo
výške 9 % ročne zo sumy 190,- eur od 24.3.2011 do zaplatenia v lehote do troch dní od právoplatnosti
tohto rozsudku.

O trovách konania súd r o z h o d n e samostatným uznesením do 30 dní od právoplatnosti rozhodnutia

vo veci samej.

o d ô v o d n e n i e :

Navrhovateľ sa návrhom došlým súdu dňa 21.3.2013 domáhal rozhodnutia, ktorým by súd zaviazal
odporcu na zaplatenie sumy 509,50 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy
509,50 eur od 24.3.2011 do zaplatenia, spolu so zmluvnou pokutou vo výške 82,50 eur (t. j. 5 x mesačnej
zmluvnej pokuty vo výške 16,50 eur za mesiace marec až júl 2011).

Návrh odôvodnil navrhovateľ tým, že dňa 14.7.2010 uzavrel s odporcom ako dlžníkom Zmluvu o
spotrebiteľskom úvere č. 320101489 na čiastku 500,- eur za odplatu vo výške 190,- eur. Zmluvou
sa dlžník zaviazal celkovú čiastku vo výške 690,- eur uhradiť v 13-tich mesačných splátkach, a to v

prvých 3 mesačných splátkach vo výške 2,50 eur a ďalej v pravidelných 10 mesačných splátkach vo
výške 68,25 eur. Prvá splátka bola splatná 10. deň po uzavretí zmluvy a každá ďalšia až do úplného
zaplatenia bola splatná 30. deň po splatnosti predchádzajúcej splátky, pričom po uplynutí troch mesiacov
od omeškania so zaplatením splátky je veriteľ oprávnený žiadať vrátenie celej dlžnej sumy spolu s
úrokmi, ak sa nedohodnú zmluvné strany inak. Prevzatie finančnej hotovosti potvrdil odporca podpisom
zmluvy. Odporca celkovo do dňa podania návrhu na súd uhradil 180,50 eur, pričom posledná uhradená
suma vo výške 56,50 eur bola uhradená dňa 14.2.2011. Vzhľadom na to, že odporca neplnil riadne a

včas v zmysle splátkového kalendára, navrhovateľ mu oznámil stratu výhody splátok v zmysle § 53 ods.
8 Občianskeho zákonníka. V predžalobnej upomienke zo dňa 27.12.2010 navrhovateľ upozornil odporcu
na uplatnenie práva žiadať o zaplatenie celej pohľadávky. V oznámení o zosplatnení záväzku zo dňa
12.4.2011 navrhovateľ oznámil odporcovi, že celý dlh (zahrňujúci nesplatenú časť úveru a odplaty) sa
stalsplatnýmkudňu23.3.2011.Pozosplatnenízáväzkuzozmluvyoúverenavrhovateľneeviduježiadnu
ďalšiu úhradu. Ku dňu vypracovania návrhu na vydanie platobného rozkazu činí dlžná čiastka 509,50
eur, ktorá predstavuje rozdiel medzi poskytnutým úverom spolu s odplatou v celkovej sume 690,- eur ačiastkou vo výške 180,50 eur, ktorá bola uhradená odporcom (690,- eur - 180,50 eur = 509,50 eur). V
zmysle bodu 3 Obchodných podmienok, ktoré sú neoddeliteľnou súčasťou zmluvy, sa odporca zaviazal
uhradiť v prípade porušenia podmienok zmluvy zmluvnú pokutu vo výške 3,30 % z istiny úveru, a to za

každý začatý kalendárny mesiac omeškania až do zaplatenia celkovej dlžnej čiastky, pričom zmluvná
pokuta je splatná v okamihu, keď sa odporca dostal do omeškania s úhradou ktorejkoľvek splátky. Keďže
istina úveru je vo výške 500,- eur, tak dohodnutá mesačná zmluvná pokuta je vo výške 16,50 eur (t. j.
3,3 % z 500,- eur). Vzhľadom na uvedené je odporca podľa zmluvy o úvere povinný uhradiť zmluvnú
pokutu vo výške 16,50 eur za každý začatý mesiac omeškania až do zaplatenia celkovej dlžnej čiastky. V

zmysle § 3a ods. 1 nariadenia vlády č. 87/1995 Z. z. si navrhovateľ uplatňuje úhradu zmluvnej pokuty až
do dosiahnutia maximálne prípustnej hranice určenej v cit. nar., t. j. do dosiahnutia výšky poskytnutých
finančných prostriedkov, pričom výška sankcií za omeškanie nesmie presiahnuť maximálnu výšku v
zmysle § 3a ods. 1 cit. nar.. Pod dosiahnutí tejto výšky si navrhovateľ uplatňuje úhradu zákonného
úroku z omeškania v zmysle § 3a ods. 3 cit. nar.. Ďalej sa odporca zaviazal uhradiť v zmysle bodu 3
Obchodných podmienok náhradu účelne vynaložených nákladov za úkony spojené s vymáhaním dlžnej

sumypredzačatímsúdnehoaleborozhodcovskéhokonaniavovýške20%zposkytnutejistiny,najmenej
však 67,- eur, ktorá nepodlieha vyúčtovaniu (t. j. 20 % zo sumy 500,- eur), najmenej však 67,- eur.
Za účelne vynaložené náklady sa považujú najmä osobné návštevy a vyhľadávanie dlžníka poverenou
osobou zo strany veriteľa, vyhotovenie a zasielanie upomienok, registrácia, evidencia a dohľadávanie
dlžníka v systéme veriteľa, pravidelné overovanie a aktualizácia dát dlžníka, identifikácia a zaúčtovanie

nepravidelných platieb mimo určenú výšku, telefonické hovory, náklady spojené s pokusmi o mimosúdne
riešenie sporu (poštovné, právne konzultácie). Náhrada podľa predchádzajúcej vety nezahŕňa náklady
súdneho konania alebo iného konania spojeného s vymáhaním dlhu.

Okresný súd Žilina rozsudkom č. k. 13C 152/2013 - 30 zo dňa 13.8.2013 uložil odporcovi povinnosť
zaplatiť navrhovateľovi sumu 319,50 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne z tejto

sumy od 24.3.2011 do zaplatenia, vo zvyšku návrh navrhovateľa zamietol, určil za neprijateľnú zmluvnú
podmienku zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. 32101489 zo dňa 14.7.2010, podľa ktorej je veriteľ
oprávnený si vyúčtovať za poskytnutie úveru odmenu vo výške 18 % z istiny pri úvere poskytnutom na
13 mesiacov, určil za neprijateľnú zmluvnú podmienku v bode 3. Obchodných podmienok, ktoré tvoria
prílohu zmluvy o spotrebiteľskom úvere č. 32101489 zo dňa 14.7.2010, o tom, že ak dlžník/spoludlžník

nesplní svoj záväzok podľa čl. II zmluvy o úvere, je veriteľ oprávnený požadovať od dlžníka/spoludlžníka
zároveň zmluvnú pokutu za omeškanie vo výške 3,3 % z istiny pri úvere poskytnutom na 13 mesiacov.
O trovách konania rozhodol prvostupňový súd ta, že žiadny z účastníkov nemá právo na ich náhradu.

O odvolaní navrhovateľa proti rozsudku prvostupňového súdu rozhodol Krajský súd v Žiline ako súd
odvolací uznesením č. 7Co 444/2013 - 64 zo dňa 16.4.2014 tak, že rozsudok okresného súdu vo

výroku, ktorým vo zvyšku návrh navrhovateľa zamietol, a vo výrokoch, ktorými určil neprijateľné zmluvné
podmienky, zrušil a v tomto rozsahu mu vec vrátil na ďalšie konanie. Výroku rozsudku okresného súdu,
ktorým odporcovi uložil povinnosť zaplatiť navrhovateľovi sumu 319,50 eur, spolu s úrokom z omeškania
vo výške 9 % ročne z tejto sumy od 24.03.2011 do zaplatenia, sa nedotkol.

Vodôvodnenísvojhorozhodnutiaodvolacísúduviedol,ževďalšomkonaníbudeokresnýsúdvychádzať

z právnych záverov odvolacieho súdu a pri posudzovaní zmluvných dojednaní účastníkov konania
bude dôsledne rozlišovať medzi tzv. priemernou hodnotou RPMN a samotnou RPMN, ktoré oba údaje
musí zmluva o spotrebiteľskom úvere v zmysle ust. § 9 Zákona o spotrebiteľských úveroch obsahovať,
opätovnesabudezaoberaťposúdenímdôvodnostiuplatnenéhonárokunaodmenuzaposkytnutieúveru
a nároku na zmluvnú pokutu, pri prezentovaní svojich názorov v odôvodnení rozhodnutia toto vyhotoví

tak,abyspĺňalozákonnépredpokladyvyplývajúcezust.§157ods.2OSP,najmäuvedie,akýmiúvahami
sa pri hodnotení dôkazov riadil a ako vec právne posúdil, pričom bude dbať na to, aby jeho odôvodnenie
bolo presvedčivé. Odvolací súd taktiež nepovažoval za správny záver okresného súdu o neprijateľnosti
zmluvnej podmienky, upravujúcej dohodu o zmluvnej pokute, z dôvodu jej určenia v percentách ako
opakujúcu sa sumu.

Aktuálne je predmetom konania (po tom, čo rozsudok prvostupňového súdu č. k. 13C 152/2013 - 30
zo dňa 13.8.2013 nadobudol právoplatnosť v časti týkajúcej sa odporcovi uloženej povinnosti zaplatiť
navrhovateľovi sumu 319,50 eur spolu s úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne z tejto sumy od24.3.2011 do zaplatenia) nárok navrhovateľa na zaplatenie sumy 190,- eur spolu s 9 % ročným úrokom
z omeškania z tejto od 24.3.2011 do zaplatenia, ako aj nárok na zaplatenie zmluvnej pokuty vo výške
82,50 eur.

Po vykonanom dokazovaní oboznámením sa s predloženými listinnými dôkazmi nachádzajúcimi sa v
spisovom materiáli - so zmluvou o spotrebiteľskom úvere č. 320101489 zo dňa 14.7.2010, predžalobnou
upomienkou zo dňa 27.12.2010 a oznámením o zosplatnení záväzku zo dňa 12.4.2011 spolu s
pripojenými dokladmi o doručovaní (poštovými podacími hárkami), súd ustálil skutkový stav nasledovne:

Navrhovateľ dňa 14.7.2010 uzavrel s odporcom zmluvu o spotrebiteľskom úvere č. 320101489, na
základe ktorej poskytol odporcovi úver vo výške 500,- eur.

Úver bol poskytnutý za celkový úrok vo výške 20 % z istiny.

Za poskytnutie úveru si navrhovateľ účtoval odmenu vo výške 18 % z istiny.

(Pozn.: Úrok a odmena sú v zmluve ďalej spoločne označované ako „odplata“.)

V bode 3. obchodných podmienok, ktoré tvoria prílohu uzavretej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, bolo
dohodnuté,žeakdlžník/spoludlžníknesplnísvojzáväzokpodľačl.IIzmluvyoúvere,jeveriteľoprávnený

požadovať od dlžníka/spoludlžníka zároveň zmluvnú pokutu za omeškanie vo výške 3,3 % z istiny pri
úvere poskytnutom na 13 mesiacov, a to za každý začatý mesiac omeškania až do zaplatenia.

Odporca ako dlžník sa teda v zmluve zaviazal uhradiť navrhovateľovi ako veriteľovi istinu vo výške 500,-
eur a odplatu (úrok + odmena) vo výške 190,- eur; celková dlžná suma na úhradu činila 690,- eur.

Odporca sa zaviazal celkovú čiastku vo výške 690,- eur uhradiť v 13-tich mesačných splátkach, a to v

prvých 3 mesačných splátkach vo výške 2,50 eur a ďalej v pravidelných 10 mesačných splátkach vo
výške 68,25 eur.

Splatnosť prvej splátky bola dohodnutá na 10. deň po uzavretí zmluvy a splatnosť každej ďalšej splátky
až do úplného zaplatenia k 30. dňu po splatnosti predchádzajúcej splátky s tým, že po uplynutí troch
mesiacovodomeškaniasozaplatenímjednotlivejsplátkyjeveriteľoprávnenýžiadaťvráteniecelejdlžnej

sumy, ak sa nedohodnú zmluvné strany inak.

Priemerná ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) bola v zmluve určená vo výške 51,49 %. V bode
1. Obchodných podmienok, ktoré tvoria neoddeliteľnú súčasť zmluvy, bola RPMN pri splatnosti úveru
na 13 mesiacov stanovená vo výške 67,70 %.

Predžalobnou upomienkou zo dňa 27.12.2010 vyzval navrhovateľ odporcu na zaplatenie dlžnej sumy,

ktorá k uvedenému dátumu činila 207,25 eur, a to najneskôr do 5 dní od obdržania výzvy. Súčasne
vo výzve odporcu navrhovateľ upozornil, že pokiaľ nevykoná bezodkladnú úhradu dlhu, uplatní si
navrhovateľ jeho právo a po uplynutí lehoty 15 dní v zmysle § 53 ods. 8 Občianskeho zákonníka
bude žiadať zaplatenie celej pohľadávky a voči odporcovi ako dlžníkovi budú uplatnené všetky zmluvne
dojednané sankcie (vrátanej zmluvných pokút).

Oznámením o zosplatnení záväzku zo dňa 12.4.2011 navrhovateľ odporcovi oznámil, že záväzok zo
zmluvy o spotrebiteľskom úvere bol ku dňu 23.3.2011 zosplatnený z dôvodu omeškania odporcu s jeho
splácaním. Tým sa mal stať splatným celý dlh, t. j. istina vrátane úroku a zmluvnej odmeny (spoločne
označované ako „odplata“) vo výške 509,50 eur so zmluvnou pokutou vo výške 0 % z istiny za každý
začatý mesiac omeškania, t. j. celkom 0,- eur, a náhradou účelne vynaložených nákladov za úkony

spojené s vymáhaním dlžnej sumy pred začatím súdneho alebo rozhodcovského konania vo výške 20
% z úveru (najmenej však 67,- eur), t. j. 100,- eur. Celkom dlžná čiastka ku dňu vyhotovenia oznámenia
o zosplatnení záväzku mala predstavovať 609,50 eur.

Podľa § 1 ods. 2 zákona č. 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch a o iných úveroch a pôžičkách pre
spotrebiteľov a o zmene a doplnení niektorých zákonov (v znení platnom a účinnom ku dňu uzatvoreniazmluvy o spotrebiteľskom úvere č. 320101489, t. j. ku dňu 14.7.2010) /ďalej len „ZSÚ“/: Spotrebiteľským
úverom na účely tohto zákona je dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov na základe zmluvy
o spotrebiteľskom úvere vo forme pôžičky, úveru, odloženej platby alebo obdobnej finančnej pomoci

poskytnutej veriteľom spotrebiteľovi.

Podľa § 1 ods. 8 ZSÚ: Ustanoveniami tohto zákona nie sú dotknuté ustanovenia Občianskeho zákonníka
ani osobitných predpisov.

Podľa § 2 ZSÚ: Na účely tohto zákona sa rozumie

a) spotrebiteľom fyzická osoba, ktorej je ponúkaný alebo bol poskytnutý spotrebiteľský úver na iný účel
ako na výkon zamestnania, povolania alebo podnikania,

b) veriteľom fyzická osoba alebo právnická osoba, ktorá ponúka alebo poskytuje spotrebiteľský úver v
rámci svojej podnikateľskej činnosti,

...

d) zmluvou o spotrebiteľskom úvere zmluva, ktorou sa veriteľ zaväzuje poskytnúť spotrebiteľovi
spotrebiteľský úver a spotrebiteľ sa zaväzuje poskytnuté peňažné prostriedky vrátiť a zaplatiť celkové

náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským úverom,

...

g)celkovýminákladmispotrebiteľaspojenýmisospotrebiteľskýmúveromvšetkynákladyvrátaneúrokov,
provízií, daní a poplatkov akéhokoľvek druhu, ktoré musí spotrebiteľ zaplatiť v súvislosti so zmluvou o
spotrebiteľskom úvere a ktoré sú veriteľovi známe, okrem notárskych poplatkov; do celkových nákladov

patria aj náklady na doplnkové služby súvisiace so zmluvou o spotrebiteľskom úvere, a to najmä
poistné, ak spotrebiteľ musí navyše uzavrieť zmluvu o poskytnutí takejto doplnkovej služby, aby získal
spotrebiteľský úver alebo aby ho získal za ponúkaných podmienok,

h) celkovou čiastkou, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, súčet celkovej výšky spotrebiteľského úveru a
celkových nákladov spotrebiteľa spojených so spotrebiteľským úverom,

i) ročnou percentuálnou mierou nákladov celkové náklady spotrebiteľa spojené so spotrebiteľským
úverom, vyjadrené ako ročné percento z celkovej výšky spotrebiteľského úveru podľa § 19,

j) úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru úroková sadzba vyjadrená ako fixné alebo variabilné
percento, ktoré sa na ročnom základe uplatňuje z výšky čerpaného spotrebiteľského úveru,

k) fixnou úrokovou sadzbou spotrebiteľského úveru jedna úroková sadzba spotrebiteľského úveru

dohodnutá medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na celú dobu trvania
zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo viac úrokových sadzieb spotrebiteľského úveru dohodnutých
medzi veriteľom a spotrebiteľom v zmluve o spotrebiteľskom úvere na čiastkové obdobia s výhradným
použitím fixného konkrétneho percenta; ak v zmluve o spotrebiteľskom úvere nie sú stanovené všetky
úrokovésadzbyspotrebiteľskéhoúveru,úrokovásadzbaspotrebiteľskéhoúverusapovažujezafixnúiba

na tie čiastkové obdobia, na ktoré sú úrokové sadzby spotrebiteľského úveru určené výhradne použitím
fixného konkrétneho percenta dohodnutého pri uzavretí zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

l) celkovou výškou spotrebiteľského úveru maximálna výška alebo súčet všetkých finančných
prostriedkov poskytnutých na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

... .

Podľa § 7 ods. 1 ZSÚ: Veriteľ je pred uzavretím zmluvy o spotrebiteľskom úvere alebo pred
zmenou tejto zmluvy spočívajúcej v navýšení spotrebiteľského úveru povinný posúdiť s odbornou
starostlivosťou schopnosť spotrebiteľa splácať spotrebiteľský úver, pričom berie do úvahy najmädobu, na ktorú sa poskytuje spotrebiteľský úver, výšku spotrebiteľského úveru, príjem spotrebiteľa
a prípadne aj účel spotrebiteľského úveru. Povinnosť podľa prvej vety sa považuje za splnenú, ak
je splatenie spotrebiteľského úveru v celom rozsahu zabezpečené peňažnými prostriedkami alebo

cennými papiermi; tým nie je dotknuté ustanovenie § 17 ods.3.

Podľa § 9 ZSÚ:

(1) Zmluva o spotrebiteľskom úvere musí mať písomnú formu. Každá zmluvná strana dostane najmenej
jednojejvyhotovenievlistinnejpodobealebonainomtrvanlivommédiu,ktoréjedostupnéspotrebiteľovi.

(2) Zmluva o spotrebiteľskom úvere okrem všeobecných náležitostí podľa Občianskeho zákonníka musí
obsahovať tieto náležitosti:

a) druh spotrebiteľského úveru,

b) obchodné meno, sídlo a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o právnickú osobu, alebo meno, priezvisko,
miesto podnikania alebo adresu trvalého pobytu a identifikačné číslo veriteľa, ak ide o fyzickú osobu;
ak je zmluvnou stranou aj finančný agent, zmluva o spotrebiteľskom úvere obsahuje aj údaje o ňom v
rozsahu údajov ako u veriteľa, podľa toho, či ide o finančného agenta právnickú osobu alebo fyzickú

osobu,

c) adresu predávajúceho, na ktorej môže spotrebiteľ uplatniť reklamáciu alebo sťažnosť,

d) meno, priezvisko a adresu trvalého pobytu spotrebiteľa,

e) identifikáciu osoby, ktorej vlastnícke právo k tovaru alebo službe neprechádza na spotrebiteľa
okamihom odovzdania a prevzatia tovaru alebo služby, a podmienky nadobudnutia vlastníckeho práva

k tomuto tovaru alebo službe spotrebiteľom,

f) dobu trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere a termín konečnej splatnosti spotrebiteľského úveru,

g) celkovú výšku a konkrétnu menu spotrebiteľského úveru a podmienky upravujúce jeho čerpanie,

h) opis tovaru alebo služby, na ktoré sa zmluva o spotrebiteľskom úvere vzťahuje, a cenu tovaru alebo
služby, ak ide o spotrebiteľský úver vo forme odloženej platby za tovar alebo poskytnutú službu alebo

ak ide o zmluvu o viazanom spotrebiteľskom úvere,

i) úrokovú sadzbu spotrebiteľského úveru, podmienky, ktoré upravujú jej uplatňovanie, index alebo
referenčnú úrokovú sadzbu, na ktorý je výška úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru naviazaná,
ako aj časové obdobia, v ktorých dochádza k zmene výšky úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru,
podmienky a spôsob vykonania tejto zmeny; ak sa za rôznych podmienok uplatňujú rôzne úrokové

sadzby spotrebiteľského úveru, uvádzajú sa tieto informácie o všetkých uplatniteľných úrokových
sadzbách spotrebiteľského úveru,

j) ročnú percentuálnu mieru nákladov a celkovú čiastku, ktorú musí spotrebiteľ zaplatiť, vypočítané
na základe údajov platných v čase uzatvorenia zmluvy o spotrebiteľskom úvere; uvedú sa všetky
predpoklady použité na výpočet tejto ročnej percentuálnej miery nákladov,

k) výšku, počet a termíny splátok istiny, úrokov a iných poplatkov, prípadné poradie, v ktorom
sa budú splátky priraďovať k jednotlivým nesplateným zostatkom s rôznymi úrokovými sadzbami
spotrebiteľského úveru na účely jeho splatenia,

l) právo spotrebiteľa vyžiadať si výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky podľa odseku 5, ak sa
amortizuje istina na základe zmluvy o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

m) súhrnný prehľad, ktorý obsahuje lehoty a podmienky splácania úrokov a súvisiacich pravidelných a
nepravidelných poplatkov, ak sa poplatky a úroky majú platiť bez amortizácie istiny,n) prípadne poplatky za vedenie jedného alebo viacerých účtov, na ktorých sa zaznamenávajú
platobné transakcie a čerpania, ak je otvorenie účtu povinné, spoločne s poplatkami za používanie
platobných prostriedkov na platobné transakcie a čerpania a inými poplatkami vyplývajúcimi zo zmluvy

o spotrebiteľskom úvere a podmienkami, za akých sa tieto poplatky môžu zmeniť,

o) úrokovú sadzbu, ktorá sa použije v prípade omeškania spotrebiteľa s platením splátok, a spôsob jej
úpravy a prípadné poplatky pri neplnení zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

p) upozornenie týkajúce sa následkov nesplácania spotrebiteľského úveru,

q) veriteľom vyžadované ručenie alebo poistenie,

r) výšku poplatkov hradených spotrebiteľom za úkony notára, ak sú veriteľovi známe,

s) informácie o právach podľa § 15 a podmienky ich uplatnenia,

t) právo na splatenie spotrebiteľského úveru pred lehotou splatnosti, postup pri takom splatení
spotrebiteľského úveru a spôsob určenia výšky poplatku za splatenie spotrebiteľského úveru pred
lehotou splatnosti podľa § 16,

u) spôsob zániku záväzku zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

v) informáciu o možnosti mimosúdneho riešenia sporov zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere,

w) právo na odstúpenie od zmluvy o spotrebiteľskom úvere, lehotu, počas ktorej možno toto právo
uplatniť, a ďalšie podmienky jeho vykonania vrátane informácie o povinnosti spotrebiteľa zaplatiť
čerpanú istinu a príslušný úrok podľa § 13 ods. 3, ako aj o výške úroku za deň alebo o spôsobe jej
výpočtu,

x) názov a adresu príslušného kontrolného orgánu podľa § 23,

y) priemernú hodnotu ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver platnú k dňu
podpisu zmluvy o spotrebiteľskom úvere, zverejnenú podľa § 21 ods. 2 za príslušný kalendárny štvrťrok;
platnou priemernou hodnotou ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver
pri zmluvách o spotrebiteľskom úvere uzatvorených do 15 kalendárnych dní po zverejnení priemernej

hodnoty ročnej percentuálnej miery nákladov za príslušný kalendárny štvrťrok je priemerná hodnota
ročnej percentuálnej miery nákladov na príslušný spotrebiteľský úver za predchádzajúci kalendárny
štvrťrok.

(3) Ak zmluva o spotrebiteľskom úvere na dobu určitú obsahuje dohodu o amortizácii istiny, je veriteľ
povinný poskytnúť spotrebiteľovi výpis z účtu vo forme amortizačnej tabuľky, a to bezplatne a kedykoľvek

počas celej doby trvania zmluvy o spotrebiteľskom úvere.

(4) Ak ide o zmluvu o spotrebiteľskom úvere, podľa ktorej splátky spotrebiteľa nevedú k okamžitej
zodpovedajúcej amortizácii celkovej výšky úveru, ale v období a za podmienok ustanovených v zmluve
o spotrebiteľskom úvere alebo v inej zmluve sa použijú na vytvorenie kapitálu, je veriteľ povinný
zrozumiteľne a stručne uviesť, či použitie takto vytvoreného kapitálu zaručuje splatenie celkovej výšky

spotrebiteľského úveru čerpaného na jej základe.

(5) Amortizačná tabuľka podľa odseku 3 uvádza splátky, ktoré sa majú zaplatiť, a lehoty a podmienky ich
úhrady vrátane rozpisu každej splátky s uvedením amortizácie istiny, úrokov vypočítaných na základe
úrokovej sadzby spotrebiteľského úveru a prípadne i dodatočné náklady; ak úroková sadzba nie je fixná
alebo sa dodatočné náklady podľa zmluvy o spotrebiteľskom úvere môžu zmeniť, amortizačná tabuľka

zrozumiteľne a stručne uvádza, že údaje v nej uvedené budú platné len do najbližšej zmeny úrokovej
sadzby spotrebiteľského úveru alebo dodatočných nákladov v súlade so zmluvou o spotrebiteľskom
úvere.

(6) Spotrebiteľ sa nemôže vzdať práv, ktoré mu vyplývajú z tohto zákona.

(7) Veriteľovi alebo finančnému agentovi sa zakazuje predkladať spotrebiteľovi návrhy zmlúv, ktorých

zrejmým účelom je obchádzanie ustanovení tohto zákona; za takéto konanie sa považuje aj to, žesa čerpanie finančných prostriedkov alebo zmluvy o spotrebiteľskom úvere zahrnú do zmlúv o úvere,
ktorých povaha alebo účel by umožnili vyhnúť sa uplatňovaniu tohto zákona. Ak veriteľ využil omyl
spotrebiteľa a použil zmluvné podmienky, ktorými vylúčil aplikáciu ustanovení vzťahujúcich sa na

spotrebiteľské úvery, považuje sa zmluva za zmluvu o spotrebiteľskom úvere, ak veriteľ nepreukáže, že
nemal úmysel obísť tento zákon.

(8) Veriteľ alebo finančný agent nesmie ponúkať spotrebiteľovi výber rozhodného práva k zmluve o
spotrebiteľskom úvere, ktorého zrejmým cieľom je zbaviť spotrebiteľa práv, ktoré mu priznáva tento
zákon.

Podľa § 544 OZ: (1) Ak strany dojednajú pre prípad porušenia zmluvnej povinnosti zmluvnú pokutu,

je účastník, ktorý túto povinnosť poruší, zaviazaný pokutu zaplatiť, aj keď oprávnenému účastníkovi
porušením povinnosti nevznikne škoda. (2) Zmluvnú pokutu možno dojednať len písomne a v dojednaní
musí byť určená výška pokuty alebo určený spôsob jej určenia. ...

Podľa § 517 ods. 1 veta prvá a § 517 ods. 2 OZ: Dlžník, ktorý svoj dlh riadne a včas nesplní, je v
omeškaní. Ak ide o omeškanie s plnením peňažného dlhu, má právo veriteľ požadovať od dlžníka popri

plnení úroky z omeškania, ak nie je podľa zákona povinný platiť poplatok z omeškania, výšku úrokov z
omeškania a poplatku z omeškania ustanovuje vykonávací predpis.

Podľa § 3 nariadenia vlády SR č. 87/1995 Z. z. platného a účinného v čase vzniku zmluvného vzťahu:
(1) Výška úrokov z omeškania je o 8 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková sadzba
Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu omeškania s plnením peňažného dlhu. (2) Ak sa počas

trvania omeškania zmení základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky a ak je to pre veriteľa
výhodnejšie, výška úrokov z omeškania je o 7 percentuálnych bodov vyššia ako základná úroková
sadzba Európskej centrálnej banky platná k prvému dňu príslušného kalendárneho polroka, v ktorom
trvá omeškanie; táto základná úroková sadzba Európskej centrálnej banky sa použije počas celého tohto
polroka.

Súd má po opätovnom posúdení veci (prihliadnuc na skutočnosti vytýkané pôvodnému rozhodnutiu
prvostupňového súdu odvolacím súdom) za to, že medzi účastníkmi bola uzavretá platná zmluva o
spotrebiteľskom úvere - s platne dojednanou ročnou percentuálnou mierou nákladov vo výške 67,70 %
pre daný typ úveru (so splatnosťou na 13 mesiacov, ako to bolo dohodnuté v zmluve, resp. v pripojených
obchodných podmienkach podpísaných dlžníkom, ktoré tvoria neoddeliteľnú súčasť zmluvy).

Aktuálne sú predmetom konania zostávajúce nároky navrhovateľa:

- na zaplatenie sumy 190,- eur spolu s 9 % ročným úrokom z omeškania z tejto od 24.3.2011 do
zaplatenia, pri sume 190,- eur ide pritom o nasledovné položky riadne dojednané v uzavretej zmluve
o spotrebiteľskom úvere: A/ úrok vo výške 20 % z istiny poskytnutého úveru v sume 500,- eur, ktorý
činí 100,- eur, B/ odmena vo výške 18 % z istiny poskytnutého úveru v sume 500,- eur, ktorá činí 90,-

eur, spolu s uplatneným úrokom z omeškania vo výške 9 % ročne zo sumy 190,- eur od 24.3.2011 do
zaplatenia,

- nárok na zaplatenie zmluvnej pokuty dojednanej v bode 3. obchodných podmienok, ktoré tvoria prílohu
uzavretej zmluvy o spotrebiteľskom úvere, v znení, že ak dlžník/spoludlžník nesplní svoj záväzok podľa
čl. II zmluvy o úvere, je veriteľ oprávnený požadovať od dlžníka/spoludlžníka zároveň zmluvnú pokutu za

omeškanie vo výške 3,3 % z istiny pri úvere poskytnutom na 13 mesiacov za každý začatý kalendárny
mesiac omeškania; pri výške poskytnutého úveru 500,- eur 3,3 % činia 16,50 eur, navrhovateľ si uplatnil
zmluvnú pokutu za 5 mesiacov omeškania, a teda celková výška zmluvnej pokuty činí 82,50 eur.

Nakoľko ide v prípade vyššie opísaných nárokov o nároky vyplývajúce z riadne dojednaných zmluvných
ustanovení, možno po opätovnom posúdení veci uzavrieť, že odporcovi vznikol na základe uvedených

ustanovení zmluvy o spotrebiteľskom úvere platný záväzok zaplatiť navrhovateľovi okrem istiny úveruaj 20% úrok (t. j. sumu 100,- eur), 18 % odmenu za poskytnutie úveru (90,- eur) a aj uplatnenú zmluvnú
pokutu (82,50 eur ako 5 x mesačnú zmluvnú pokutu vo výške 3,3 % z istiny úveru), a keďže dosiaľ nebolo
v konaní preukázané, že by tento svoj záväzok odporca splnil, súd aj v tejto časti návrhu navrhovateľa

vyhovel. Rešpektujúc vyslovený právny názor odvolacieho súdu, nejde pritom v daných prípadoch o
neprijateľné podmienky v uzatvorenej zmluve o spotrebiteľskom úvere. (Pozn.: vo výrokovej časti tohto
rozsudku ide v prípade priznanej sumy 272,50 eur o zrátané sumy úroku vo výške 100,- eur, odmeny za
poskytnutie úveru vo výške 90,- eur a zmluvnej pokuty vo výške 82,50 eur).

Keďže je odporca preukázateľne v omeškaní s plnením svojho finančného dlhu, vznikol navrhovateľovi

aj nárok na zaplatenie úrokov z omeškania zo sumy 190,- eur, tak ako si to navrhovateľ uplatnil v návrhu
na začatie konania v zákonnej výške 9 % ročne odo dňa nasledujúceho po dni zosplatnenia záväzku zo
zmluvy(voznámeníozosplatnenízáväzkuzodňa12.4.2011navrhovateľodporcovioznámil,žezáväzok
zo zmluvy o spotrebiteľskom úvere bol zosplatnený z dôvodu omeškania odporcu s jeho splácaním ku
dňu 23.3.2011).

O trovách konania rozhodne súd samostatným uznesením do 30 dní od právoplatnosti rozhodnutia vo

veci samej (§ 151 ods. 3 OSP).

Poučenie:

Proti tomuto rozsudku možno podať odvolanie v lehote do 15 dní odo dňa jeho doručenia
prostredníctvom tunajšieho súdu ku Krajskému súdu v Žiline.

V odvolaní sa má popri všeobecných náležitostiach (§ 42 ods. 3 OSP), t. j. ktorému súdu je určené,

kto ho robí, ktorej veci sa týka, čo sleduje, musí byť podpísané a datované, uviesť, proti ktorému
rozhodnutiu smeruje, v akom rozsahu sa napáda, v čom sa toto rozhodnutie alebo postup súdu považuje
za nesprávny a čoho sa odvolateľ domáha.

Odvolanie proti rozsudku alebo uzneseniu, ktorým bolo rozhodnuté vo veci samej možno odôvodniť len
tým, že:

a) v konaní došlo k vadám uvedeným v § 221 ods. 1,

b) konanie má inú vadu, ktorá mohla mať za následok nesprávne rozhodnutie vo veci,

c) súd prvého stupňa neúplne zistil skutkový stav veci, pretože nevykonal navrhnuté dôkazy, potrebné
na zistenie rozhodujúcich skutočností,

d) súd prvého stupňa dospel na základe vykonaných dôkazov k nesprávnym skutkovým zisteniam,

e) doteraz zistený skutkový stav neobstojí, pretože sú tu ďalšie skutočnosti alebo iné dôkazy, ktoré
doteraz neboli uplatnené (§ 205a),

f) rozhodnutie súdu prvého stupňa vychádza z nesprávneho právneho posúdenia veci.

Podľa ustanovenia § 205a ods. 1 OSP skutočnosti alebo dôkazy, ktoré neboli uplatnené pred súdom
prvého stupňa, sú pri odvolaní proti rozsudku alebo uzneseniu vo veci samej odvolacím dôvodom

len vtedy, ak:

a) sa týkajú podmienok konania, vecnej príslušnosti súdu, vylúčenia sudcu (prísediaceho) alebo
obsadenia súdu,

b) má byť nimi preukázané, že v konaní došlo k vadám, ktoré mohli mať za následok nesprávne
rozhodnutie vo veci samej,

c) odvolateľ nebol riadne poučený podľa § 120 ods. 4,d) ich účastník konania bez svojej viny nemohol označiť alebo predložiť do rozhodnutia súdu prvého
stupňa.

Ustanovenie § 205a ods. 1 OSP sa nepoužije v konaniach podľa § 120 ods. 2.

Odvolanie treba predložiť s potrebným počtom rovnopisov a s prílohami tak,

aby jeden rovnopis zostal na súde a aby každý účastník dostal jeden rovnopis, ak je to potrebné. Ak
účastník nepredloží potrebný počet rovnopisov a príloh, súd vyhotoví kópie na jeho trovy.

V prípade, že nebude dobrovoľne splnená povinnosť uložená týmto rozhodnutím, môže sa osoba
oprávnená z rozhodnutia domáhať uspokojenia svojho nároku návrhom na vykonanie exekúcie podľa
osobitného zákona (Zákon č. 233/1995 Z. z. v platnom znení).